Portekiz’de Bankacılık: Yabancılar İçin En İyi Bankalar ve Banka Hesabı Nasıl Açılır

Para Birimi. Portekiz, Avrupa Birliği ve Euro bölgesinin bir üyesidir. 1999'dan beri ülkenin ulusal para birimi avro'dur (€).

Avro, Portekiz'deki banka hesapları ve işlemler için varsayılan para birimidir. Ayrıca, aşağıdaki döviz cinslerinde hesap açmak mümkündür:

• dolar: Amerikan (USD), Kanada (CAD), Avustralya (AUD), Yeni Zelanda (NZD), Hong Kong (HKD) ve Singapur (SGD);

• sterlin (GBP);

• İsviçre frangı (CHF);

• Güney Afrika randı (ZAR);

• Japon yeni (JPY);

• Polonya zlotisi (PNL);

• Kron: Norveç (NOK), Danimarka (DKK) ve İsveç (SEK);

• ve diğer para birimleri.

Bankacılık düzenleyici kurumları. Portekiz bankacılık sisteminin işleyişini iki düzenleyici kurum kontrol eder: Portekiz Bankası ve Avrupa Merkez Bankası.

Güvenlik. Portekiz, bankacılık işlemlerinin güvenliğini sağlamak için çeşitli protokoller uygulamaktadır. Özellikle, bankacılık sistemi 27 Nisan 2016 tarihli AB Yönetmeliği 2016/679 ve 8 Ağustos 2019 tarihli 58/2019 sayılı Kanuna tabidir.

Uygulanabilir kurallar uyarınca, Portekiz bankaları veri koruma sistemleri kullanır ve herhangi bir aksaklığı bildirir. Ayrıca sağlanan hizmetlerin gizliliğini de sağlarlar.

Düşük kart dolandırıcılığı oranı, iyi bankacılık güvenliğinin işaretlerinden biridir. Portekiz'de işlem başına dolandırıcılık faaliyeti sayısı %0,009'dur. Bu, Avrupa Birliği'ndeki en düşük oranlardan biridir.

Banka türleri. Ülkede 150'den fazla finansal kuruluş faaliyet göstermektedir; bunlar arasında kamu ve özel bireysel bankalar ile kooperatif, yatırım ve mobil bankalar bulunmaktadır. Uluslararası bankaların şubeleri de ülkede faaliyet göstermektedir.

Çalışma saatleri. Çoğu Portekiz bankası Pazartesi'den Cuma'ya 08:30 - 15:00 saatleri arasında açıktır. Banka şubeleri Cumartesi günleri kapalıdır, ancak ATM'lerden ödeme yapabilir veya nakit çekebilirsiniz.

Portekiz'deki resmi tatiller. Portekiz bankaları resmi tatil takvimine uyar. Yıl boyunca 13 tatil vardır:

1. 1 Ocak — Yılbaşı.

2. Kutsal Cuma — Paskalya Pazarı'ndan önceki Cuma. 2022'de Kutsal Cuma 15 Nisan'a denk geldi.

3. Paskalya Pazarı: 2022'de 17 Nisan'a denk geldi.

4. 25 Nisan — Özgürlük Günü.

5. 1 Mayıs — İşçi Bayramı.

6. 10 Haziran — Portekiz Ulusal Günü.

7. Corpus Christi — Paskalya'dan 60 gün sonra kutlanan hareketli bir tatil. 2022'de 16 Haziran'a denk geldi.

8. 15 Ağustos — Meryem'in Göğe Yükselişi.

9. 5 Ekim — Cumhuriyet Bayramı.

10. 1 Kasım — Tüm Azizler Günü.

11. 1 Aralık — Bağımsızlığın Yeniden Sağlanması Günü.

12. 8 Aralık — Lekesiz Hamilelik Günü.

13. 25 Aralık — Noel Günü.

Banco de Portugal veya Portekiz Bankası, ülkenin merkez bankasıdır. 1846 yılında kurulmuştur. Genel merkezi Lizbon'dadır; Porto, Madeira ve Azorlar'da şubeleri bulunmaktadır.

Portekiz Bankası, Avrupa Merkez Bankaları Sistemi'nin bir üyesidir. Bu nedenle, Portekiz bankacılık sistemi birleşik AB kurallarına göre faaliyet göstermektedir.

Merkez bankası, bankaların ve sigorta şirketleri, yatırım fonları, kredi aracıları ve emeklilik fonları gibi diğer finans kuruluşlarının faaliyetlerini denetler.

Caixa Geral de Depositos (CGD), 1876 yılında kurulan tek Portekiz kamu bankasıdır.

CGD şubeleri, AB üye devletleri, Birleşik Krallık, Brezilya, Meksika, Kanada, Hindistan ve Çin dahil olmak üzere 23 ülkede faaliyet göstermektedir. Portekiz'de ise 543 şubesi bulunmaktadır.

CGD, bireylere ve işletmelere mevduat, kurumsal ve tüketici kredileri, ipotek, taşıt kredileri ile hayat ve mal sigortası gibi hizmetler sunmaktadır.

Millennium BCP, Portekiz'in en büyük beş bankasından biridir. Genel merkezi Porto'dadır. Portekiz genelinde 458 şubesi bulunmakta olup, Polonya, Makao, Mozambik ve Angola'da da şubeleri vardır.

Millennium BCP, tüzel kişiler için krediler ve mevduatın yanı sıra, faktoring hizmetleri, online bankacılık ve teminatlar da sağlamaktadır. Örneğin, Millennium uygulaması, kullanıcıların şirketin cari hesabından ödeme yapmalarına ve banka ile evrak ve bilgi alışverişi yapmalarına ofisten ayrılmadan olanak tanır.

Ertelenmiş ödemelerle mal satan ve hizmet sunan şirketler, alacaklarını bankaya devredebilirler. Millennium BCP'nin asgari faktoring oranı %5,7'dir.

Portekiz vatandaşları ve yabancılar, Millennium BCP'nin hizmetlerini kullanabilirler: mevduat açma, sigorta yaptırma, menkul kıymet satın alma veya kredi çekme.

Novobanco, Lizbon'dan Madeira ve Azorlar'a kadar uzanan 358 şubesi bulunan özel bir bankadır. Global Finance dergisi, bankayı Portekiz'deki en iyi aracı kurum hizmetleri ve emanet menkul kıymet yönetimi konusunda en iyisi olarak adlandırmıştır.

Banco Santander Totta da Portekiz'in en büyük 5 bankası listesinde yer almaktadır. Banka, Euromoney dergisi tarafından dünyanın en iyi kredi kuruluşu için tasarlanan Euromoney Mükemmeliyet Ödülleri'ni almıştır.

Global Finance'a göre banka, en güvenilir Avrupa kurumları listesine dahil edilmiştir. Derecelendirme katılımcıları beş kritere göre değerlendirilmiştir: finansal istikrar ve güvenlik, risk yönetimi, bankacılık hizmetlerinin yelpazesi ve kalitesi, müşteri bilgisi ve personel.

Santander Totta'nın genel merkezi Lizbon'da olup, Portekiz genelinde 368 şubesi faaliyet göstermektedir. Banka, bireylere ve şirketlere finansal hizmetler sunmaktadır.

Banco Português de Investimento (BPI), genel merkezi Porto'da bulunan bir yatırım bankasıdır. BPI, tüketici anketine dayalı olarak "marka güveni" ve "bankacılık" alanlarında ulusal Cinco Estrelas Ödülü'nü kazanmıştır.

Banka, ülkenin vatandaşları, mukimleri ve Portekiz şirketleri için krediler, mevduatlar, artı çekimler, hayat ve mal sigortası ve aracı kurum hizmetleri gibi eksiksiz bir finansal hizmet yelpazesi sunmaktadır.

Portekizli çiftçilerin ve tarım-sanayi şirketlerinin finansmanı, BPI için bir önceliktir. Bu amaçlar doğrultusunda banka, toplam 95 milyon Euro'luk bir kredi hattı açmıştır. Diğer sektörlerden şirketler de 5 milyon Euro'ya kadar banka kredisi alabilirler.

Alman Deutsche Bank ve N26, Fransız Oney Bank ve BNP Paribas, ABD'li Citibank ve İspanyol Bankinter ve Wizink gibi birçok büyük yabancı banka Portekiz'de faaliyet göstermektedir.

Uluslararası bankalar, Portekiz'deki şirketlere ve bölge sakinlerine finansal hizmetler sunmaktadır.

Kredi veya banka kartı için çevrimiçi ya da Portekiz banka şubelerinde başvuruda bulunabilirsiniz. Kural olarak, bankalar banka kartlarının düzenlenmesi ve hizmet bedeli için komisyon almaz. Kredi kartı hizmet ücretleri yılda 0 ila 50 € arasında değişir.

Kredi kartları için ortalama faiz oranı %11—13'tür. Örneğin, Banco Santander Totta'da kredi kartı faiz oranı yıllık %13,1'dir.

Portekiz bankaları standart ve temassız olmak üzere iki tür kart çıkarmaktadır. Mobil bankacılık uygulamalarıyla faturaları ödeyebilir ve çevrimiçi mağazalarda alışveriş yapabilirsiniz.

PIN kodu olmadan banka kartıyla yapılan alışverişlerin limiti 50 €'dur.

Nakit para Portekiz'deki en popüler ödeme yöntemlerinden biridir, zira banka kartları her yerde kabul edilmemektedir. Yerel ATM'lerden nakit çekebilirsiniz. Ülke genelinde yaklaşık 11.000 ATM bulunmaktadır.

Portekiz'de nakit işlemler için limit 3.000 €'dur.

Multibanco ATM ödemeleri. Portekiz bankaları ulusal Multibanco ödeme sistemine bağlıdır. Bu sistem, ATM'leri, ödeme terminallerini ve çevrimiçi bankacılık hizmetlerini tek bir ağda birleştirir.

Multibanco sistemi aracılığıyla 90'dan fazla farklı işlem yapılabilmektedir. Örneğin, insanlar aylık faturalarını ve vergilerini ödeyebilir, sosyal güvenlik katkı paylarını yatırabilir, hesaplar arası para transferi yapabilir, cep telefonlarına bakiye yükleyebilir ve bilet satın alabilirler. Multibanco ATM'leri, Visa ve Mastercard gibi tüm büyük banka kartlarını kabul etmektedir.

Bir limit olabilir: işlem başına 200 € veya günlük 400 €. Yabancı bir banka kartı kullanırsanız, komisyon genellikle işlem tutarının %2-3'ü kadardır. Deutsche Bank gibi bazı uluslararası bankalar Global ATM Alliance üyesidir, bu nedenle ATM işlemlerinde herhangi bir komisyon veya ücret talep etmezler.

Çevrimiçi ve temassız ödemeler şunlarla yapılır:

• bankacılık uygulamaları,
• Apple Pay veya Google Pay gibi mobil ödeme uygulamaları,
• PayPal gibi dijital cüzdanlar.

Otomatik ödemeler genellikle faturaları ödemek için yapılır. Düzenli otomatik ödemeler oluşturabilir ve bunları istediğiniz zaman iptal edebilirsiniz. Ancak iptal etmeden önce, şirketle tahsil edilen ödemeler hakkında bilgi vermeniz gerekir.

Bir ödeyiciye tahsil edilen borç tutarı hakkında bilgi verilmediyse ve bu tutar makul olmayan derecede büyükse, ödeyici iade talep edebilir. Talep, ödeme tarihinden itibaren 8 hafta içinde yapılmalıdır.

Çekle ödemeler artık Portekiz'de yaygın olarak kullanılmamaktadır. Bankalar çek defterlerini otomatik olarak vermez; bunlar ayrıca sipariş edilmelidir.

Karşılığı olmayan çekleri düzenlemek suç teşkil eder. Düzenleyen kişi dolandırıcılıktan yargılanır ve karşılıksız çek tutarının %20'si oranında para cezası öder. Bu ihlal ayrıca Portekiz Bankası tarafından kara listeye alınmayı da gerektirebilir.

Pandemi döneminde birçok Avrupa bankası negatif mevduat faiz oranları uygulamaya başladı. Yatırımcılar, birikimlerinden bankacılara ek ödeme yapmak zorunda kaldı. Örneğin, Alman Volksbank'ta 100.000 € üzerindeki mevduatlar için faiz oranı %-0,5 idi. Portekiz bankaları negatif faiz oranları kullanmıyor, ancak bazı bankalar mevduatlara faiz uygulamıyor.

Asgari mevduat tutarı 125 €'dur. Tüm mevduatlar sigortalıdır. Bir bankanın mali sorunlar yaşaması durumunda, müşterinin 100.000 € alması garanti edilir.

Bankada Euro veya ABD doları cinsinden mevduat hesabı açılabilir. Ancak, döviz mevduatlarında getiri daha yüksektir. Örneğin, BPI Euro mevduatlarına faiz uygulamıyor. Ancak, en az 250 doları üç yıl boyunca yatırırsanız, banka yıllık %0,9 faiz uygulayacaktır.

Portekiz bankaları, yerleşik olmayanlara bile mevduat hesabı açar. Ancak, bir yabancının Portekiz'e gelip bankaya şahsen başvurması gerekmektedir.

Portekiz'de oturma izni, örneğin bir Altın Vize, D7 veya D8 vizesi ile birkaç ay içinde alınabilir. Portekiz oturma izni sahipleri ülkede banka hesabı açabilir, Portekiz'e yerleşebilir ve Avrupa'da vizesiz seyahat edebilir, AB ülkelerinde 180 gün içinde 90 güne kadar kalabilirler.

İhtiyaç kredileri. Ülke vatandaşları ve ikamet edenler, kişisel ihtiyaçları için veya Portekiz'de araba satın almak üzere kredi alabilirler. Portekiz bankalarındaki kredi faiz oranları, Avrupa Birliği ortalamasından düşüktür. Örneğin, 2021'de AB'deki ortalama kredi oranı %4,2 iken, Portekiz'de bu oran %3,9'du.

Kredi almanın en yaygın nedeni araba satın almaktır. Araç ikinci el ise, kredi faizi daha yüksek olur. Yeni arabalar için kredi faiz oranı %5, ikinci el arabalar için ise %11,8'e kadar çıkmaktadır. Örneğin, Santander Totta bankası yeni bir araba satın almak için yıllık %5,75, ikinci el araçlar için ise %9,4 oranında kredi sağlamaktadır.

Ana sınırlama, aracı kredi sözleşmesi sona ermeden ancak bankanın onayıyla satabilmenizdir.

İhtiyaç kredilerindeki faiz oranı, kredi miktarı ve sözleşme şartlarına bağlıdır. Online krediler daha pahalıdır. Bu tür kredilerin başlıca avantajları, bankaya gitmenize gerek olmaması ve başvuruların birkaç saat içinde değerlendirilmesidir. Para, başvuru onaylandıktan hemen sonra müşterinin hesabına aktarılır.

Konut kredisi. Hem vatandaşlar hem de yerleşik olmayanlar, Portekiz'de konut satın almak için konut kredisi alabilirler.

Portekiz'de ortalama konut kredisi faiz oranı %3,3'tür. Konut kredisi faiz oranları iki türdedir: değişken ve sabit. Değişken faiz, Avrupa EURIBOR bankalararası oranına endekslenmiştir.

Bir borçlunun, 12 ay için %2 artı EURIBOR oranında kredi onaylandığını varsayalım. Ödeme tarihinde, EURIBOR %0,058'dir. Kredi ödemeleri %2,058 oranından hesaplanacaktır. Aylık ödeme miktarı, EURIBOR oranının nasıl değiştiğine bağlı olarak değişir.

EURIBOR, 2017'den beri negatiftir. Bu nedenle, bazı bankalar oranı sıfıra eşitler. Örneğin, Banco Santander Totta'da altı ay için %1,9 artı EURIBOR oranında konut kredisi alabilirsiniz. İstenirse, borçlu 10 yıl vadeli, yıllık %1,6 ila %2,5 sabit oranlı bir konut kredisi sözleşmesi imzalayabilir.

Bir başvuru sahibi, yeni veya ikinci el konut satın almak için kredi almak üzere gelirini teyit eder. Portekiz ikamet edenleri için peşinat %10 ila %30 arasında, yerleşik olmayanlar için ise mülk değerinin %20 ila %50'si arasındadır.

Örneğin, Novobanco yerleşik olmayanlara konut kredisi sunmaktadır. Banka, mülk değerinin %80'ine kadar finansman sağlar. Konut kredisi yalnızca ikinci el mülk satın alımları için sağlanır. Konut kredisi vadesi 2 ila 30 yıldır.

Maksimum konut kredisi vadesi 40 yıldır. Ana sınırlama, borçlunun kredi sözleşmesinin sonunda 75 yaşından küçük olması gerektiğidir. Portekiz vatandaşları ve 18 yaş üstü yabancılar konut kredisi alabilirler.

Bir villa veya daire satın almak için Portekiz'e gelmek gereksizdir. Banka ile konut kredisi sözleşmesi bir vekil aracılığıyla yapılabilir.

Yerleşik olmayan bir kişi, ipotekli bir mülk edinmişse, bu mülk kiralanabilir.

Portekiz'deki konut patlaması devam ettikçe gayrimenkul yatırımı kendini amorti edecektir. Idealista web sitesine göre, Portekiz'de son bir yılda mülk fiyatları %8,4 arttı. En yüksek büyüme Madeira'da — %17,4, Lizbon'da — %10,1 ve Algarve'de — %7,9 olarak kaydedilmiştir.

Portekiz bölgelerindeki 1 m² başına ortalama mülk fiyatları, en yüksekten en düşüğe:

• Lizbon'da €3.252;

• Algarve'de €2.527;

• Kuzey Bölgesi'nde €1.914;

• Madeira'da €1.872;

• Merkez Bölgesi'nde €1.168;

• Alentejo'da €1.088;

• Azorlar'da €1.044.