Bankwesen in Portugal: Die besten Banken für Expats und wie man ein Bankkonto eröffnet

Währung. Portugal ist Mitglied der Europäischen Union und der Eurozone. Seit 1999 ist der Euro (€) die Landeswährung.

Der Euro ist die Standardwährung für Bankkonten und Transaktionen in Portugal. Darüber hinaus ist es möglich, Fremdwährungskonten zu eröffnen in:

• Dollar: Amerikanischer (USD), Kanadischer (CAD), Australischer (AUD), Neuseeländischer (NZD), Hongkong (HKD) und Singapur (SGD);
• Pfund Sterling (GBP);
• Schweizer Franken (CHF);
• Südafrikanische Rand (ZAR);
• Japanische Yen (JPY);
• Polnische Złoty (PNL);
• Kronen: Norwegische (NOK), Dänische (DKK) und Schwedische (SEK);
• und andere Währungen.

Bankenaufsichtsbehörden. Zwei Aufsichtsbehörden kontrollieren das portugiesische Bankensystem: die Bank von Portugal und die Europäische Zentralbank.

Sicherheit. Portugal befolgt mehrere Protokolle, um die Sicherheit von Banktransaktionen zu gewährleisten. Das Bankensystem unterliegt der EU-Verordnung 2016/679 vom 27. April 2016 und dem Gesetz 58/2019 vom 8. August 2019.

Gemäß den geltenden Vorschriften verwenden portugiesische Banken Datenschutzsysteme und melden alle Ausfälle. Sie gewährleisten außerdem die Vertraulichkeit der erbrachten Dienstleistungen.

Eine niedrige Rate an Kartenbetrug ist ein Zeichen für gute Banksicherheit. Die Anzahl der Betrugsaktivitäten pro Transaktion in Portugal beträgt 0,009 %. Dies ist eine der niedrigsten Raten in der Europäischen Union.

Bankentypen. Mehr als 150 Finanzinstitute sind im Land tätig, darunter öffentliche und private Geschäftsbanken sowie Genossenschaftsbanken, Investmentbanken und mobile Banken. Auch Zweigstellen internationaler Banken sind im Land tätig.

Öffnungszeiten. Die meisten portugiesischen Banken sind von Montag bis Freitag von 8:30 Uhr bis 15:00 Uhr geöffnet. Samstags sind die Bankfilialen geschlossen, aber Sie können Zahlungen tätigen oder Bargeld an Geldautomaten abheben.

Bankfeiertage in Portugal. Portugiesische Banken folgen dem Kalender der gesetzlichen Feiertage. Es gibt 13 Feiertage im Jahr:

1. 1. Januar — Neujahr.
2. Karfreitag — ein Freitag vor Ostersonntag. Im Jahr 2022 fiel der Karfreitag auf den 15. April.
3. Ostersonntag: im Jahr 2022 fiel er auf den 17. April.
4. 1. April — Tag der Freiheit.
5. 1. Mai — Tag der Arbeit.
6. 1. Juni — Nationalfeiertag Portugals.
7. Fronleichnam — ein beweglicher Feiertag, der 60 Tage nach Ostern gefeiert wird. Im Jahr 2022 fiel er auf den 16. Juni.
8. 1. August — Mariä Himmelfahrt.
9. 1. Oktober — Tag der Republik.
10. 1. November — Allerheiligen.
11. 1. Dezember — Tag der Wiederherstellung der Unabhängigkeit.
12. 1. Dezember — Mariä Empfängnis.
13. 1. Dezember — Weihnachten.

Banco de Portugal, oder die Bank von Portugal, ist die Zentralbank des Landes. Sie wurde 1846 gegründet. Der Hauptsitz ist in Lissabon; Zweigstellen sind in Porto, Madeira und auf den Azoren tätig.

Die Bank von Portugal ist Mitglied des Europäischen Systems der Zentralbanken. Daher arbeitet das portugiesische Bankensystem nach den einheitlichen EU-Regeln.

Die Zentralbank kontrolliert die Aktivitäten von Banken und anderen Finanzorganisationen wie Versicherungsgesellschaften, Investmentfonds, Kreditvermittlern und Pensionsfonds.

Die Caixa Geral de Depósitos (CGD) ist die einzige portugiesische Staatsbank, die 1876 gegründet wurde.

Die CGD unterhält Filialen in 23 Ländern, darunter die EU-Staaten, das Vereinigte Königreich, Brasilien, Mexiko, Kanada, Indien und China. In Portugal sind 543 Filialen tätig.

Die CGD bietet Dienstleistungen für Privatpersonen und Unternehmen an: Einlagen, Unternehmens- und Verbraucherkredite, Hypotheken, Autokredite sowie Lebens- und Sachversicherungen.

Millennium BCP ist eine der fünf größten Banken Portugals. Der Hauptsitz ist in Porto. Es gibt 458 Filialen in ganz Portugal; weitere befinden sich in Polen, Macau, Mosambik und Angola.

Zusätzlich zu Krediten und Einlagen für juristische Personen bietet Millennium BCP Factoring-Dienstleistungen, Online-Banking und Bürgschaften an. Zum Beispiel ermöglicht die Millennium App Nutzern, Zahlungen vom Firmenkontokonto zu tätigen und Dokumente sowie Informationen mit der Bank auszutauschen, ohne das Büro verlassen zu müssen.

Unternehmen, die Waren verkaufen und Dienstleistungen mit Zahlungsaufschub erbringen, können ihre Forderungen an die Bank abtreten. Der Mindest-Factoring-Satz von Millennium BCP beträgt 5,7 %.

Portugiesische Staatsbürger und Ausländer können die Dienste der Millennium BCP nutzen: eine Einlage eröffnen, eine Versicherung abschließen, Wertpapiere kaufen oder einen Kredit aufnehmen.

Novobanco ist eine Privatbank mit 358 Filialen von Lissabon bis Madeira und den Azoren. Das Magazin „Global Finance“ kürte die Bank zur besten in Portugal in den Bereichen Brokerage-Dienstleistungen und treuhänderische Wertpapierverwaltung.

Die Banco Santander Totta gehört ebenfalls zu den 5 größten Banken Portugals. Die Bank hat die „Euromoney Awards for Excellence“ erhalten, die vom Magazin „Euromoney“ für die beste Kreditorganisation der Welt vergeben werden.

Laut „Global Finance“ wurde die Bank in die Liste der zuverlässigsten europäischen Institute aufgenommen. Die Bewertungsteilnehmer wurden nach fünf Kriterien beurteilt: Finanzstabilität und -sicherheit, Risikomanagement, Umfang und Qualität der Bankdienstleistungen, Kundenkenntnis und Personal.

Der Hauptsitz der Santander Totta ist in Lissabon, und 368 Filialen sind in ganz Portugal tätig. Die Bank bietet Finanzdienstleistungen für Privatpersonen und Unternehmen an.

Die Banco Português de Investimento (BPI) ist eine Investmentbank mit Hauptsitz in Porto. Die BPI gewann den nationalen „Cinco Estrelas Award“ für „Markenvertrauen“ und „Banking“ basierend auf einer Verbraucherbefragung.

Die Bank bietet ein umfassendes Spektrum an Finanzdienstleistungen für Bürger und Einwohner des Landes sowie für portugiesische Unternehmen an: Kredite, Einlagen, Überziehungskredite, Lebens- und Sachversicherungen sowie Brokerage-Dienstleistungen.

Die Finanzierung portugiesischer Landwirte und agroindustrieller Unternehmen ist eine Priorität für die BPI. Zu diesem Zweck hat die Bank eine Kreditlinie von insgesamt 95 Millionen Euro eröffnet. Unternehmen aus anderen Branchen können ebenfalls einen Bankkredit von bis zu 5 Millionen Euro erhalten.

Mehrere große ausländische Banken sind in Portugal tätig, darunter die deutschen Banken Deutsche Bank und N26, die französischen Banken Oney Bank und BNP Paribas, die US-amerikanische Citibank sowie die spanischen Banken Bankinter und Wizink.

Internationale Banken bieten Unternehmen und Einwohnern Portugals Finanzdienstleistungen an.

Sie können eine Kredit- oder Debitkarte online oder in portugiesischen Bankfilialen beantragen. In der Regel erheben Banken keine Gebühren für die Ausstellung und den Service von Debitkarten. Die Servicegebühren für Kreditkarten variieren zwischen 0 und 50 € pro Jahr.

Der durchschnittliche Zinssatz für Kreditkarten liegt bei 11—13 %. Zum Beispiel beträgt der Kreditkartenzinssatz bei Banco Santander Totta 13,1 % pro Jahr.

Portugiesische Banken geben zwei Arten von Karten aus: reguläre und kontaktlose. Sie können Rechnungen bezahlen und in Online-Shops mit mobilen Banking-Apps einkaufen.

Das Limit für Einkäufe mit einer Bankkarte ohne PIN-Code beträgt 50 €.

Bargeld ist eine der beliebtesten Zahlungsmethoden in Portugal, da Bankkarten nicht überall akzeptiert werden. Sie können an lokalen Geldautomaten Geld abheben. Es gibt etwa 11.000 Geldautomaten im ganzen Land.

Das Limit für Barzahlungen in Portugal beträgt 3.000 €.

Multibanco-Geldautomatenzahlungen. Portugiesische Banken sind an das nationale Multibanco-Zahlungssystem angeschlossen. Es vereint Geldautomaten, Zahlungsterminals und Online-Banking-Dienste in einem einzigen Netzwerk.

Über das Multibanco-System sind mehr als 90 verschiedene Transaktionen verfügbar. So können beispielsweise Monatsrechnungen und Steuern bezahlt, Sozialversicherungsbeiträge geleistet, Geld zwischen Konten überwiesen, Mobiltelefone aufgeladen und Tickets gekauft werden. Multibanco-Geldautomaten akzeptieren alle gängigen Bankkarten wie Visa und Mastercard.

Es kann ein Limit von 200 € pro Transaktion oder 400 € pro Tag gelten. Eine Gebühr beläuft sich in der Regel auf 2—3 % des Transaktionsbetrags, wenn Sie eine ausländische Bankkarte verwenden. Einige internationale Banken, wie die Deutsche Bank, sind Mitglieder der Global ATM Alliance und erheben daher keine Provisionen und Gebühren für Geldautomatentransaktionen.

Online- und kontaktlose Zahlungen werden getätigt mit:

• Banking-Apps,

• mobilen Bezahl-Apps wie Apple Pay oder Google Pay,

• digitalen Geldbörsen wie PayPal.

Lastschriften werden in der Regel zur Bezahlung von Rechnungen verwendet. Sie können regelmäßige Lastschriften einrichten und jederzeit stornieren. Vor dem Widerruf müssen Sie jedoch das Unternehmen über die Ihnen berechneten Zahlungen informieren.

Wurde ein Zahler nicht über den belasteten Lastschriftbetrag informiert und ist dieser unangemessen hoch, kann der Zahler eine Rückerstattung beantragen. Der Antrag muss innerhalb von 8 Wochen ab dem Zahlungsdatum eingereicht werden.

Zahlungen per Scheck sind in Portugal nicht mehr weit verbreitet. Banken stellen Scheckbücher nicht automatisch aus; sie müssen separat bestellt werden.

Es ist eine Straftat, Schecks ohne ausreichende Deckung auszustellen. Der Aussteller wird wegen Betrugs angeklagt und zahlt eine Geldstrafe von 20 % der nicht eingelösten Schecksumme. Der Verstoß kann auch eine Schwarze Liste der Bank von Portugal nach sich ziehen.

Während der Pandemie führten viele europäische Banken Negativzinsen auf Einlagen ein. Einleger mussten den Bankern für ihre Ersparnisse zusätzlich bezahlen. Zum Beispiel betrug bei der deutschen Volksbank der Zinssatz auf Einlagen über 100.000 € -0,5 %. Portugiesische Banken verwenden keine Negativzinsen, aber einige Banken berechnen keine Zinsen auf Einlagen.

Der Mindesteinlagebetrag liegt bei 125 €. Alle Einlagen sind versichert. Sollte eine Bank in finanzielle Schwierigkeiten geraten, ist dem Kunden garantiert, 100.000 € zu erhalten.

Eine Bankeinlage kann in Euro oder US-Dollar eröffnet werden. Die Rendite ist jedoch bei Fremdwährungseinlagen höher. Zum Beispiel berechnet BPI keine Zinsen auf Euro-Einlagen. Wenn Sie jedoch mindestens 250 $ für drei Jahre einzahlen, wird die Bank einen Zinssatz von 0,9 % pro Jahr berechnen.

Portugiesische Banken eröffnen Einlagen auch für Nicht-Residenten. Ein Ausländer muss jedoch persönlich nach Portugal kommen und den Antrag bei der Bank stellen.

Eine portugiesische Aufenthaltserlaubnis kann innerhalb weniger Monate erworben werden, beispielsweise über ein Golden Visa, ein D7- oder D8-Visum. Inhaber einer portugiesischen Aufenthaltserlaubnis können Bankkonten im Land eröffnen, nach Portugal umziehen und visafrei durch Europa reisen, wobei sie sich bis zu 90 Tage innerhalb von 180 Tagen in EU-Ländern aufhalten können.

Konsumentenkredite. Die Staatsbürger und Einwohner des Landes können Kredite für persönliche Bedürfnisse oder den Kauf eines Autos in Portugal erhalten. Die Kreditzinssätze bei portugiesischen Banken sind niedriger als der Durchschnitt in der Europäischen Union. So lag beispielsweise im Jahr 2021 der durchschnittliche Kreditzins in der EU bei 4,2 %, während er in Portugal 3,9 % betrug.

Der häufigste Grund für die Aufnahme eines Kredits ist der Autokauf. Handelt es sich um ein gebrauchtes Fahrzeug, sind die Kreditzinsen höher. Der Kreditzinssatz für Neuwagen beträgt 5 %, und für Gebrauchtwagen bis zu 11,8 %. So vergibt die Bank Santander Totta beispielsweise Geld für einen Neuwagenkauf zu 5,75 % pro Jahr und für Gebrauchtfahrzeuge zu 9,4 %.

Die Haupteinschränkung ist, dass Sie das Auto vor Ablauf des Kreditvertrags nur mit Zustimmung der Bank verkaufen dürfen.

Der Zinssatz für Konsumentenkredite hängt von der Höhe und den Bedingungen des Kreditvertrags ab. Online-Kredite sind teurer. Die Hauptvorteile solcher Kredite sind, dass Sie nicht zur Bank gehen müssen und Anträge innerhalb weniger Stunden bearbeitet werden. Das Geld wird dem Konto des Kunden sofort nach Genehmigung des Antrags gutgeschrieben.

Hypothek. Sowohl Staatsbürger als auch Nichtansässige können eine Hypothek für den Erwerb von Wohnraum in Portugal erhalten.

Der durchschnittliche Hypothekenzins liegt in Portugal bei 3,3 %. Hypothekenzinsen gibt es in zwei Arten: variabel und fest. Variable Zinssätze sind an den europäischen EURIBOR-Interbankenzins gekoppelt.

Angenommen, einem Kreditnehmer wird ein Darlehen zu 2 % plus EURIBOR für 12 Monate genehmigt. Am Zahlungstermin beträgt der EURIBOR 0,058 %. Die Kreditraten werden dann zu einem Satz von 2,058 % berechnet. Die Höhe der monatlichen Raten ändert sich je nachdem, wie sich der EURIBOR-Satz verändert hat.

Der EURIBOR ist seit 2017 negativ. Daher setzen einige Banken den Zinssatz auf Null. Bei der Banco Santander Totta erhalten Sie beispielsweise eine Hypothek zu 1,9 % plus EURIBOR für sechs Monate. Auf Wunsch kann der Kreditnehmer einen Hypothekenvertrag für 10 Jahre zu einem Festzins von 1,6 bis 2,5 % pro Jahr abschließen.

Ein Antragsteller bestätigt sein Einkommen, um ein Darlehen für den Kauf von Neu- oder Gebrauchtimmobilien zu erhalten. Die Anzahlung für portugiesische Einwohner liegt zwischen 10 und 30 %; für Nichtansässige zwischen 20 und 50 % des Immobilienwerts.

So bietet Novobanco beispielsweise Hypotheken für Nichtansässige an. Die Bank finanziert bis zu 80 % des Immobilienwerts. Die Hypothek wird nur für den Kauf einer Gebrauchtimmobilie bereitgestellt. Die Hypothekenlaufzeit beträgt 2 bis 30 Jahre.

Die maximale Hypothekenlaufzeit beträgt 40 Jahre. Die Haupteinschränkung ist, dass der Kreditnehmer am Ende des Kreditvertrags jünger als 75 Jahre sein muss. Portugiesische Staatsbürger und Ausländer über 18 Jahren können ein Hypothekendarlehen erhalten.

Es ist nicht notwendig, nach Portugal zu kommen, um eine Villa oder Wohnung zu kaufen. Ein Hypothekenvertrag mit einer Bank kann über einen Treuhänder abgeschlossen werden.

Wenn ein Nichtansässiger eine Immobilie mit einer Hypothek erworben hat, könnte eine solche Immobilie vermietet werden.

Die Immobilieninvestition wird sich auszahlen, da der Immobilienboom in Portugal anhält. Laut der Idealista-Website sind die Immobilienpreise in Portugal im letzten Jahr um 8,4 % gestiegen. Das höchste Wachstum wird auf Madeira — um 17,4 %, in Lissabon — um 10,1 % und an der Algarve — um 7,9 % verzeichnet.

Die durchschnittlichen Immobilienpreise pro 1 m² in portugiesischen Regionen, vom höchsten zum niedrigsten:

• 3.252 € in Lissabon;

• 2.527 € an der Algarve;

• 1.914 € in der Nordregion;

• 1.872 € auf Madeira;

• 1.168 € in der Zentralregion;

• 1.088 € in Alentejo;

• 1.044 € auf den Azoren.