الخدمات المصرفية في اليونان: كيف يمكن للأجانب فتح حسابات بسهولة

تبدأ إجراءات تقديم طلب لفتح حساب في بنك يوناني بجمع الوثائق. ويجب على العملاء تأكيد هويتهم ومصدر دخلهم ومكان إقامتهم.

تتحدد المعلومات التي يجمعها البنك عن العميل لفتح حساب بموجب قانون الجمهورية اليونانية رقم 4557/07/30/2018 وقرار البنك المركزي اليوناني رقم 281/17.03.2009.

يقدم مقدم الطلب بعض الوثائق التالية، بناءً على متطلبات البنك:

• بطاقة هوية لمقيم في الاتحاد الأوروبي أو جواز سفر دولي؛

• الرقم الضريبي اليوناني (AFM) — Arithmo Forologiko Mitro، أو رقم تعريف ضريبي غير يوناني إذا كانت الدولة تشارك في نظام التبادل التلقائي للمعلومات الضريبية؛

• بيان دخل من دائرة الضرائب أو كشف حساب مصرفي؛

• فاتورة مرافق حديثة تظهر العنوان والاسم، أو إشعار ضريبي يظهر العنوان والاسم، أو عقد إيجار؛

• شهادة من مكان العمل أو بيان راتب؛

• شهادة اقتطاعات من هيئة التأمينات الاجتماعية.

يكون اجتياز العناية الواجبة أكثر صعوبة بالنسبة للأجانب الذين لا يحملون تصريح إقامة مقارنة بمقيمي الدولة. وقد تعتمد نتيجة الفحص على دولة الجنسية الأولى. على سبيل المثال، تكون البنوك أكثر تساهلاً مع حاملي جوازات السفر الكاريبية مقارنة بمواطني الدول الأفريقية.

يجوز للبنك أن يرفض تقديم الخدمة لأجنبي لا يحمل تصريح إقامة في الاتحاد الأوروبي دون توضيح السبب. يمكنك الحصول على تصريح إقامة في اليونان عن طريق الاستثمار.

يجب على الأجنبي الذي لا يحمل تصريح إقامة في الدولة التوجه شخصياً إلى فرع البنك لفتح حساب. أما مقيمو اليونان فيمكنهم فتح حساب عبر الإنترنت.

إذا كان لدى العملاء الأجانب رقم تعريف ضريبي من دولة لا تشارك في نظام التبادل، فيجب عليهم الحصول على رقم ضريبي يوناني (AFM). وللقيام بذلك، يلزم وجود ممثل ضريبي — مواطن يوناني أو مقيم. يقدم الأجنبي، برفقة الممثل الضريبي، طلباً إلى مكتب الضرائب. ويُصدر الرقم الضريبي (AFM) مجاناً في غضون نصف ساعة تقريباً.

تتطلب العملية تقديم طلب مرفق بالوثائق الداعمة، وفي بعض الحالات، إيداع حد أدنى للوديعة في الحساب.

تسمح لك العديد من البنوك ببدء تقديم الطلب عبر الإنترنت أو عن طريق إعطاء توكيل رسمي لشخص محلي للقيام بذلك نيابة عنك. ومع ذلك، وفي جميع الحالات، وقبل تفعيل حسابك بالكامل، يتوجب عليك زيارة البنك شخصياً. قد يضيف هذا وقتاً إلى العملية، حيث ستحتاج عادةً إلى تحديد موعد. تحقَّق من المتطلبات الخاصة بفرع بنكك قبل الزيارة.

لفتح حساب في بنك يوناني، يجب إكمال الخطوات التالية:

1. الحصول على رقم ضريبي (AFM). يقدم العميل الرقم الضريبي الخاص باليونان أو بلد إقامته إذا كان يشارك في التبادل التلقائي للمعلومات الضريبية. قائمة الدول المشاركة حالياً في نظام التبادل متاحة على موقع منظمة التعاون الاقتصادي والتنمية.
2. اختيار فرع البنك وجمع الوثائق اللازمة. تعتمد القائمة النهائية للوثائق على فرع البنك وهوية مقدم الطلب.
3. تقديم طلب لفتح حساب. يحق لمواطني اليونان ومقيميها تقديم الطلب عبر الموقع الإلكتروني للبنك.
4. اجتياز إجراءات العناية الواجبة المصرفية وفقاً لمبادئ "اعرف عميلك" (KYC) للامتثال لمتطلبات قانون مكافحة غسل الأموال (AML). قد يُطلب من العميل تقديم وثائق إضافية لتبرير الغرض من فتح الحساب وتأكيد مصدر الأموال. قد يستغرق التحقق من العميل أسبوعاً.
5. تغذية الحساب. عند فتح حساب توفير أو وديعة، تحتاج أيضاً إلى إعداد المبلغ لإيداعه في الحساب. يحدد كل بنك الحد الأدنى للمبلغ بشكل مستقل.

تساعد ايمجرنت انفيست الأجانب في فتح حسابات مصرفية في اليونان، مع ضمان سير العملية بسرعة وسلاسة ودون تعقيدات غير ضرورية.

تستحوذ أربعة بنوك وطنية يونانية على 85% من الأصول المصرفية في البلاد. وعلى مدار خمس سنوات، نمت أصولها بمعدل مرة ونصف. وتتوجه البنوك اليونانية نحو السوق المحلية ونادراً ما تفتح فروعاً دولية.

بنك بيرايوس (Piraeus Bank) هو أكبر بنك في اليونان من حيث الأصول وعدد الفروع والموظفين. يعمل منذ عام 1916 ويقع مقره الرئيسي في أثينا. يعمل أربعمائة وأربعة عشر فرعاً في اليونان وفرع واحد في ألمانيا. وقد ارتفع صافي أرباحه 100 مرة خلال خمس سنوات من عام 2017 إلى عام 2021.

• الأصول — المركز الأول، 80 مليار يورو

• الودائع — المركز الأول، 55٫6 مليار يورو

• الإيرادات — المركز الأول، 2٫4 مليار يورو

• الأرباح — المركز الثالث، 0٫4 مليار يورو

• التصنيف الائتماني — المركز الرابع، −B "إيجابي"

البنك الوطني اليوناني (National Bank of Greece) هو أقدم بنك يوناني، يعمل منذ عام 1841. وكان يملك حق طباعة العملة الوطنية حتى افتتاح البنك المركزي عام 1928. ويحتل البنك الوطني اليوناني المركز الأول من حيث الربحية في البلاد. ويخدم العملاء 339 فرعاً في اليونان و11 فرعاً في مصر وفرع واحد في كل من قبرص والمملكة المتحدة.

• الأصول — المركز الثاني، 78 مليار يورو

• الودائع — المركز الثاني، 52 مليار يورو

• الإيرادات — المركز الثاني، 1٫7 مليار يورو

• الأرباح — المركز الأول، 0٫7 مليار يورو

• التصنيف الائتماني — المركز الأول-الثاني، +B "مستقر"

ألفا بنك (Alpha Bank) تأسس عام 1879. تحمَّل البنك الأزمة المالية في العقد الأول من القرن الحادي والعشرين بشكل أسهل من البنوك اليونانية الأخرى: بعد الأزمة، كانت أرباح ألفا بنك أعلى بمقدار 5 إلى 10 مرات من أكبر منافسيه. ولخمس سنوات، زادت أرباح البنك بمقدار 2٫5 مرة. يمتلك البنك 299 فرعاً في اليونان وفرعاً واحداً في لوكسمبورغ.

• الأصول — المركز الثالث، 67 مليار يورو

• الودائع — المركز الثالث، 43 مليار يورو

• الإيرادات — المركز الرابع، 1٫1 مليار يورو

• الأرباح — المركز الرابع، 0٫1 مليار يورو

• التصنيف الائتماني — المركز الثالث، B "مستقر"

يوروبنك (Eurobank) هو أحدث البنوك الرئيسية تأسيساً، حيث يعمل منذ عام 1990. ويضم 299 فرعاً مصرفياً في اليونان، تماماً مثل ألفا بنك. لا يمتلك البنك فروعاً في دول أخرى. ويقع المقر الرئيسي ليوروبنك في أثينا.

• الأصول — المركز الرابع، 61 مليار يورو

• الودائع — المركز الرابع، 37 مليار يورو

• الإيرادات — المركز الثالث، 1٫5 مليار يورو

• الأرباح — المركز الثالث، 0٫5 مليار يورو

• التصنيف الائتماني — المركز الأول-الثاني، +B "مستقر"

أصبح يوروبنك أفضل بنك في اليونان لعام 2022 وفقاً لمجلة غلوبال فاينانس المالية الدولية. تم تصنيف البنوك بناءً على الأداء المالي والتصنيف الائتماني الدولي وسهولة الاستخدام للعملاء ورأي الخبراء.

مُنحت الأفضلية في التصنيف للبنوك التي تركز على العمل مع الأفراد الأجانب والشركات الدولية. ورغم فوز يوروبنك كبنك للعملاء حول العالم، إلا أن المعلومات حول الخدمات متاحة على الموقع باللغة اليونانية فقط. وعند التحويل إلى اللغة الإنجليزية، يدخل العميل إلى قسم العملاء الأجانب الذي يحتوي على معلومات عامة عن البنك ونموذج للتواصل.

التصنيف الائتماني للبنوك اليونانية منخفض، فهو يقل بمقدار 4 إلى 6 درجات عن حد الموثوقية ودرجتين إلى 3 درجات عن حالة ما قبل التعثر. والسبب في ذلك هو التصنيف المنخفض للاقتصاد اليوناني: فلا يمكن لدرجة تصنيف البنك أن تكون أعلى من التصنيف السيادي للدولة. وللمقارنة: تصنيف البنك البرتغالي Banco Santander Totta — وهو الأفضل وفقاً لمجلة غلوبال فاينانس — أعلى بدرجتين من حد الموثوقية.

الأموال الموجودة في الحسابات في اليونان مؤمنة. يمكن للمودع استرداد ما يصل إلى 100٬000 يورو إجمالاً في جميع الحسابات المصرفية في حالة التعثر. وإذا كان للعميل حسابات بقيمة 100٬000 يورو في عدة بنوك، فإن الأموال تكون محمية بالكامل.

الأموال الموجودة في حسابات الفروع اليونانية لبنوك الاتحاد الأوروبي مؤمنة في الدولة التي يُسجل فيها البنك. وتشارك البنوك الوطنية والبنوك الأجنبية من خارج الاتحاد الأوروبي في نظام ضمان الودائع اليوناني.

تفتح البنوك في اليونان أبوابها عادةً حتى الظهيرة — من الساعة 8 صباحاً حتى 2 ظهراً، ومن الاثنين إلى الجمعة فقط. وتضم بعض البنوك فروعاً بساعات عمل ممتدة: في أيام العمل الأسبوعية — من الساعة 9 صباحاً حتى 8٫30 مساءً، وفي أيام السبت — من الساعة 10 صباحاً حتى 5 مساءً. يمكن إجراء المدفوعات والتحويلات على مدار الساعة في أي يوم من خلال أجهزة الصراف الآلي أو التطبيقات المحمولة أو الموقع الإلكتروني للبنك. تمتلك جميع البنوك اليونانية الكبرى خدمات مصرفية عبر الإنترنت وتطبيقات للهواتف المحمولة.

يُنشر بيان البنوك من قبل البنك المركزي اليوناني، الذي يشرف على عمل المؤسسات المالية: البنوك وشركات الاستثمار والتأمين. بالإضافة إلى ذلك، ينفذ البنك السياسة النقدية للبنك المركزي الأوروبي ويضمن استقرار النظام المالي في البلاد.

المصدر: البنك المركزي اليوناني

يفتح العملاء حسابات جارية وحسابات توفير في البنوك اليونانية. ويمكن لحاملي الحسابات الجارية الحصول على دفتر شيكات واستخدام خدمة السحب على المكشوف، بينما يمكن لحاملي حسابات التوفير الحصول على فائدة على الرصيد. وتتيح لك جميع الحسابات إصدار بطاقة مصرفية وسحب الأموال النقدية وتحويل الأموال والدفع مقابل الخدمات. كما تتوفر الودائع لأجل لعملاء البنوك.

عادة ما تكون صيانتها مجانية، ولكن حسابات التوفير تتطلب عادةً حداً أدنى من المبلغ لفتحها: من بضعة عشرات من اليورو إلى عدة آلاف. على سبيل المثال، في ألفا بنك، تحتاج إلى إيداع 300 يورو في حساب التوفير و5٬000 يورو في وديعة لأجل. وفي البنك الوطني، الحد الأدنى للمبالغ هو 0 يورو لحساب التوفير و3٬000 يورو للوديعة.

يمكنك الدفع مقابل الخدمات في دول الاتحاد الأوروبي الأخرى بفضل نظام الدفع SEPA من حساب مصرفي في اليونان. وقد تُطبق عمولات على المدفوعات والتحويلات.

الفائدة على حسابات التوفير والودائع في اليونان تبلغ حوالي 0٫1% سنوياً، كما هو الحال في دول منطقة اليونيكورن/اليورو الأخرى. ويعتمد المعدل على المنتج المصرفي والمبلغ الموجود في الحساب. تقدم البنوك مكافآت أو فائدة متزايدة على الرصيد إذا كان العميل يتلقى راتبه أو معاشه التقاعدي في الحساب.

تقدم البنوك أقصى فائدة على حسابات الراتب والمعاش التقاعدي لرصيد يصل إلى 1٬000 يورو.

والسبب في المعدلات الشبه صفرية هو انخفاض التضخم: ففي اليونان، انخفضت الأسعار بنسبة 1٫5% على مدار عشر سنوات.

ليس من السهل العثور على معلومات حول شروط الخدمة على المواقع الإلكترونية للبنوك. كن مستعداً لمعرفة التفاصيل في البنك: في الفرع أو عبر البريد الإلكتروني. لا تُدرج أسعار الفائدة على الودائع والقروض في صفحة المنتج بل في ملف منفصل: على سبيل المثال، أسعار الفائدة على الحسابات والقروض في بنك اليونان الوطني.

أسعار القروض في النظام المصرفي اليوناني. تُمنح القروض العقارية لمدة تصل إلى 30 عاماً بفائدة من 3 إلى 4٪ سنوياً، اعتماداً على المبلغ والمدة. بالإضافة إلى القرض العقاري، يمكنك الحصول على قرض لترميم العقار أو تحسين كفاءة الطاقة، مثل العزل الحراري. تبلغ نسبة الفائدة على القروض الاستهلاكية حوالي 10٪ سنوياً، وعلى البطاقات الائتمانية من 12 إلى 22٪، وذلك حسب نوع البطاقة.

لا تقدم البنوك في اليونان قروضاً لشراء السيارات. حيث يقدم وكلاء السيارات التمويل لشراء السيارات الجديدة أو المستعملة بالتعاون مع البنوك الشريكة.

يمكن الحصول على تصريح الإقامة في اليونان عن طريق استثمار 250٬000 يورو أو أكثر. ويتيح لك ذلك العيش في اليونان ودخول دول منطقة شنغن دون تأشيرة لمدة 90 يوماً خلال كل نصف سنة.

يقدم برنامج الإقامة عن طريق الاستثمار ستة خيارات:

1. شراء عقار بقيمة لا تقل عن 250٬000 يورو. لمعرفة تكلفة العقارات اليونانية وما يجب الانتباه إليه عند الشراء، تم توضيح ذلك في دليل المستثمرين "العقارات في اليونان".

2. استئجار فندق أو عقار سياحي لمدة 10 سنوات ابتداءً من 250٬000 يورو.

3. شراء أرض للبناء أو للزراعة ابتداءً من 250٬000 يورو.

4. استئجار نظام المشاركة بالوقت لمدة 10 سنوات ابتداءً من 250٬000 يورو.

5. الحصول على عقار عن طريق الإرث أو بموجب اتفاقية هبة ابتداءً من 250٬000 يورو.

6. شراء أوراق مالية أو فتح وديعة في بنك بمبلغ 400٬000 يورو.

يمكن للزوجين والأطفال والوالدين من أي عمر الحصول على تصريح إقامة جنباً إلى جنب مع المستثمرين. ولا يتعين عليهم خوض اختبار في اللغة أو التاريخ اليوناني.

يُصدر تصريح الإقامة لمدة خمس سنوات مع الحق في تمديده، والعيش في اليونان اختياري لتجديد التصريح في المستقبل. وبعد خمس سنوات، يمكنك الحصول على الإقامة الدائمة إذا كنت تعيش في البلاد. ولتحقيق ذلك، يجب أن تتواجد في اليونان لمدة ستة أشهر على الأقل كل عام وألا تغيب أكثر من عشرة أشهر إجمالاً خلال خمس سنوات.

تُعد الإقامة الدائمة وضعاً مدى الحياة. وبعد سبع سنوات من العيش في البلاد، يمكنك التقدم بطلب للحصول على الجنسية اليونانية. ولا يُشترط التخلي عن الجنسية الأولى.

يتعافى النظام المصرفي في اليونان بشكل تدريجي بعد الأزمة. ويمكن للسكان المحليين والأجانب اختيار بنك موثوق لفتح حسابات توفير وحسابات جارية والحصول على قروض.

تُعد إجراءات العناية الواجبة المصرفية جزءاً أساسياً من عملية تقديم الطلب. وقد يُطلب من العميل تأكيد مصدر الأموال. وقد تستغرق عملية التحقق من العميل أسبوعاً.

يمكن للعملاء الدوليين الحصول على بطاقة بشكل أسرع إذا كان لديهم تصريح إقامة في اليونان.

يجب على الأجنبي الذي لا يحمل تصريح إقامة في اليونان التقدم بطلب شخصياً إلى فرع البنك لفتح حساب. بينما يمكن للمقيمين والمواطنين استخدام الخدمات المصرفية عبر الإنترنت للحصول على بطاقات الخصم أو البطاقات الائتمانية.