Système bancaire au Portugal : les meilleures banques pour expatriés et comment ouvrir un compte

Devise. Le Portugal est membre de l’Union européenne et de la zone euro. Depuis 1999, la monnaie nationale du pays est l’euro (€).

L’euro est la devise par défaut pour les comptes bancaires et les transactions au Portugal. En outre, il est possible d’ouvrir des comptes en devises étrangères en :

• dollars : américain (USD), canadien (CAD), australien (AUD), néo-zélandais (NZD), de Hong Kong (HKD) et de Singapour (SGD) ;

• livres sterling (GBP) ;

• francs suisses (CHF) ;

• rands sud-africains (ZAR) ;

• yens japonais (JPY) ;

• zlotys polonais (PLN) ;

• couronnes : norvégienne (NOK), danoise (DKK) et suédoise (SEK) ;

• et autres devises.

Régulateurs bancaires. Deux régulateurs contrôlent le fonctionnement du système bancaire portugais : la Banque du Portugal et la Banque centrale européenne.

Sécurité. Le Portugal suit plusieurs protocoles pour garantir la sécurité des transactions bancaires. Plus précisément, le système bancaire est soumis au règlement (UE) 2016/679 du 27 avril 2016 et à la loi 58/2019 du 8 août 2019.

Conformément aux règles applicables, les banques portugaises utilisent des systèmes de protection des données et signalent toute défaillance. Elles garantissent également la confidentialité des services fournis.

Un faible taux de fraude à la carte bancaire est l’un des signes d’une bonne sécurité bancaire. Le nombre d’activités frauduleuses par transaction au Portugal est de 0,009 %. C’est l’un des taux les plus bas de l’Union européenne.

Types de banques. Plus de 150 établissements financiers opèrent dans le pays, notamment des banques de détail publiques et privées, des banques coopératives, d’investissement et mobiles. Des succursales de banques internationales opèrent également dans le pays.

Heures d’ouverture. La plupart des banques portugaises sont ouvertes de 8 h 30 à 15 h 00, du lundi au vendredi. Les guichets bancaires sont fermés le samedi, mais vous pouvez effectuer des paiements ou retirer de l’argent aux distributeurs automatiques.

Jours fériés bancaires au Portugal. Les banques portugaises suivent le calendrier des jours fériés. Il y a 13 jours fériés au cours de l’année :

1. 1er janvier — Jour de l’An.

2. Le Vendredi saint — le vendredi précédant le dimanche de Pâques. En 2022, le Vendredi saint est tombé le 15 avril.

3. Le dimanche de Pâques : en 2022, il est tombé le 17 avril.

4. 25 avril — Fête de la Liberté.

5. 1er mai — Fête du Travail.

6. 10 juin — Fête nationale du Portugal.

7. Fête-Dieu — une fête mobile célébrée 60 jours après Pâques. En 2022, elle est tombée le 16 juin.

8. 15 août — Assomption de Marie.

9. 5 octobre — Fête de la République.

10. 1er novembre — Toussaint.

11. 1er décembre — Fête de la Restauration de l’indépendance.

12. 8 décembre — Fête de l’Immaculée Conception.

13. 25 décembre — Jour de Noël.

Banco de Portugal, soit la Banque du Portugal, est la banque centrale du pays. Elle a été créée en 1846. Son siège social est situé à Lisbonne ; des succursales opèrent à Porto, à Madère et aux Açores.

La Banque du Portugal est membre du Système européen de banques centrales. Par conséquent, le système bancaire portugais fonctionne selon les règles unifiées de l’UE.

La banque centrale contrôle les activités des banques et d’autres organismes financiers, tels que les compagnies d’assurance, les fonds d’investissement, les courtiers en crédit et les fonds de pension.

Caixa Geral de Depósitos (CGD) est la seule banque publique portugaise créée en 1876.

Les succursales de la CGD opèrent dans 23 pays, dont les États membres de l’UE, le Royaume-Uni, le Brésil, le Mexique, le Canada, l’Inde et la Chine. 543 succursales opèrent au Portugal.

La CGD fournit des services aux particuliers et aux entreprises : dépôts, prêts aux entreprises et à la consommation, crédits immobiliers, prêts automobiles, ainsi qu’assurances vie et dommages.

Millennium BCP est l’une des cinq plus grandes banques du Portugal. Son siège social se trouve à Porto. Elle compte 458 succursales à travers le Portugal ; d’autres sont situées en Pologne, à Macao, au Mozambique et en Angola.

En plus des prêts et des dépôts pour les personnes morales, Millennium BCP fournit des services d’affacturage, de banque en ligne et émet des garanties. Par exemple, l’application Millennium permet aux utilisateurs d’effectuer des paiements depuis le compte courant de l’entreprise et d’échanger des documents et des informations avec la banque sans quitter leur bureau.

Les entreprises qui vendent des biens et fournissent des services avec paiements différés peuvent céder leurs créances à la banque. Le taux d’affacturage minimum de Millennium BCP est de 5,7 %.

Les citoyens portugais et les étrangers peuvent utiliser les services de Millennium BCP : ouvrir un dépôt, souscrire une assurance, acheter des valeurs mobilières ou obtenir un prêt.

Novobanco est une banque privée qui comprend 358 succursales réparties de Lisbonne à Madère et aux Açores. Le magazine Global Finance a désigné la banque comme la meilleure du Portugal pour les services de courtage et la gestion fiduciaire de titres.

Banco Santander Totta figure également sur la liste des 5 plus grandes banques du Portugal. La banque a reçu les Euromoney Awards for Excellence, attribués à la meilleure organisation de crédit au monde par le magazine Euromoney.

Selon Global Finance, la banque a été incluse dans la liste des établissements européens les plus fiables. Les participants à ce classement ont été évalués selon cinq critères : stabilité et sécurité financières, gestion des risques, gamme et qualité des services bancaires, connaissance des clients et personnel.

Le siège social de Santander Totta se trouve à Lisbonne, et 368 succursales opèrent dans tout le Portugal. La banque fournit des services financiers aux particuliers et aux entreprises.

Banco Português de Investimento (BPI) est une banque d’investissement dont le siège est situé à Porto. BPI a remporté le prix national Cinco Estrelas dans les catégories « confiance dans la marque » et « banque » sur la base d’une enquête auprès des consommateurs.

La banque propose une gamme complète de services financiers aux citoyens et résidents du pays ainsi qu’aux entreprises portugaises : prêts, dépôts, découverts, assurance vie et dommages, et services de courtage.

Le financement des agriculteurs et des entreprises agroalimentaires portugais est une priorité pour BPI. À ces fins, la banque a ouvert une ligne de crédit de 95 millions d’euros au total. Les entreprises d’autres secteurs peuvent également obtenir un prêt bancaire allant jusqu’à 5 millions d’euros.

Plusieurs grandes banques étrangères opèrent au Portugal, telles que les banques allemandes Deutsche Bank et N26, les banques françaises Oney Bank et BNP Paribas, la banque américaine Citibank, ainsi que les banques espagnoles Bankinter et WiZink.

Les banques internationales fournissent des services financiers aux entreprises et aux résidents du Portugal.

Vous pouvez demander une carte de crédit ou de débit en ligne ou dans les succursales des banques portugaises. En règle générale, les banques ne facturent pas de commission pour l’émission et la gestion des cartes de débit. Les frais de gestion des cartes de crédit varient de 0 € à 50 € par an.

Le taux moyen pour les cartes de crédit est de 11 à 13 %. Par exemple, auprès de Banco Santander Totta, le taux de la carte de crédit est de 13,1 % par an.

Les banques portugaises émettent deux types de cartes : classiques et sans contact. Vous pouvez payer vos factures de services publics et faire des achats dans les boutiques en ligne grâce aux applications bancaires mobiles.

Plafond des achats par carte bancaire sans code PIN : 50 €.

Espèces. C’est l’un des modes de paiement les plus populaires au Portugal, car les cartes bancaires ne sont pas acceptées partout. Vous pouvez retirer de l’argent aux distributeurs automatiques locaux. Il y a environ 11 000 distributeurs dans tout le pays.

La limite pour les transactions en espèces au Portugal est de 3 000 €.

Paiements par distributeurs Multibanco. Les banques portugaises sont raccordées au système de paiement national Multibanco. Il réunit les distributeurs automatiques, les terminaux de paiement et les services bancaires en ligne au sein d’un réseau unique.

Plus de 90 transactions différentes sont accessibles via le réseau Multibanco. Par exemple, les usagers paient leurs factures mensuelles et leurs impôts, versent leurs cotisations de sécurité sociale, effectuent des virements entre comptes, rechargent leurs forfaits mobiles et achètent des billets. Les distributeurs Multibanco acceptent toutes les principales cartes bancaires, telles que Visa et Mastercard.

Une limite peut s’appliquer : 200 € par transaction ou 400 € par jour. Une commission s’élève généralement à 2–3 % du montant de la transaction si vous utilisez une carte bancaire étrangère. Certaines banques internationales, comme Deutsche Bank, sont membres de la Global ATM Alliance, elles ne facturent donc aucune commission ni frais sur les transactions aux distributeurs.

Paiements en ligne et sans contact s’effectuent avec :

• des applications bancaires,

• des applications de paiement mobile comme Apple Pay ou Google Pay,

• des portefeuilles numériques comme PayPal.

Prélèvements automatiques. Ils sont généralement utilisés pour régler les factures. Vous pouvez mettre en place des prélèvements automatiques réguliers et les annuler à tout moment. Toutefois, avant de les révoquer, vous devez informer l’entreprise concernée des paiements qui vous ont été facturés.

Si le payeur n’a pas été informé du montant débité et que celui-ci est démesuré, il peut demander un remboursement. La réclamation doit être déposée dans un délai de 8 semaines à compter de la date de paiement.

Paiements par chèque. Ils ne sont plus très courants au Portugal. Les banques ne délivrent pas automatiquement de chéquier ; il faut en faire la demande séparément.

L’émission d’un chèque sans provision constitue une infraction pénale. L’émetteur est poursuivi pour fraude et s’expose à une amende de 20 % du montant du chèque rejeté. Cette infraction peut également entraîner une inscription sur liste noire par la Banque du Portugal.

Pendant la pandémie, de nombreuses banques européennes ont instauré des taux de dépôt négatifs. Les déposants devaient verser un supplément aux banquiers sur leurs épargnes. Par exemple, à la Volksbank allemande, le taux sur les dépôts de plus de 100 000 € était de ‑0,5 %. Les banques portugaises n’utilisent pas de taux négatifs, mais certaines ne versent aucun intérêt sur les dépôts.

Le montant minimum du dépôt est de 125 €. Tous les dépôts sont assurés. Si une banque rencontre des difficultés financières, le client a la garantie de recevoir 100 000 €.

Un dépôt bancaire peut être ouvert en euros ou en dollars américains. Cependant, le rendement est plus élevé pour les dépôts en devises étrangères. Par exemple, la BPI ne verse pas d’intérêts sur les dépôts en euros. Mais si vous déposez au moins 250 $ pour trois ans, la banque versera des intérêts de 0,9 % par an.

Les banques portugaises ouvrent des comptes de dépôt même aux non-résidents. Cependant, un étranger doit se rendre au Portugal et en faire la demande en personne auprès de la banque.

La résidence au Portugal peut être obtenue en quelques mois, par exemple via un Visa Doré, un visa D7 ou D8. Les titulaires d’un permis de résidence du Portugal ouvrent des comptes bancaires dans le pays, s’installent au Portugal et voyagent sans visa en Europe, en séjournant jusqu’à 90 jours sur 180 dans les pays de l’UE.

Crédits à la consommation. Les citoyens et les résidents du pays peuvent obtenir des prêts pour des besoins personnels ou pour acheter une voiture au Portugal. Les taux d’intérêt des prêts dans les banques portugaises sont inférieurs à la moyenne de l’Union européenne. Par exemple, en 2021, le taux d’intérêt moyen des prêts dans l’UE était de 4,2 %, alors qu’au Portugal, il était de 3,9 %.

Le motif le plus fréquent pour obtenir un prêt est l’achat d’une voiture. Si le véhicule est d’occasion, l’intérêt du prêt est plus élevé. Le taux d’intérêt des prêts pour les véhicules neufs est de 5 %, et il s’élève jusqu’à 11,8 % pour les véhicules d’occasion. Par exemple, la banque Santander Totta accorde des financements pour l’achat d’une voiture neuve à 5,75 % par an et pour les véhicules d’occasion — à 9,4 %.

La principale restriction est que vous ne pouvez vendre la voiture avant la fin du contrat de prêt qu’avec l’accord de la banque.

Le taux d’intérêt des crédits à la consommation dépend du montant et des conditions du contrat de prêt. Les prêts en ligne sont plus chers. Les principaux avantages de ces prêts sont qu’il n’est pas nécessaire de se déplacer à la banque et que les demandes sont traitées en quelques heures. L’argent est crédité sur le compte du client immédiatement après l’acceptation de la demande.

Crédit immobilier. Les citoyens comme les non-résidents peuvent obtenir un crédit immobilier pour acheter un logement au Portugal.

Le taux d’intérêt moyen d’un crédit immobilier au Portugal est de 3,3 %. Les taux de crédit immobilier se divisent en deux types : variable et fixe. Le taux variable est adossé au taux interbancaire européen EURIBOR.

Supposons qu’un emprunteur obtienne un prêt à 2 % plus l’EURIBOR sur 12 mois. À la date de paiement, l’EURIBOR s’élève à 0,058 %. Les mensualités du prêt seront calculées sur la base d’un taux de 2,058 %. Le montant des paiements mensuels évolue en fonction de la variation du taux EURIBOR.

L’EURIBOR est négatif depuis 2017. Par conséquent, certaines banques assimilent ce taux à zéro. Par exemple, auprès de Banco Santander Totta, vous pouvez obtenir un crédit immobilier à 1,9 % plus l’EURIBOR sur six mois. S’il le souhaite, l’emprunteur conclut un contrat de crédit immobilier sur 10 ans à un taux fixe de 1,6 à 2,5 % par an.

Le demandeur fournit un justificatif de ses revenus pour obtenir un prêt destiné à l’achat d’un bien neuf ou ancien. L’apport personnel requis pour les résidents portugais varie de 10 à 30 % ; pour les non-résidents, il s’élève à 20 à 50 % de la valeur du bien.

Par exemple, Novobanco propose des crédits immobiliers aux non-résidents. La banque finance jusqu’à 80 % de la valeur du bien. Le crédit immobilier est accordé uniquement pour l’achat d’un bien ancien. La durée du prêt s’étend de 2 à 30 ans.

La durée maximale d’un crédit immobilier est de 40 ans. La principale condition est que l’emprunteur doit avoir moins de 75 ans à la fin du contrat de prêt. Les citoyens portugais et les étrangers âgés de plus de 18 ans peuvent souscrire un crédit immobilier.

Il n’est pas obligatoire de se rendre au Portugal pour acquérir une villa ou un appartement. Un contrat de crédit immobilier peut être conclu avec la banque par l’intermédiaire d’un mandataire.

Si un non-résident a acquis un bien immobilier au moyen d’un crédit immobilier, ce bien peut être mis en location.

L’investissement immobilier reste rentable dans la mesure où le marché immobilier portugais poursuit sa croissance. Selon le site web Idealista, les prix de l’immobilier ont augmenté de 8,4 % au Portugal au cours de l’année écoulée. La hausse maximale est enregistrée à Madère (+17,4 %), à Lisbonne (+10,1 %) et en Algarve (+7,9 %).

Les prix moyens de l’immobilier au m² dans les régions portugaises, du plus élevé au plus bas :

• 3 252 € à Lisbonne ;

• 2 527 € en Algarve ;

• 1 914 € dans le Nord ;

• 1 872 € à Madère ;

• 1 168 € dans la région Centre ;

• 1 088 € en Alentejo ;

• 1 044 € aux Açores.