Le système bancaire en Grèce : comment les étrangers peuvent ouvrir un compte facilement

La procédure de demande d’ouverture de compte dans une banque grecque commence par la collecte des documents. Les clients doivent confirmer leur identité, leur source de revenus et leur lieu de résidence.

Les informations sur le client que la banque collecte pour ouvrir un compte sont établies par la loi de la République hellénique n° 4557/30.07.2018 et la décision de la Banque centrale de Grèce n° 281/17.03.2009.

Le demandeur fournit certains des documents suivants, selon les exigences de la banque :

• une carte d’identité d’un résident de l’Union européenne ou un passeport étranger ;

• un AFM (Arithmo Forologiko Mitro) ou un numéro d’identification fiscale non grec si le pays participe au système d’échange automatique d’informations fiscales ;

• une déclaration de revenus de l’administration fiscale ou un relevé bancaire ;

• une facture récente de services publics indiquant le nom et l’adresse, un avis d’imposition avec le nom et l’adresse, ou un contrat de bail ;

• une attestation de l’employeur ou un bulletin de paie ;

• une attestation de cotisations auprès de la Sécurité sociale.

Il est plus difficile pour les étrangers sans permis de séjour de passer la vérification diligente que pour les résidents du pays. Le résultat du contrôle peut dépendre du pays de la première citoyenneté. Par exemple, les banques sont plus favorables aux titulaires d’un passeport caribéen qu’aux citoyens de pays africains.

La banque peut refuser de servir un étranger qui ne possède pas de permis de séjour dans l’UE sans en expliquer la raison. Vous pouvez obtenir un permis de séjour en Grèce par investissement.

Un étranger sans permis de séjour dans le pays doit se présenter en personne dans une agence bancaire pour ouvrir un compte. Les résidents en Grèce peuvent ouvrir un compte en ligne.

Si un client étranger possède un numéro d’identification fiscale d’un pays qui ne participe pas au système d’échange, il doit obtenir un AFM grec. Pour ce faire, vous avez besoin d’un représentant fiscal — un citoyen ou résident grec. L’étranger, accompagné de son représentant, dépose une demande auprès du centre des impôts. L’AFM est délivré gratuitement en une demi-heure environ.

Le processus nécessite de soumettre une demande accompagnée de pièces justificatives et, dans certains cas, de verser un dépôt minimum sur le compte.

De nombreuses banques vous permettent d’initier la procédure de demande en ligne ou en donnant une procuration à une personne locale. Cependant, dans tous les cas, avant que votre compte ne soit pleinement activé, vous devez vous rendre en personne à la banque. Cela peut rallonger la procédure, car vous aurez généralement besoin d’un rendez-vous. Vérifiez les exigences spécifiques de votre agence bancaire avant votre visite.

Pour ouvrir un compte dans une banque grecque, il convient de suivre les étapes suivantes :

1. Obtenir un AFM. Le client fournit le numéro d’identification fiscale de la Grèce ou de son pays de résidence si celui-ci participe à l’échange automatique d’informations fiscales. La liste actuelle des pays participant au système d’échange est disponible sur le site web de l’Organisation de coopération et de développement économiques.
2. Choisir une agence bancaire et réunir les documents nécessaires. La liste définitive des documents dépend de l’agence bancaire et du profil du demandeur.
3. Déposer la demande d’ouverture de compte. Les citoyens et résidents de Grèce ont le droit d’effectuer leur demande sur le site web de la banque.
4. Passer la vérification diligente bancaire conformément aux principes KYC (Know Your Customer) pour respecter les exigences de la législation sur la lutte contre le blanchiment d’argent (AML). Il peut être demandé au client des documents supplémentaires pour justifier le motif de l’ouverture du compte et confirmer l’origine des fonds. La vérification d’un client peut prendre une semaine.
5. Approvisionner le compte. Lors de l’ouverture d’un compte d’épargne ou d’un dépôt, vous devez également préparer l’argent à verser sur le compte. Le montant minimum est fixé de manière indépendante par chaque banque.

Immigrant Invest accompagne les étrangers dans l’ouverture de comptes bancaires en Grèce, en veillant à ce que la procédure soit rapide, fluide et exempte de complications inutiles.

Quatre banques nationales grecques représentent 85 % des actifs bancaires du pays. En cinq ans, leurs actifs ont augmenté en moyenne d’une fois et demi. Les banques grecques sont orientées vers le marché local et ouvrent rarement des succursales internationales.

Piraeus Bank est la plus grande banque de Grèce en termes d’actifs, de nombre d’agences et d’employés. Elle exerce ses activités depuis 1916 et son siège social se trouve à Athènes. Quatre cent quatorze divisions fonctionnent en Grèce et une en Allemagne. Son bénéfice net a été multiplié par 100 en cinq ans, de 2017 à 2021.

• Actifs — 1re place, 80 milliards d’euros

• Dépôts — 1re place, 55,6 milliards d’euros

• Chiffre d’affaires — 1re place, 2,4 milliards d’euros

• Bénéfice — 3e place, 0,4 milliard d’euros

• Note de crédit — 4e place, B− « positive »

La National Bank of Greece est la plus ancienne banque grecque, en activité depuis 1841. Elle avait le droit d'émettre la monnaie nationale jusqu’à l’ouverture de la Banque centrale en 1928. La NBG occupe la première place en termes de rentabilité dans le pays. Les clients sont servis par 339 agences en Grèce, 11 agences en Égypte et une agence à Chypre ainsi qu’au Royaume-Uni.

• Actifs — 2e place, 78 milliards d’euros

• Dépôts — 2e place, 52 milliards d’euros

• Chiffre d’affaires — 2e place, 1,7 milliard d’euros

• Bénéfice — 1re place, 0,7 milliard d’euros

• Note de crédit — 1re-2e place, B+ « stable »

Alpha Bank a été fondée en 1879. La banque a surmonté la crise financière des années 2010 plus facilement que d’autres banques grecques : après la crise, le bénéfice d’Alpha Bank était 5 à 10 fois supérieur à celui de ses plus grands concurrents. En cinq ans, le bénéfice de la banque a augmenté de 2,5 fois. La banque compte 299 agences en Grèce et une au Luxembourg.

• Actifs — 3e place, 67 milliards d’euros

• Dépôts — 3e place, 43 milliards d’euros

• Chiffre d’affaires — 4e place, 1,1 milliard d’euros

• Bénéfice — 4e place, 0,1 milliard d’euros

• Note de crédit — 3e place, B « stable »

Eurobank est la plus jeune des banques majeures, en activité depuis 1990. Elle compte 299 agences en Grèce, tout comme Alpha Bank. La banque ne possède pas de succursales dans d’autres pays. Le siège social d’Eurobank est situé à Athènes.

• Actifs — 4e place, 61 milliards d’euros

• Dépôts — 4e place, 37 milliards d’euros

• Chiffre d’affaires — 3e place, 1,5 milliard d’euros

• Bénéfice — 3e place, 0,5 milliard d’euros

• Note de crédit — 1re-2e place, B+ « stable »

Eurobank est devenue la meilleure banque de Grèce en 2022, selon le magazine financier international Global Finance. Les banques ont été classées sur la base de leurs performances financières, de leur notation de crédit internationale, de la commodité pour les clients et de l’avis d’experts.

La préférence dans le classement a été accordée aux banques qui se concentrent sur le travail avec des particuliers étrangers et des entreprises internationales. Malgré la victoire d’Eurobank en tant que banque pour les clients du monde entier, les informations sur les services sont disponibles sur le site uniquement en grec. Lors du passage à l’anglais, le client accède à la section destinée aux clients étrangers avec des informations générales sur la banque et un formulaire de contact.

La note de crédit des banques grecques est basse, se situant 4 à 6 crans en dessous du seuil de fiabilité et à 2 ou 3 crans de l’état de pré-défaut. La raison en est la faible notation de l’économie grecque : la note d’une banque ne peut pas être supérieure à celle de l’État souverain. À titre de comparaison : la note de la banque portugaise Banco Santander Totta — la meilleure selon Global Finance — se situe deux crans au-dessus du seuil de fiabilité.

L’argent sur les comptes en Grèce est assuré. Le déposant peut récupérer jusqu’à 100 000 € au total sur l’ensemble de ses comptes bancaires en cas de défaillance. Si un client détient des comptes de 100 000 € dans plusieurs banques, son argent est alors entièrement protégé.

Les fonds figurant sur les comptes des succursales grecques de banques de l’UE sont assurés dans le pays où la banque est enregistrée. Les banques nationales et les banques étrangères hors UE participent au système grec de garantie des dépôts.

Les banques en Grèce sont généralement ouvertes jusqu’en début d’après-midi — de 8 h 00 à 14 h 00, du lundi au vendredi uniquement. Certaines banques disposent d’agences aux horaires élargis : en semaine — de 9 h 00 à 20 h 30, et le samedi — de 10 h 00 à 17 h 00. Les paiements et virements peuvent être effectués 24 heures sur 24, n’importe quel jour, via les distributeurs automatiques, les applications mobiles ou le site web de la banque. Toutes les grandes banques grecques proposent des services de banque en ligne et des applications mobiles.

La liste des banques est publiée par la Banque centrale de Grèce, qui contrôle le fonctionnement des organismes financiers : banques, sociétés d’investissement et de courtage d’assurance. En outre, la banque met en œuvre la politique monétaire de la Banque centrale européenne et veille à la stabilité du système financier du pays.

Source : Banque de Grèce

Les clients ouvrent des comptes courants et des comptes d’épargne dans les banques grecques. Les titulaires de comptes courants peuvent obtenir un chéquier et utiliser un découvert autorisé, tandis que les titulaires de comptes d’épargne peuvent percevoir des intérêts sur leur solde. Tous les comptes permettent de délivrer une carte bancaire, de retirer de l’argent liquide, d’effectuer des virements et de payer des services. Des dépôts à terme sont également accessibles aux clients des banques.

La tenue de compte est généralement gratuite, mais les comptes d’épargne ont tendance à exiger un montant minimum à l’ouverture : de quelques dizaines d’euros à plusieurs milliers. Par exemple, chez Alpha Bank, vous devez verser 300 € sur un compte d’épargne et 5 000 € sur un dépôt à terme. À la National Bank, les montants minimums sont de 0 € pour un compte d’épargne et de 3 000 € pour un dépôt.

Vous pouvez payer des services dans d’autres pays de l’UE grâce au système de paiement SEPA depuis un compte bancaire grec. Des commissions peuvent s’appliquer aux paiements et transferts.

Les intérêts sur les comptes d’épargne et les dépôts en Grèce sont d’environ 0,1 % par an, comme dans d’autres pays de la zone euro. Le taux dépend du produit bancaire et du montant figurant sur le compte. Les banques proposent des bonus ou des intérêts majorés sur le solde si le client perçoit un salaire ou une pension sur le compte.

Les banques offrent un taux d’intérêt maximal sur les comptes de salaire et de pension pour un solde allant jusqu’à 1 000 €.

La raison de ces taux presque nuls est la faible inflation : en Grèce, les prix ont diminué de 1,5 % sur dix ans.

Il n’est pas facile de trouver des informations sur les conditions de service sur les sites web des banques. Soyez prêt à vous renseigner directement auprès de la banque : en agence ou par courrier électronique. Les taux d’intérêt des dépôts et des crédits ne sont pas indiqués sur la page du produit, mais dans un fichier séparé : par exemple, les taux d’intérêt sur les comptes et crédits de la National Bank of Greece.

Taux des crédits dans le système bancaire grec. Les prêts hypothécaires sont accordés pour une durée allant jusqu’à 30 ans à des taux de 3 à 4 % par an, selon le montant et la durée. En plus d’un prêt hypothécaire, vous pouvez obtenir un crédit pour rénover votre logement ou en améliorer l’efficacité énergétique, comme l’isolation thermique. Le taux d’intérêt des prêts à la consommation est d’environ 10 % par an, et celui des cartes de crédit varie de 12 à 22 %, selon le type de carte.

Les banques en Grèce ne proposent pas de crédits automobiles. Les concessionnaires automobiles proposent des financements pour des véhicules neufs ou d’occasion en partenariat avec des banques associées.

Un permis de séjour en Grèce peut être obtenu en investissant à partir de 250 000 €. Il permet de vivre en Grèce et d’entrer dans les pays de l’espace Schengen sans visa pendant 90 jours par période de 180 jours.

Le programme de résidence par investissement propose six options :

1. Acheter un bien immobilier pour au moins 250 000 €. Pour en savoir plus sur les prix de l’immobilier grec et les éléments à prendre en compte lors de l’achat, consultez le guide pour investisseurs « Immobilier en Grèce ».

2. Louer un hôtel ou un bien immobilier touristique pendant 10 ans à partir de 250 000 €.

3. Acheter un terrain destiné à la construction ou à l’agriculture à partir de 250 000 €.

4. Louer une résidence en temps partagé (timeshare) pendant 10 ans à partir de 250 000 €.

5. Recevoir un bien immobilier par héritage ou dans le cadre d’un accord de donation d’une valeur minimale de 250 000 €.

6. Acheter des titres financiers ou effectuer un dépôt bancaire d’un montant de 400 000 €.

Le conjoint, les enfants et les parents de tout âge peuvent obtenir un permis de séjour conjointement avec l’investisseur. Ils n’ont pas besoin de passer un examen de langue ou d’histoire de la Grèce.

Le permis de séjour est délivré pour cinq ans avec possibilité de renouvellement, et la résidence continue en Grèce n’est pas obligatoire pour renouveler le permis par la suite. Après cinq ans, il est possible d’obtenir la résidence permanente à condition de résider dans le pays. Pour cela, vous devez être présent en Grèce au moins six mois par an et ne pas cumuler plus de dix mois d’absence au total sur cinq ans.

La résidence permanente est un statut accordé à vie. Et après sept ans de résidence dans le pays, vous pouvez demander la citoyenneté grecque. Il n’est pas nécessaire de renoncer à votre première nationalité.

Le système bancaire grec est en voie de rétablissement après la crise. Les résidents locaux et les étrangers peuvent choisir une banque fiable pour ouvrir des comptes d’épargne et des comptes courants, ainsi que pour contracter des prêts.

La vérification diligente bancaire constitue une étape essentielle de la procédure de demande. Un client peut être invité à justifier l’origine des fonds. La vérification d’un client peut prendre environ une semaine.

Les clients internationaux peuvent obtenir une carte plus rapidement s’ils possèdent un permis de séjour en Grèce.

Un étranger ne possédant pas de permis de séjour en Grèce doit se rendre en personne dans une agence bancaire pour ouvrir un compte. Les résidents et les citoyens peuvent utiliser les services bancaires en ligne pour recevoir des cartes de débit ou de crédit.