التأمين في البرتغال: دليل كامل للتغطية الصحية والشخصية

يمكن لمقيمي البرتغال استخدام أنواع مختلفة من التأمين؛ بعضها إلزامي والبعض الآخر اختياري.

أولاً، يتمتع جميع المواطنين والمقيمين بتغطية الرعاية الصحية العامة، والتي تُدعم من خلال الضرائب. كما أن نظام الضمان الاجتماعي إلزامي أيضاً ويُدعم من خلال مدفوعات شهرية إجبارية من المواطنين والشركات.

يلتزم مالكو السيارات والعقارات للحصول على حد أدنى من التغطية على الأقل لحماية ممتلكاتهم.

وتُعد أنواع التغطية الأخرى اختيارية: إذ يمكن للأفراد دفع مبالغ إضافية إذا رغبوا في الحصول على تأمين على الحياة أو على صحة حيواناتهم الأليفة أو الحصول على تغطية إضافية لمركباتهم. كما يتوفر تأمين صحي مدفوع وتغطية تحمي من فقدان الوظيفة.

التأمين الصحي. تقدم الدولة تغطية إجبارية في البرتغال — حيث يدفع المواطنون والمقيمون تكاليفها من خلال الضرائب. ولا تتاح الرعاية الصحية الشاملة لزوار الدولة الذين لا يحملون تصريح إقامة في البرتغال.

تأمين السيارات. يجب تأمين كل مركبة في البرتغال بتغطية ضد الغير كحد أدنى. وفي حال وقوع حادث، سينفق هذا النوع من التأمين فقط على الأطراف الأخرى في الحوادث — أي السيارات المتضررة الأخرى بدلاً من حامل وثيقة التأمين.

تأمين المنازل ضد الحريق. يجب على مالكي المنازل الحصول على تأمين يحمي عقاراتهم من أضرار الحريق. كما يمكنهم الحصول على تغطية إضافية للمخاطر الأخرى التي قد تتعرض لها العقارات ومحتوياتها.

التأمين الاجتماعي. توفر الدولة الضمان الاجتماعي في البرتغال؛ ويدفع المواطنون تكاليفه من خلال أصحاب العمل. ويغطي هذا التأمين الإلزامي البطالة، وإجازات الأمومة والأبوة، والمرض، وما إلى ذلك.

يوفر نظام الرعاية الصحية في البرتغال خيارين للتغطية الطبية لمقيمي الدولة: العام والخاص.

يوفر الخدمة الصحية الوطنية (SNS - Serviço Nacional de Saúde) التأمين الصحي العام، وتُمول بشكل أساسي من خلال الضرائب. وهي متاحة لجميع المقيمين في البرتغال بغض النظر عن جنسيتهم.

يغطي التأمين الصحي العام في البرتغال جميع أنواع الإجراءات الطبية، بما في ذلك التشخيص، والرعاية الوقائية، وعلاج الحالات الطارئة غير العاجلة. ولكنه لا يشمل العناية بالأسنان والجراحات التجميلية.

كما تغطي الرعاية الصحية الشاملة الأدوية الموصوفة طبياً. إذا وصف الطبيب دواءً محدداً، يمكن للمواطن البرتغالي أو المقيم الحصول عليه من الصيدلية مجاناً أو مقابل رسم مشارك صغير.

يدفع معظم المرضى الذين يستفيدون من الرعاية الصحية العامة رسم مشاركة صغيراً مقابل كل خدمة. وعادة ما يكون حوالي 5—10 يورو، اعتماداً على الخدمة.

وتُعفى بعض الفئات من المرضى من رسم المشاركة للخدمات المشمولة في الرعاية الصحية الشاملة:

• النساء الحوامل؛

• الأطفال دون سن 18 عاماً؛

• ذوو الإعاقة؛

• المعالون والعاطلون عن العمل؛

• المتبرعون بالدم والأعضاء؛

• رجال الإطفاء؛

• العسكريون؛

• اللاجئون.

يتوفر التأمين العام فقط لمواطني الدولة والمقيمين فيها. ولا يمكن للأفراد الحاصلين على تأشيرات إقامة والذين لم يحصلوا بعد على بطاقات الإقامة استخدام الرعاية الصحية العامة. ويسري هذا أيضاً على الأفراد الحاصلين على تأشيرات الإقامة المؤقتة والسياح.

يحق لمواطني الاتحاد الأوروبي الحاملين لبطاقة التأمين الصحي الأوروبية أيضاً الحصول على الرعاية الصحية العامة في البرتغال. وبالنسبة لهم، تكون متاحة فقط للعلاج الضروري الذي لا يمكن تأجيله حتى يعودوا إلى بلد جنسيتهم.

فضلاً عن ذلك، يمكن لمواطني الاتحاد الأوروبي تلقي العلاج الطبي المخطط له باستخدام نموذج S2 — والذي يُمنح للمرضى عندما توافق اللجنة الطبية على أن حالتهم ستتلقى علاجاً أفضل في دولة أخرى من دول الاتحاد الأوروبي.

تُقدم الرعاية الصحية المجانية في المستشفيات والعيادات العامة في كل منطقة من مناطق البرتغال. بالإضافة إلى ذلك، تُغطى كل بلدية بمركز صحي يقدم الرعاية الطبية الأولية. وبشكل عام، يوجد أكثر من 100 مستشفى عام في البرتغال.

يمكن للأجانب الاستفادة من الرعاية الصحية العامة والمنافع الاجتماعية في البرتغال فقط باستخدام بطاقة الإقامة. أما أولئك الذين يطمحون للانتقال إلى الدولة الواقعة في أقصى غرب أوروبا ولكن ليس لديهم روابط عائلية أو وظيفية أو أكاديمية بها، فلا تزال لديهم خيارات للحصول على تأشيرة إقامة.

الإقامة للأفراد المستقلين مالياً . يمكن للأجانب الذين لديهم دخل سلبي مستقر يزيد عن 920 يورو شهرياً التقدم بطلب للحصول على تأشيرة إقامة D7 والانتقال إلى البرتغال.

تتأهل تقريباً أي فئة من الدخل القانوني الذي يُستلم عن بُعد من مصادر خارج الدولة للحصول على تأشيرة D7. ويمكن أن يكون ذلك معاشات تقاعدية، أو حقوق ملكية فكرية، أو فوائد، أو مدفوعات إيجار، أو راتباً من وظيفة عن بُعد.

تأشيرة الشركات الناشئة . يمكن لرواد الأعمال الراغبين في تأسيس مشروع مبتكر في البرتغال الحصول على تأشيرة الشركات الناشئة والإقامة هناك. ولتحقيق ذلك، يتعين عليهم تقديم طلبهم إلى هيئة IAPMEI، وهي وكالة تمويل للشركات الناشئة، والتعاون مع حاضنة أعمال برتغالية.

لا يوجد حد أدنى للاستثمار للمشاركة في البرنامج. ومع ذلك، يجب على المتقدمين إثبات استئجارهم أو ملكيتهم لسكن في البرتغال وتوفر أموال كافية للنفقات اليومية.

تأشيرة الرحّال الرقمي . يمكن للعمال عن بُعد الذين يتقاضون ما لا يقل عن 3,680 يورو شهرياً الحصول على تأشيرة الرحّال الرقمي.

يوجد نوعان من هذه التأشيرة: تأشيرة إقامة مؤقتة وتأشيرة طويلة الأجل. يسمح الخيار الأول بالإقامة في البرتغال لمدة تصل إلى عام واحد. وتسمح تأشيرة الرحّال الرقمي طويلة الأجل للحاصل عليها بالحصول على تصريح إقامة في البرتغال والإقامة هناك طوال مدة صلاحيته.

عادةً ما تسمح تأشيرة الرحّال الرقمي بالحصول على تصريح إقامة لمدة سنتين. وتكون قابلة للتجديد لاحقاً.

تقدم الشركات غير الحكومية والعيادات الخاصة تأميناً صحياً تطوعياً. ويتطلب ذلك دفعة شهرية محددة ورسماً مشاركاً لكل خدمة يتلقاها المريض. ومن الممكن أيضاً زيارة العيادات الخاصة بدون تأمين مدفوع — وفي هذه الحالة، ستكون الخدمة أكثر تكلفة.

يأتي التأمين الصحي المدفوع في البرتغال في شكلين: التأمين الصحي (Seguro de Saude) والخطط الصحية (Plano de Saude).

يوفر التأمين الصحي باقة من الخدمات الطبية من سلسلة محددة من المستشفيات والعيادات التابعة لشركة التأمين. ويعتمد سعر التغطية الطبية الخاصة على عمر العميل والتاريخ الطبي والباقة المختارة.

يغطي التأمين الصحي المدفوع دائماً الإقامة في المستشفى والعمليات الجراحية. وتبدأ الأسعار من نحو 10 إلى 20 يورو شهرياً، وتبلغ التغطية الأدنى 15,000 يورو للشخص الواحد. ويمكن أن تتراوح تكلفة الباقات الأكثر شمولاً بين 30 و100 يورو وتغطي ما يصل إلى 500,000 يورو من النفقات الطبية.

تتضمن الباقات الأساسية دفعاً مشتركاً للاستشارات والفحوصات والعلاجات. ويمكن للمريض إضافة خدمات إضافية إلى باقته، مثل طب الأسنان والرعاية النفسية ورعاية الحمل وما إلى ذلك.

تتضمن باقات التأمين الصحي عادةً فترة انتظار. وهذا يعني أنه لا يمكن للمريض استخدام تغطيته فور التعاقد على التأمين. وستكون الخدمات الطبية متاحة له بعد فترة الانتظار، والتي تبلغ عموماً 90 يوماً.

وهناك قيد آخر على التأمين الصحي يتمثل في أن معظم الباقات تكون غير متاحة بعد سن معينة. حيث لا يدرج معظم المزودين التغطية للأفراد الذين تتجاوز أعمارهم 65—70 عاماً في الباقات الأساسية.

وأكبر مزودي التأمين الصحي الخاص في البرتغال هم:

• Multicare،

• Medis،

• AdvanceCare،

• Allianz.

خطط الرعاية الصحية هي في الأساس عضويات في شبكات مزودي الرعاية الصحية. وعادةً ما تمكّن خطة الرعاية الصحية حاملها من الاستفادة من خصومات على الخدمات في العيادات الخاصة التابعة لشبكة معينة.

وعادةً ما تتضمن خطط الرعاية الصحية خدمات مثل الاستشارات والفحوصات بدلاً من الإقامة في المستشفى والعمليات الجراحية.

ومن الأمثلة على خطط الرعاية الصحية خطة +CUF في سلسلة العيادات البرتغالية الخاصة CUF. تبلغ تكلفة الخطة 14 يورو شهرياً للفرد الواحد وتوفر أسعاراً خاصة لخدمات العيادة. كما تتضمن الخطة ثلاث استشارات مجانية.

وعلى عكس تغطية التأمين الصحي، لا تخضع خطط الرعاية الصحية لقيود العمر وتكون سارية المفعول من تاريخ الشراء. ومن ناحية أخرى، لا توفر خطة الرعاية الصحية تغطية صحية شاملة، لأنها لا تشمل الخدمات الأساسية مثل الإقامة في المستشفى.

فيما يتعلق بجودة الطب، فإن الرعاية في المستشفيات العامة والخاصة متشابهة تماماً. وعند اختيار التأمين الخاص، يدفع البرتغاليون بالدرجة الأولى مقابل ظروف أكثر راحة وخدمة أسرع.

تكون الجداول الزمنية للخدمات المخطط لها في العيادات والمستشفيات العامة مزدحمة للغاية. وإذا لم تكن الحالة طارئة، فقد يستغرق الانتظار عدة أشهر. على سبيل المثال، يمكن تحديد موعد لزيارة عادية لطبيب الجلدية قبل 3—4 أشهر. ومع ذلك، فإن هذا لا ينطبق على الحالات الشديدة التي تتطلب الإقامة الفورية في المستشفى.

وفي بعض الأحيان، يحيل الأطباء في العيادات الخاصة العملاء إلى المستشفيات العامة — وعادةً ما يكون هذا هو الحال مع أنواع التشخيص الصعبة، مثل سرطان الدم. ويحدث هذا لأن المستشفيات العامة مجهزة بشكل أكثر شمولاً ولديها إمكانية وصول أسهل إلى بنوك المتبرعين.

مزايا الرعاية الصحية العامة في البرتغال:

• رعاية طبية عالية الجودة؛

• مجانية ومتاحة للجميع؛

• الأفضل لحالات الطوارئ؛

• تجهيزات شاملة وسهولة الوصول إلى بنوك المتبرعين.

مزايا الرعاية الصحية الخاصة في البرتغال:

• سهولة تحديد مواعيد الإجراءات للحالات غير الطارئة؛

• عدم وجود طوابير انتظار؛

• ظروف مريحة.

يجب على أي أجنبي يخطط لزيارة قصيرة أو طويلة الأجل للبرتغال أن يمتلك تأميناً طبياً سارياً المفعول في البلاد — وهذا أحد الشروط الإلزامية للحصول على التأشيرة.

التأمين للمغتربين. إذا دخل أجنبي إلى البرتغال بتأشيرة إقامة، فإنه يستخدم تأمينه المدفوع حتى يحصل على بطاقات الإقامة الخاصة به، وهو ما قد يستغرق من أسبوعين إلى بضعة أشهر.

بعد الحصول على تصاريح الإقامة الخاصة بهم، يتمكن الرعايا الأجانب من الوصول إلى الرعاية الصحية العامة. وللوصول إليها، يجب عليهم التقدم بطلب للحصول على رقم SNS الخاص بهم في مركز صحي في أحياء سكنهم. ويمكن العثور على المركز الصحي المناسب على موقع ePortugal الإلكتروني.

تأمين السياح. يجب على الأجانب الذين يخططون لرحلة قصيرة إلى البرتغال الحصول على تأمين سفر بقيمة 30٬000 يورو على الأقل للحصول على التأشيرة. ويمكنهم شراء تغطية طبية من المزودين في بلد إقامتهم، أو من شركات الرعاية الصحية الدولية، أو من الشركات الموجودة في البرتغال.

في البرتغال، تعد شركات Portinsurance وBonus Seguros من بين مزودي التغطية الطبية للمسافرين.

يحتاج المسافرون الذين يرغبون في ممارسة الرياضة أو الأنشطة الخطرة إلى شراء تغطية ممتدة. وذلك لأن الباقات الأساسية، في معظم الأحيان، لا تغطي الإصابات الناجمة عن تلك الأنشطة.

تتشابه وثيقة تأمين السيارات في البرتغال مع الوثائق في الدول الأوروبية الأخرى. وتجب تغطية كل سيارة تُقاد على أراضي الدولة بحد أدنى من التغطية التأمينية على الأقل. وإذا كان الشخص يمتلك عدة مركبات، فيجب تأمين كل منها.

تأمين السيارات الإلزامي في البرتغال هو الباقة الأدنى التي تغطي الطرف الثالث فقط في حالة حدوث حادث. وإذا وقع حادث، فسوف يغطي الأضرار الشخصية والمادية للأطراف الأخرى فقط، وليس حامل الوثيقة.

تبدأ أسعار التأمين ضد الطرف الثالث من حوالي 150 يورو سنوياً. ويجب أن يغطي ما لا يقل عن 6 ملايين يورو كأضرار للإصابات الشخصية و1٫22 مليون يورو كأضرار مادية.

تغطية الطرف الثالث الإضافية. يمكن تمديد الباقة الأدنى بتغطية إضافية لسيارة المالك. ينطبق هذا عادةً على السرقة والحريق وأضرار العواصف.

يدفع مالكو السيارات الذين يرغبون في الحصول على تأمين أطراف ثالثة ممتد حوالي 200 يورو سنوياً. يُرجى ملاحظة أن الأسعار والتغطية للوثائق التكميلية تختلف بين المزودين.

تأمين السيارات الشامل. يحمي هذا النوع من التأمين السيارة من جميع أنواع المخاطر. وإذا وقع حادث، فسوف يغطي الأضرار الشخصية والجسدية لحامل الوثيقة أيضاً.

تبدأ أسعار التغطية الكاملة للسيارات من 350 يورو. وتُحتسب التكلفة بشكل فردي وتعتمد على سجل القيادة وسجل المطالبات لحامل الوثيقة، وعمر المركبة وقيمتها، وعوامل أخرى.

تأمين الحريق مطلوب لجميع المباني السكنية المقسمة إلى شقق تحت نظام الملكية المشتركة. ويغطي كل جزء من المبنى — ولا يشمل ذلك الشقق فحسب، بل يشمل أيضاً المصاعد والسلالم والمناطق المشتركة وغيرها. وعادةً ما يغطي هذا التأمين الأضرار الناجمة عن الحريق والحرارة والدخان والبخار والصواعق والانفجارات والعواصف والظواهر الطبيعية الأخرى. 

تبلغ تكلفة التغطية الأساسية نحو 80 يورو سنوياً. ويدفع مالكو المنازل رسوم التأمين، حتى لو كان العقار مؤجراً.

التأمين متعدد المخاطر للمنازل هو تغطية اختيارية وأكثر كلفة للراغبين في حماية عقاراتهم من المخاطر الأخرى، مثل أضرار المياه، والسرقة، والعواصف، والفيضانات. وفي بعض الحالات، يحمي محتويات العقار أيضاً.

يبدأ سعر التأمين متعدد المخاطر من 100 يورو سنوياً ويعتمد على قيمة السكن ومحتوياته. وتوفر الباقات الميسورة التكلفة ما لا يقل عن 50,000 يورو من التغطية. بينما تزيد تكلفة التعرفات الأكثر شمولاً على 300 يورو وتوفر رأس مال آمن يصل إلى 500,000 يورو.

يمكن للأشخاص الذين يديرون أعمالاً تجارية في البرتغال تأمين شركاتهم لحمايتها من أي مخاطر قد تنشأ. وهناك أنواع من التأمين إلكزامية لجميع الشركات، وأنواع مطلوبة فقط لبعض أنواع الشركات، وباقات تغطية اختيارية.

التغطية الإلزامية:

• تأمين الموظفين — هو جزء من نظام الضمان الاجتماعي؛ وهو إلزامي إذا كان لدى الشركة موظفون لأنه يوفر مزايا اجتماعية، مثل إجازات الوالدية؛

• تأمين المسؤولية المدنية العامة — يحمي الشركات من مطالبات الأطراف الأخرى التي تؤدي إلى الإضرار بالسُّمعة أو الخسائر المالية أو الإصابات.

أنواع التأمين الاختيارية:

• تأمين الممتلكات — يحمي العقارات من أضرار الحريق، والكوارث الطبيعية، والسرقات في بعض الأحيان؛

• تأمين المعدات — يحمي أي معدات من الأضرار أو السرقات؛

• تأمين السيارات التجارية — يغطي المركبات في حالة حدوث أي أضرار قد تقع أثناء العمليات التجارية؛

• تأمين توقف الأعمال — يساعد في حالات خسران الدخل بسبب حالات الطوارئ.

غالباً ما تقدم شركات التأمين عدة أنواع من التأمين في باقة واحدة.

تتمتع البرتغال بنظام ضمان اجتماعي توفره الدولة يحمي المواطنين والمقيمين في حالات البطالة والمرض والإعاقة وغيرها من الظروف. ويُدعم النظام من خلال رسوم إجبارية تتراوح بين 11% و21٫4% تُقتطع من راتب المقيم.

يوفر الضمان الاجتماعي مزايا لمقيمي البرتغال الذين هم في وضع ضعيف. وتتضمن هذه المزايا المخصصة لـ:

• البطالة؛

• المرض؛

• إجازات الأمومة والأبوة؛

• الأطفال؛

• الأرامل.

كما يحق للعاملين لحسابهم الخاص والمهنيين المستقلين الحصول على مزايا الضمان الاجتماعي، بشرط أن يقدموا مساهمة شهرية بنسبة 21٫4% من دخلهم.

إلى جانب التأمين الإلزامي، تقدم الشركات للأفراد أيضاً جميع أنواع التغطية الاختيارية. وفيما يلي بعض الأمثلة على التأمين الاختياري الذي يمكن الحصول عليه في البرتغال.

التأمين على الحياة يحمي معالي حامل الوثيقة في حالة وفاة الشخص المؤمَّن عليه أو إصابته بالعجز. وإذا لم يعد بإمكان الأشخاص المؤمَّن عليهم إعالة أفراد أسرهم، فإن التغطية تضمن تقديم الرعاية لمعاليهم.

يعتمد سعر التأمين على الحياة على عمر حامل الوثيقة ومهنته وتكوين أسرته.

التأمين ضد البطالة هو تغطية إضافية للراغبين في الحصول على حماية أكبر مما يوفره نظام الضمان الاجتماعي. وفي حالة فقدان الوظيفة القسري، سيكون حامل الوثيقة محمياً. وتطلب البنوك أحياناً هذا النوع من التأمين عندما يرغب الشخص في أخذ قرض كبير.

التأمين على الحيوانات الأليفة يوفر تغطية بيطرية للحيوانات الأليفة — وعادةً ما ينطبق هذا على الكلاب والقطط. وقد يقدم بعض المزودين باقات للخيول أيضاً. ويمكن أن يكون التأمين على الحيوانات الأليفة سنوياً أو لمدى حياة الحيوان الأليف. تبدأ أسعار الباقات السنوية من 300 يورو.

من بين أهم مزايا التأمين البرتغالي ما يلي:

1. التغطية الشاملة — يقدم سوق التأمين في البرتغال مجموعة واسعة من خيارات التغطية، بما في ذلك التأمين على الحياة، والصحة، والسيارات، والمنازل، والسفر، مما يوفر للمستهلكين الوسائل لحماية أنفسهم من المخاطر المختلفة؛

2. السوق التنافسية — يوجد العديد من المزودين المحليين والدوليين. ويمكن أن تؤدي هذه التنافسية إلى تقديم أسعار وخدمات أفضل للمستهلكين حيث تسعى الشركات لجذب العملاء والاحتفاظ بهم؛

3. القطاع الخاضع للتنظيم — يُنظم قطاع التأمين في البرتغال من قبل هيئة الرقابة على التأمين وصناديق التقاعد (Autoridade de Supervisão de Seguros e Fundos de Pensões - ASF). ويساعد ذلك في ضمان التزام مزودي التأمين بالممارسات العادلة وتقديم تغطية شاملة.

ومع ذلك، هناك بعض السلبيات:

1. الحاجز اللغوي — بالنسبة للمغتربين، قد تشكل اللغة حاجزاً كبيراً. وعلى الرغم من أن العديد من الشركات لديها موظفون وموارد يتحدثون الإنجليزية، فإن غالبية الوثائق والشروط القانونية باللغة البرتغالية، مما قد يؤدي إلى سوء الفهم؛

2. اللوائح المعقدة — قد يكون فهم قوانين ولوائح التأمين معقداً بالنسبة للمستهلك العادي، خاصة في الحالات التي يكون فيها مستوى أو نوع معين من التأمين مطلوباً بموجب القانون؛

3. إمكانية ارتفاع التكاليف — اعتماداً على نوع التغطية ومبلغها المحددين، يمكن أن يكون التأمين في البرتغال مكلفاً. وقد ينطبق هذا بشكل خاص على التأمين الصحي، حيث يمكن أن تأتي الخطط الخاصة بتكلفة عالية.

1. توجد أنواع إجبارية وأخرى اختيارية من التأمين في البرتغال.

2. تشمل أنواع التغطية الإجبارية الرعاية الصحية العامة، ونظام الضمان الاجتماعي، والتأمين الأساسي على السيارات، والحماية من حرائق المنازل.

3. يتضمن نظام الرعاية الصحية في البرتغال كلاً من التأمين العام والخاص.

4. يشمل التأمين العام جميع أنواع الرعاية الطبية باستثناء الجراحة التجميلية وطب الأسنان. وهو متاح فقط لمواطني الدولة والمقيمين فيها.

5. يتوفر التأمين الصحي المدفوع في البرتغال لزوار الدولة لفترات طويلة وقصيرة الأجل.

6. يمكن للأشخاص الذين يرغبون في الحصول على الإقامة في البرتغال الحصول على إحدى التأشيرات طويلة الأجل. على سبيل المثال، يمكن للأفراد الذين لديهم دخل سلبي مستقر لا يقل عن 760 يورو شهرياً الحصول على تأشيرة D7 للأفراد المستقلين مالياً.