Sistema bancário em Portugal: melhores bancos para estrangeiros e como abrir uma conta

Moeda. Portugal é membro da União Europeia e da zona do euro. Desde 1999, a moeda nacional do país é o euro (€).

O euro é a moeda padrão para contas bancárias e transações em Portugal. Além disso, é possível abrir contas em moeda estrangeira em:

• dólares: americano (USD), canadense (CAD), australiano (AUD), neozelandês (NZD), de Hong Kong (HKD) e de Singapura (SGD);

• libras esterlinas (GBP);

• francos suíços (CHF);

• rands sul-africanos (ZAR);

• ienes japoneses (JPY);

• zlotys poloneses (PLN);

• coroas: norueguesa (NOK), dinamarquesa (DKK) e sueca (SEK);

• e outras moedas.

Reguladores bancários. Dois reguladores controlam o funcionamento do sistema bancário português: o Banco de Portugal e o Banco Central Europeu.

Segurança. Portugal segue diversos protocolos para garantir a segurança das transações bancárias. Especificamente, o sistema bancário está sujeito ao Regulamento (UE) 2016/679, de 27 de abril de 2016, e à Lei n.º 58/2019, de 8 de agosto de 2019.

Sob as regras aplicáveis, os bancos portugueses utilizam sistemas de proteção de dados e relatam quaisquer falhas. Eles também garantem a confidencialidade dos serviços prestados.

Uma baixa taxa de fraudes com cartões é um dos sinais de uma boa segurança bancária. O número de atividades fraudulentas por transação em Portugal é de 0,009%. É uma das taxas mais baixas da União Europeia.

Tipos de bancos. Mais de 150 instituições financeiras operam no país, incluindo bancos de varejo públicos e privados, cooperativas de crédito, bancos de investimento e bancos digitais. Filiais de bancos internacionais também operam no país.

Horário de funcionamento. A maioria dos bancos portugueses funciona das 8h30 às 15h00, de segunda a sexta-feira. As agências bancárias fecham aos sábados, mas você pode fazer pagamentos ou sacar dinheiro em caixas eletrônicos.

Feriados bancários em Portugal. Os bancos portugueses seguem o calendário de feriados nacionais. Há 13 feriados durante o ano:

1. 1.º de janeiro — Ano-Novo.

2. Sexta-feira Santa — a sexta-feira anterior ao Domingo de Páscoa. Em 2022, a Sexta-feira Santa caiu em 15 de abril.

3. Domingo de Páscoa: em 2022, caiu em 17 de abril.

4. 25 de abril — Dia da Liberdade.

5. 1.º de maio — Dia do Trabalhador.

6. 10 de junho — Dia de Portugal.

7. Corpus Christi — feriado móvel celebrado 60 dias após a Páscoa. Em 2022, caiu em 16 de junho.

8. 15 de agosto — Assunção de Nossa Senhora.

9. 5 de outubro — Implantação da República.

10. 1.º de novembro — Dia de Todos os Santos.

11. 1.º de dezembro — Restauração da Independência.

12. 8 de dezembro — Imaculada Conceição.

13. 25 de dezembro — Natal.

Banco de Portugal, ou o Banco de Portugal, é o banco central do país. Foi fundado em 1846. A sede fica em Lisboa; as agências operam no Porto, na Madeira e nos Açores.

O Banco de Portugal é membro do Sistema Europeu de Bancos Centrais. Portanto, o sistema bancário português opera de acordo com as regras unificadas da UE.

O banco central controla as atividades de bancos e outras organizações financeiras, como companhias de seguros, fundos de investimento, intermediários de crédito e fundos de pensão.

Caixa Geral de Depósitos (CGD) é o único banco público português, fundado em 1876.

As agências da CGD operam em 23 países, incluindo os países da UE, o Reino Unido, o Brasil, o México, o Canadá, a Índia e a China. Há 543 agências em operação em Portugal.

A CGD presta serviços a pessoas físicas e empresas: depósitos, empréstimos corporativos e pessoais, financiamentos imobiliários, crédito para veículos e seguros de vida e patrimoniais.

Millennium BCP é um dos cinco maiores bancos de Portugal. A sede fica no Porto. Existem 458 agências em Portugal; algumas outras estão localizadas na Polônia, em Macau, Moçambique e Angola.

Além de empréstimos e depósitos para pessoas jurídicas, o Millennium BCP oferece serviços de factoring, internet banking e emissão de garantias. Por exemplo, o aplicativo Millennium permite aos usuários realizar pagamentos da conta corrente da empresa e trocar documentos e informações com o banco sem sair do escritório.

Empresas que vendem mercadorias e prestam serviços com pagamento a prazo podem ceder seus recebíveis ao banco. A taxa mínima de factoring do Millennium BCP é de 5,7%.

Cidadãos portugueses e estrangeiros podem usar os serviços do Millennium BCP: abrir um depósito, contratar seguros, comprar títulos ou obter um empréstimo.

Novobanco é um banco privado que conta com 358 agências localizadas de Lisboa à Madeira e Açores. A revista Global Finance elegeu o banco como o melhor de Portugal em serviços de corretagem e gestão fiduciária de títulos.

Banco Santander Totta também está na lista dos 5 maiores bancos de Portugal. O banco recebeu o prêmio Euromoney Awards for Excellence, concedido pela revista Euromoney à melhor organização de crédito do mundo.

De acordo com a Global Finance, o banco foi incluído na lista das instituições europeias mais confiáveis. Os participantes do ranking foram avaliados segundo cinco critérios: estabilidade e segurança financeira, gestão de risco, variedade e qualidade dos serviços bancários, conhecimento dos clientes e equipe.

A sede do Santander Totta fica em Lisboa e 368 agências operam por todo o Portugal. O banco oferece serviços financeiros para pessoas físicas e empresas.

Banco Português de Investimento (BPI) é um banco de investimento sediado no Porto. O BPI ganhou o prêmio nacional Cinco Estrelas nas categorias "confiança na marca" e "bancos", com base em uma pesquisa realizada com consumidores.

O banco oferece uma linha completa de serviços financeiros para cidadãos e residentes do país e empresas portuguesas: empréstimos, depósitos, cheque especial, seguros de vida e patrimoniais e serviços de corretagem.

O financiamento de agricultores e empresas agroindustriais portuguesas é uma prioridade para o BPI. Para isso, o banco abriu uma linha de crédito no valor total de 95 milhões de euros. Empresas de outros setores também podem obter um empréstimo bancário de até 5 milhões de euros.

Diversos grandes bancos estrangeiros operam em Portugal, como os alemães Deutsche Bank e N26, os franceses Oney Bank e BNP Paribas, o norte-americano Citibank e os bancos espanhóis Bankinter e WiZink.

Bancos internacionais prestam serviços financeiros a empresas e residentes de Portugal.

Você pode solicitar um cartão de crédito ou débito online ou nas agências dos bancos portugueses. Como regra geral, os bancos não cobram comissão para emissão e manutenção de cartões de débito. As taxas de manutenção de cartão de crédito variam de € 0 a 50 por ano.

A taxa média para cartões de crédito é de 11 a 13%. Por exemplo, no Banco Santander Totta, a taxa do cartão de crédito é de 13,1% ao ano.

Os bancos portugueses emitem dois tipos de cartões: convencionais e por aproximação. Você pode pagar contas de consumo e fazer compras em lojas online com aplicativos de mobile banking.

O limite para compras com cartão bancário sem código PIN é de € 50.

Dinheiro em espécie é um dos métodos de pagamento mais populares em Portugal, pois cartões bancários não são aceitos em todos os lugares. Você pode sacar dinheiro em caixas eletrônicos locais. Existem cerca de 11.000 caixas eletrônicos pelo país.

O limite para transações em dinheiro em espécie em Portugal é de € 3.000.

Pagamentos na rede Multibanco. Os bancos portugueses estão interligados ao sistema nacional de pagamentos Multibanco. Ele reúne caixas eletrônicos, terminais de pagamento e serviços de internet banking em uma única rede.

Mais de 90 transações diferentes estão disponíveis no sistema Multibanco. Por exemplo, é possível pagar contas mensais e impostos, recolher contribuições para a segurança social, transferir dinheiro entre contas, recarregar telefones celulares e comprar ingressos. Os caixas eletrônicos da rede Multibanco aceitam os principais cartões bancários, como Visa e Mastercard.

Pode haver um limite de € 200 por transação ou € 400 por dia. A comissão costuma ser de 2 a 3% do valor da transação se você utilizar um cartão bancário estrangeiro. Alguns bancos internacionais, como o Deutsche Bank, integram a Global ATM Alliance e, portanto, não cobram comissões nem taxas em transações nos caixas eletrônicos.

Pagamentos online e por aproximação são realizados com:

• aplicativos bancários,

• aplicativos de pagamento móvel, como Apple Pay ou Google Pay,

• carteiras digitais, como PayPal.

Débitos diretos são comumente utilizados para o pagamento de contas. Você pode configurar débitos diretos recorrentes e cancelá-los a qualquer momento. No entanto, antes de cancelar, é necessário informar a empresa credora sobre os pagamentos cobrados.

Se o pagador não foi informado sobre o valor debitado e a quantia for desproporcionalmente alta, é possível solicitar o reembolso. O pedido deve ser apresentado no prazo de 8 semanas a contar da data do pagamento.

Pagamentos com cheque já não são tão comuns em Portugal. Os bancos não fornecem talões de cheque automaticamente; eles devem ser solicitados separadamente.

Emitir cheques sem provisão de fundos é uma infração penal. O emitente é acusado de fraude e paga uma multa de 20% sobre o valor do cheque devolvido. A infração também pode resultar na inclusão do nome na lista de devedores do Banco de Portugal.

Durante a pandemia, muitos bancos europeus introduziram taxas de depósito negativas. Os depositantes tinham que pagar aos bancos para manter suas economias. Por exemplo, no Volksbank alemão, a taxa para depósitos acima de € 100.000 era de ‑0,5%. Os bancos portugueses não aplicam taxas negativas, mas alguns bancos não remuneram depósitos com juros.

O valor mínimo de depósito é de € 125. Todos os depósitos são segurados. Caso o banco enfrente dificuldades financeiras, o cliente tem a garantia de receber até € 100.000.

O depósito bancário pode ser aberto em euros ou dólares americanos. No entanto, o rendimento costuma ser mais alto em depósitos em moeda estrangeira. Por exemplo, o BPI não paga juros sobre depósitos em euros. Mas se você depositar pelo menos $ 250 por três anos, o banco pagará juros de 0,9% ao ano.

Os bancos portugueses abrem depósitos mesmo para não residentes. No entanto, o estrangeiro precisa ir a Portugal e dar entrada pessoalmente no banco.

A residência em Portugal pode ser obtida em alguns meses, por exemplo, por meio do Golden Visa, do visto D7 ou do visto D8. Titulares de autorização de residência em Portugal abrem contas bancárias no país, mudam-se para Portugal e viajam pela Europa sem visto, permanecendo até 90 dias a cada 180 dias nos países da UE.

Empréstimos de consumo. Cidadãos e residentes do país podem obter empréstimos para necessidades pessoais ou para comprar um carro em Portugal. As taxas de juros dos empréstimos nos bancos portugueses são inferiores à média da União Europeia. Por exemplo, em 2021, a taxa média de empréstimo na UE era de 4,2%, enquanto em Portugal era de 3,9%.

O motivo mais comum para obter um empréstimo é a compra de um carro. Se o veículo for usado, os juros do empréstimo são mais altos. A taxa de juros do empréstimo para carros novos é de 5%, podendo chegar a 11,8% para carros usados. Por exemplo, o banco Santander Totta concede crédito para a compra de um carro novo a 5,75% ao ano e para veículos usados a 9,4%.

A principal limitação é que você só pode vender o carro antes do término do contrato de empréstimo com o consentimento do banco.

A taxa de juros dos empréstimos de consumo depende do valor e dos termos do contrato de empréstimo. Empréstimos online são mais caros. As principais vantagens desses empréstimos são que você não precisa ir ao banco e as solicitações são analisadas em poucas horas. O dinheiro é creditado na conta do cliente imediatamente após a aprovação da solicitação.

Financiamento imobiliário. Tanto cidadãos quanto não residentes podem obter financiamento imobiliário para comprar imóvel em Portugal.

A taxa média de financiamento imobiliário em Portugal é de 3,3%. As taxas de juros de hipotecas dividem-se em dois tipos: variável e fixa. A taxa variável é indexada à taxa interbancária europeia EURIBOR.

Suponha que um mutuário tenha a aprovação de um empréstimo com taxa de 2% mais a EURIBOR a 12 meses. Na data de pagamento, a EURIBOR está em 0,058%. As parcelas do financiamento serão calculadas com base na taxa de 2,058%. O valor das parcelas mensais varia conforme a oscilação da taxa EURIBOR.

A EURIBOR mantém-se em patamares negativos desde 2017. Por esse motivo, alguns bancos equiparam a taxa a zero. Por exemplo, no Banco Santander Totta, é possível obter financiamento imobiliário a 1,9% mais a EURIBOR a seis meses. Se preferir, o tomador pode celebrar um contrato de financiamento por 10 anos com taxa fixa de 1,6 a 2,5% ao ano.

O solicitante deve comprovar rendimentos para obter o empréstimo para compra de imóvel novo ou usado. A entrada para residentes em Portugal varia de 10 a 30%; para não residentes, de 20 a 50% do valor do imóvel.

Por exemplo, o Novobanco oferece financiamento imobiliário para não residentes. O banco financia até 80% do valor do imóvel. O financiamento é concedido exclusivamente para a compra de imóveis usados. O prazo do financiamento é de 2 a 30 anos.

O prazo máximo de financiamento imobiliário é de 40 anos. A principal restrição é que o tomador deve ter menos de 75 anos ao final do contrato de empréstimo. Cidadãos portugueses e estrangeiros com mais de 18 anos podem obter um financiamento imobiliário.

Não é necessário ir a Portugal para comprar uma casa ou apartamento. O contrato de financiamento com o banco pode ser assinado por meio de um procurador.

Se um não residente adquiriu um imóvel por meio de financiamento bancário, o imóvel pode ser alugado normalmente.

O investimento imobiliário traz retorno no atual momento de valorização do mercado imobiliário em Portugal. De acordo com o portal Idealista, os preços dos imóveis aumentaram 8,4% em Portugal no último ano. O maior crescimento foi registrado na Madeira — 17,4%, em Lisboa — 10,1% e no Algarve — 7,9%.

Preço médio dos imóveis por 1 m² nas regiões portuguesas, do maior para o menor:

• € 3.252 em Lisboa;

• € 2.527 no Algarve;

• € 1.914 na Região Norte;

• € 1.872 na Madeira;

• € 1.168 na Região Centro;

• € 1.088 no Alentejo;

• € 1.044 nos Açores.