الخدمات المصرفية في البرتغال: أفضل البنوك للوافدين وكيفية فتح حساب

العملة. البرتغال عضو في الاتحاد الأوروبي ومنطقة اليورو. منذ عام 1999، العملة الوطنية للبلاد هي اليورو (€).

اليورو هو العملة الافتراضية للحسابات والمعاملات المصرفية في البرتغال. بالإضافة إلى ذلك، يمكن فتح حسابات بالعملات الأجنبية بـ:

• الدولار: الأمريكي (USD)، والكندي (CAD)، والأسترالي (AUD)، والنيوزيلندي (NZD)، وهونغ كونغ (HKD)، والسنغافوري (SGD)؛

• الجنيه الاسترليني (GBP)؛

• الفرنك السويسري (CHF)؛

• الراند الجنوب أفريقي (ZAR)؛

• الين الياباني (JPY)؛

• الزلوتي البولندي (PNL)؛

• الكرونة: النرويجية (NOK)، والدنماركية (DKK)، والسويدية (SEK)؛

• وعملات أخرى.

الهيئات التنظيمية المصرفية. تفرض جهتان تنظيميتان الرقابة على تشغيل النظام المصرفي البرتغالي: بنك البرتغال والبنك المركزي الأوروبي.

الأمان. تتبع البرتغال عدة بروتوكولات لضمان سلامة المعاملات المصرفية. تحديداً، يخضع النظام المصرفي للائحة الاتحاد الأوروبي 2016/679 المؤرخة 27 أبريل 2016 والقانون 58/2019 المؤرخ 8 أغسطس 2019.

بموجب القواعد المعمول بها، تستخدم البنوك البرتغالية أنظمة حماية البيانات وتعمل على الإبلاغ عن أي إخفاقات. كما تضمن سرية الخدمات المقدمة.

ويُعد انخفاض معدل الاحتيال عبر البطاقات أحد مؤشرات الأمان المصرفي الجيد. يبلغ عدد أنشطة الاحتيال لكل معاملة في البرتغال 0٫009٪. وهو واحد من أدنى المعدلات في الاتحاد الأوروبي.

أنواع البنوك. تعمل أكثر من 150 مؤسسة مالية في البلاد، بما في ذلك بنوك التجزئة العامة والخاصة، والبنوك التعاونية، والاستثمارية، وبنوك الهاتف المحمول. كما تعمل فروع للبنوك الدولية في البلاد أيضاً.

ساعات العمل. تفتح معظم البنوك البرتغالية أبوابها من الساعة 8:30 صباحاً حتى الساعة 3:00 مساءً، من الاثنين إلى الجمعة. وتغلق المكاتب المصرفية يوم السبت، ولكن يمكنك إجراء المدفوعات أو سحب الأموال النقدية عبر أجهزة الصراف الآلي.

العطلات المصرفية في البرتغال. تتبع البنوك البرتغالية تقويم العطلات الرسمية. وتوجد 13 عطلة خلال العام:

1. 1 يناير — رأس السنة الميلادية.

2. الجمعة العظيمة — الجمعة التي تسبق أحد الفصح. في عام 2022، صادفت الجمعة العظيمة يوم 15 أبريل.

3. أحد الفصح: في عام 2022، صادف يوم 17 أبريل.

4. 25 أبريل — يوم الحرية.

5. 1 مايو — عيد العمال.

6. 10 يونيو — اليوم الوطني للبرتغال.

7. عيد الجسد — عطلة متحركة يُحتفل بها بعد 60 يوماً من الفصح. في عام 2022، صادف يوم 16 يونيو.

8. 15 أغسطس — عيد انتقال العذراء.

9. 5 أكتوبر — يوم الجمهورية.

10. 1 نوفمبر — عيد جميع القديسين.

11. 1 ديسمبر — يوم استعادة الاستقلال.

12. 8 ديسمبر — عيد الحبل بلا دنس.

13. 25 ديسمبر — عيد الميلاد.

Banco de Portugal، أو بنك البرتغال، هو البنك المركزي للبلاد. تأسس عام 1846. يقع المقر الرئيسي في لشبونة؛ وتعمل الفروع في بورتو وماديرا وجزر الأزور.

بنك البرتغال عضو في النظام الأوروبي للبنوك المركزية. لذلك، يعمل النظام المصرفي البرتغالي وفقاً لقواعد الاتحاد الأوروبي الموحدة.

ينظم البنك المركزي أنشطة البنوك والمؤسسات المالية الأخرى، مثل شركات التأمين، وصناديق الاستثمار، ووسطاء الائتمان، وصناديق التقاعد.

Caixa Geral de Depositos (CGD) هو البنك الحكومي البرتغالي الوحيد، وقد تأسس عام 1876.

تعمل فروع CGD في 23 دولة، بما في ذلك دول الاتحاد الأوروبي والمملكة المتحدة والبرازيل والمكسيك وكندا والهند والصين. ويعمل 543 فرعاً في البرتغال.

يقدم CGD الخدمات للأفراد والشركات: الودائع، والقروض المؤسسية والاستهلاكية، والرهون العقارية، وقروض السيارات، والتأمين على الحياة والممتلكات.

Millennium BCP هو أحد أكبر خمسة بنوك في البرتغال. يقع المقر الرئيسي في بورتو. ويوجد 458 فرعاً في جميع أنحاء البرتغال؛ كما تقع فروع أخرى في بولندا وماكاو وموزمبيق وأنغولا.

بالإضافة إلى القروض والودائع للأشخاص الاعتباريين، يقدم Millennium BCP خدمات التخصيم، والخدمات المصرفية عبر الإنترنت، وإصدار الضمانات. على سبيل المثال، يتيح تطبيق Millennium للمستخدمين إجراء المدفوعات من الحساب الجاري للشركة وتبادل الوثائق والمعلومات مع البنك دون مغادرة المكتب.

يمكن للشركات التي تبيع البضائع وتخدم المدفوعات الآجلة تحويل المستحقات إلى البنك. ويبلغ الحد الأدنى لمعدل التخصيم في Millennium BCP نسبة 5٫7٪.

يمكن للمواطنين البرتغاليين والأجانب استخدام خدمات Millennium BCP: فتح وديعة، أو الحصول على تأمين، أو شراء أوراق مالية، أو الحصول على قروض.

Novobanco هو بنك خاص يضم 358 فرعاً تقع من لشبونة إلى ماديرا وجزر الأزور. وصنفت مجلة غلوبال فاينانس البنك كأفضل بنك في البرتغال في خدمات الوساطة وإدارة الأوراق المالية الائتمانية.

Banco Santander Totta مدرج أيضاً في قائمة أكبر 5 بنوك في البرتغال. وحصل البنك على جوائز يوروموني للتميز، المخصصة لأفضل مؤسسة ائتمانية في العالم من قبل مجلة يوروموني.

وفقاً لمجلة غلوبال فاينانس، أُدرج البنك في قائمة أكثر المؤسسات الأوروبية موثوقية. وتُقيّم المشاركون في التصنيف وفقاً لخمسة معايير: الاستقرار المالي والأمان، وإدارة المخاطر، ونطاق وجودة الخدمات المصرفية، ومعرفة العملاء، والموظفين.

يقع المقر الرئيسي لـ Santander Totta في لشبونة، ويعمل 368 فرعاً في جميع أنحاء البرتغال. ويقدم البنك الخدمات المالية للأفراد والشركات.

Banco Português de Investimento (BPI) هو بنك استثماري يقع مقره الرئيسي في بورتو. فاز BPI بجائزة سينكو إستريلاس الوطنية لـ "الثقة بالعلامة التجارية" و"الخدمات المصرفية" بناءً على استطلاع للرأي بين المستهلكين.

يقدم البنك مجموعة كاملة من الخدمات المالية لمواطني البلاد والمقيمين والشركات البرتغالية: القروض، والودائع، والسحب على المكشوف، والتأمين على الحياة والممتلكات، وخدمات الوساطة.

يُعد تمويل المزارعين والشركات الزراعية الصناعية في البرتغال أولوية لـ BPI. ولهذه الأغراض، فتح البنك خط ائتمان بقيمة إجمالية قدرها 95 مليون يورو. كما يمكن للشركات من القطاعات الأخرى الحصول على قروض مصرفية تصل إلى 5 ملايين يورو.

تعمل عدة بنوك أجنبية كبيرة في البرتغال، مثل Deutsche Bank وN26 الألمانيين، وOney Bank وBNP Paribas الفرنسيين، وCitibank الأمريكي، وبنكي Bankinter وWizink الإسبانيين.

تقدم البنوك الدولية الخدمات المالية للشركات والمقيمين في البرتغال.

يمكنك التقدم بطلب للحصول على بطاقة ائتمان أو بطاقة خصم مباشر عبر الإنترنت أو من فروع البنوك البرتغالية. وكقاعدة عامة، لا تفرض البنوك عمولة على إصدار بطاقات الخصم المباشر وصيانتها. وتتراوح رسوم خدمة بطاقات الائتمان من 0 إلى 50 يورو سنوياً.

ويبلغ متوسط سعر الفائدة لبطاقات الائتمان بين 11 و13٪. على سبيل المثال، في Banco Santander Totta، يبلغ سعر فائدة بطاقة الائتمان 13٫1٪ سنوياً.

تُصدر البنوك البرتغالية نوعين من البطاقات: العادية واللا تلامسية. ويمكنك دفع فواتير المرافق والتسوق في المتاجر عبر الإنترنت باستخدام التطبيقات المصرفية للهواتف المحمولة.

ويبلغ الحد الأقصى للمشتريات باستخدام بطاقة مصرفية دون إدخال رمز PIN مبلغ 50 يورو.

النقد هو أحد أكثر طرق الدفع شيوعاً في البرتغال، حيث لا تُقبل البطاقات المصرفية في كل مكان. يمكنك سحب الأموال من أجهزة الصراف الآلي المحلية. يوجد نحو 11٬000 جهاز صراف آلي في جميع أنحاء البلاد.

الحد الأقصى للمعاملات النقدية في البرتغال هو 3٬000 يورو.

مدفوعات أجهزة الصراف الآلي من Multibanco. ترتبط البنوك البرتغالية بـ نظام الدفع الوطني Multibanco. وهو يربط أجهزة الصراف الآلي وأجهزة أطراف الدفع والخدمات المصرفية عبر الإنترنت في شبكة واحدة.

تتوفر أكثر من 90 معاملة مختلفة من خلال نظام Multibanco. على سبيل المثال، يدفع الأشخاص الفواتير الشهرية والضرائب، ويؤدون اشتراكات الضمان الاجتماعي، وينقلون الأموال بين الحسابات، ويشحنون الهواتف المحمولة، ويشترون التذاكر. تقبل أجهزة الصراف الآلي التابعة لـ Multibanco جميع البطاقات المصرفية الرئيسية، مثل Visa وMastercard.

قد يكون هناك حد أقصى: 200 يورو لكل معاملة أو 400 يورو يومياً. وتبلغ العمولة عادةً من 2 إلى 3٪ من مبلغ المعاملة إذا كنت تستخدم بطاقة مصرفية أجنبية. تلتزم بعض البنوك الدولية، مثل Deutsche Bank، بعضوية تحالف الصراف الآلي العالمي (Global ATM Alliance)، لذا فهي لا تفرض أي عمولات أو رسوم على معاملات أجهزة الصراف الآلي.

تتم المدفوعات عبر الإنترنت والمدفوعات التلامسية من خلال:

• التطبيقات المصرفية،

• تطبيقات الدفع عبر الهاتف المحمول مثل Apple Pay أو Google Pay،

• المحافظ الرقمية مثل PayPal.

عادةً ما تُجرى الخصومات المباشرة لدفع الفواتير. يمكنك إعداد خصومات مباشرة منتظمة وإلغاؤها في أي وقت. ولكن قبل الإلغاء، يجب عليك إبلاغ الشركة بالمدفوعات التي فُرضت عليك.

إذا لم يُخطر الدفع بمبلغ الخصم المفروض وكان كبيراً بشكل غير معقول، فيمكن للمدفع المطالبة باسترداد الأموال. يجب تقديم الطلب في غضون 8 أسابيع من تاريخ الدفع.

لم تعد المدفوعات بالشيكات شائعة على نطاق واسع في البرتغال. لا تصدر البنوك دفاتر الشيكات تلقائياً؛ بل يجب طلبها بشكل منفصل.

يُعد إصدار شيكات دون رصيد كافٍ لتغطيتها جريمة جنائية. ويُتهم المصدر بالاحتيال ويدفع غرامة قدرها 20٪ من قيمة الشيك المرتجع. قد تؤدي المخالفة أيضاً إلى إدراجه في القائمة السوداء من قبل بنك البرتغال.

خلال الجائحة، أدخلت العديد من البنوك الأوروبية أسعار فائدة سلبية على الودائع. وكان على المودعين دفع مبالغ إضافية للمصرفيين مقابل مدخراتهم. على سبيل المثال، في بنك Volksbank الألماني، كان سعر الفائدة على الودائع التي تتجاوز 100٬000 يورو ‑0٫5٪. لا تستخدم البنوك البرتغالية أسعار الفائدة السلبية، ولكن بعض البنوك لا تفرض فائدة على الودائع.

الحد الأدنى لمبلغ الوديعة هو 125 يورو. جميع الودائع مؤمنة. إذا واجه البنك مشاكل مالية، يضمن للعميل استلام 100٬000 يورو.

يمكن فتح وديعة مصرفية باليورو أو بالدولار الأمريكي. ومع ذلك، فإن العائد أعلى بالنسبة للودائع بالعملات الأجنبية. على سبيل المثال، لا يفرض BPI فائدة على الودائع باليورو. ولكن إذا قمت بإيداع ما لا يقل عن 250 دولار أمريكي لمدة ثلاث سنوات، فسوف يحسب البنك فائدة بنسبة 0٫9٪ سنوياً.

تفتح البنوك البرتغالية الودائع حتى لغير المقيمين. ومع ذلك، يتعين على الأجنبي الحضور إلى البرتغال والتقدم بطلب شخصي إلى البنك.

يمكن الحصول على الإقامة في البرتغال خلال عدة أشهر، على سبيل المثال، من خلال تأشيرة الإقامة الذهبية، أو D7، أو D8. ويفتح حاملو تصريح الإقامة في البرتغال حسابات مصرفية في البلاد، ويتنقلون للعيش في البرتغال، ويسافرون داخل أوروبا دون تأشيرة، مع البقاء لمدة تصل إلى 90 يوماً من أصل 180 يوماً في دول الاتحاد الأوروبي.

القروض الاستهلاكية. يمكن لمواطني البلاد والمقيمين فيها الحصول على قروض للاحتياجات الشخصية أو لشراء سيارة في البرتغال. وتعد أسعار فائدة القروض في البنوك البرتغالية أقل من المتوسط في الاتحاد الأوروبي. على سبيل المثال، في عام 2021، كان متوسط معدل فائدة القروض في الاتحاد الأوروبي 4٫2٪، بينما كان في البرتغال 3٫9٪.

السبب الأكثر شيوعاً للحصول على قرض هو شراء سيارة. وإذا كانت السيارة مستعملة، تكون فائدة القرض أعلى. ويبلغ معدل فائدة القرض للسيارات الجديدة 5٪، ويصل إلى 11٫8٪ للسيارات المستعملة. على سبيل المثال، يمنح بنك Santander Totta الأموال لشراء سيارة جديدة بنسبة 5٫75٪ سنوياً، وللسيارات المستعملة بنسبة 9٫4٪.

القيد الرئيسي هو أنه لا يمكنك بيع السيارة قبل نهاية عقد القرض إلا بموافقة البنك.

يعتمد سعر الفائدة على القروض الاستهلاكية على مبلغ عقد القرض وشروطه. وتكون القروض عبر الإنترنت أكثر تكلفة. والمزايا الرئيسية لمثل هذه القروض هي أنك لا تحتاج إلى الذهاب إلى البنك، وتُدرس الطلبات في غضون ساعتين. وتُودع الأموال في حساب العميل فور الموافقة على الطلب.

الرهن العقاري. يمكن لكل من المواطنين وغير المقيمين الحصول على رهن عقاري لشراء سكن في البرتغال.

ويبلغ متوسط معدل الرهن العقاري 3٫3٪ في البرتغال. وتوجد نوعان من معدلات الرهن العقاري: المتغير والثابت. ويرتبط المتغير بسعر فائدة اليوريبور (EURIBOR) بين البنوك الأوروبية.

افترض أن المقترض حُصل على موافقة للحصول على قرض بنسبة 2٪ بالإضافة إلى يوريبور لمدة 12 شهراً. وفي تاريخ الدفع، بلغ يوريبور 0٫058٪. ستُحسب مدفوعات القرض بمعدل 2٫058٪. ويتغير مبلغ المدفوعات الشهرية اعتماداً على كيفية تغير معدل يوريبور.

كان سعر فائدة يوريبور بالسالب منذ عام 2017. لذلك، تجعل بعض البنوك المعدل مساوياً للصفر. على سبيل المثال، في Banco Santander Totta، يمكنك الحصول على رهن عقاري بنسبة 1٫9٪ بالإضافة إلى يوريبور لمدة ستة أشهر. وإذا رغب المقترض، يبرم عقد رهن عقاري لمدة 10 سنوات بمعدل ثابت يتراوح بين 1٫6 و2٫5٪ سنوياً.

يثبت المتقدم دخله للحصول على قرض لشراء سكن جديد أو معاد بيعه. وتتراوح الدفعة الأولى للمقيمين في البرتغال بين 10 و30٪؛ ولغير المقيمين — من 20 إلى 50٪ من قيمة العقار.

على سبيل المثال، يقدم Novobanco الرهون العقارية لغير المقيمين. ويمول البنك ما يصل إلى 80٪ من قيمة العقار. ويُقدم الرهن العقاري فقط لشراء عقار معاد بيعه. وتتراوح مدة الرهن العقاري بين سنتين و30 سنة.

والحد الأقصى لمدة الرهن العقاري هو 40 سنة. والقيد الرئيسي هو أنه يجب أن يكون عمر المقترض أقل من 75 عاماً عند نهاية عقد القرض. ويمكن للمواطنين البرتغاليين والأجانب الذين تزيد أعمارهم عن 18 عاماً الحصول على قرض رهن عقاري.

ليس من الضروري القدوم إلى البرتغال لشراء فيلا أو شقة. إذ يمكن إبرام عقد الرهن العقاري مع البنك من خلال وكيل.

إذا اشترى غير المقيم عقاراً برهن عقاري، فيمكن تأجير هذا العقار.

سوف تؤتي الاستثمارات العقارية أكلها مع استمرار الطفرة العقارية في البرتغال. ووفقاً لموقع Idealista، ارتفعت أسعار العقارات بنسبة 8٫4٪ في البرتغال خلال العام الماضي. وسُجل الحد الأقصى للنمو في ماديرا — بنسبة 17٫4٪، ولشبونة — بنسبة 10٫1٪، والغرب (Algarve) — بنسبة 7٫9٪.

متوسط أسعار العقارات لكل 1 متر مربع في المناطق البرتغالية، من الأعلى إلى الأدنى:

• 3,252 يورو في لشبونة؛

• 2,527 يورو في الغرب (Algarve)؛

• 1,914 يورو في المنطقة الشمالية؛

• 1,872 يورو في ماديرا؛

• 1,168 يورو في المنطقة الوسطى؛

• 1,088 يورو في ألينتيجو؛

• 1,044 يورو في جزر الأزور.