Seguros en Portugal: una guía detallada de todos los tipos de cobertura para particulares

Los residentes de Portugal pueden utilizar diversos tipos de seguro; algunos son obligatorios, otros opcionales.

En primer lugar, todos los ciudadanos y residentes tienen cobertura sanitaria pública, que se financia mediante impuestos. El sistema de seguridad social también es obligatorio y se sustenta en pagos mensuales obligatorios de ciudadanos y empresas.

Los propietarios de vehículos y de inmuebles están obligados a contratar al menos una cobertura mínima para proteger sus bienes.

Otros tipos de cobertura son opcionales: las personas pueden pagar un extra si quieren contratar un seguro de vida o de salud para sus mascotas, o tener una cobertura adicional para su vehículo. También existe un seguro de salud de pago y una cobertura que protege contra la pérdida de empleo.

Seguro de salud. El Estado proporciona cobertura obligatoria en Portugal —los ciudadanos y residentes la pagan a través de impuestos. La atención sanitaria universal no está disponible para los visitantes del país que no tienen un permiso de residencia en Portugal.

Seguro de coche. Todo vehículo en Portugal debe estar asegurado con al menos una cobertura a terceros. Si ocurre un accidente, este tipo de seguro solo pagará a los terceros implicados en el accidente —los otros coches dañados en lugar del tomador del seguro.

Seguro de hogar contra incendios. Los propietarios de viviendas deben contratar un seguro que proteja su inmueble de los daños por incendio. También pueden obtener cobertura adicional para otros riesgos para los inmuebles y sus contenidos.

Seguro social. La seguridad social en Portugal es proporcionada por el Estado; los ciudadanos la pagan a través de sus empleadores. Este seguro obligatorio cubre el desempleo, las bajas por maternidad y paternidad, las enfermedades, etc.

El sistema sanitario en Portugal ofrece dos opciones de cobertura médica a los residentes del país: pública y privada.

El Serviço Nacional de Saúde (SNS), el Servicio Nacional de Salud, proporciona un seguro de salud público y se financia principalmente mediante impuestos. Está disponible para todos los residentes de Portugal, independientemente de su nacionalidad.

El seguro de salud público en Portugal cubre todo tipo de procedimientos médicos, incluyendo diagnóstico, atención preventiva y tratamiento de afecciones de emergencia y no urgentes. Sin embargo, no incluye atención dental ni cirugías estéticas.

La atención sanitaria universal también cubre los medicamentos recetados. Si un médico receta un medicamento específico, un ciudadano o residente portugués puede obtenerlo en una farmacia de forma gratuita o con un pequeño copago.

La mayoría de los pacientes que utilizan la atención sanitaria pública pagan una pequeña tasa de copago por cada servicio. Normalmente, es de unos 5-10 €, dependiendo del servicio.

Algunos grupos de pacientes están exentos de copago por los servicios incluidos en la atención sanitaria universal:

• mujeres embarazadas;
• niños menores de 18 años;
• personas con discapacidad;
• dependientes y personas desempleadas;
• donantes de sangre y órganos;
• bomberos;
• militares;
• refugiados.

El seguro público solo está disponible para ciudadanos y residentes del país. Las personas con visados de residencia que aún no han obtenido las tarjetas de residencia no pueden utilizar la atención sanitaria pública. Esto también se aplica a las personas con visados de estancia temporal y a los turistas.

Los ciudadanos de la UE con la Tarjeta Sanitaria Europea también tienen derecho a la atención sanitaria pública en Portugal. Para ellos, solo está disponible para tratamientos necesarios que no pueden posponerse hasta que regresen a su país de ciudadanía.

Además, los ciudadanos de la UE pueden recibir tratamiento médico programado con un formulario S2 —se concede a los pacientes cuando la junta médica acuerda que su condición será mejor tratada en otro país de la UE.

La atención sanitaria gratuita se proporciona en hospitales y clínicas públicos en cada región de Portugal. Además, cada municipio cuenta con un centro de salud que proporciona atención médica primaria. En total, hay más de 100 hospitales públicos en Portugal.

Los extranjeros pueden beneficiarse de la atención sanitaria pública y de las prestaciones sociales en Portugal solo con una tarjeta de residencia. Aquellos que deseen mudarse al país más occidental de Europa, pero no tengan lazos familiares, laborales o académicos con él, aún tienen opciones para obtener un visado de residencia.

Residencia para personas económicamente independientes. Los extranjeros que tienen un ingreso pasivo estable de más de 870 € mensuales pueden solicitar un visado de residencia D7 y mudarse a Portugal.

Casi cualquier tipo de ingreso legal recibido a distancia de fuentes fuera del país califica para el visado D7. Podrían ser pensiones, regalías, intereses, pagos de alquiler o salario de un trabajo remoto.

Visado Startup. Los emprendedores que deseen iniciar un negocio innovador en Portugal pueden obtener un visado Startup y la residencia allí. Para ello, deben presentar su solicitud a IAPMEI, una agencia de financiación para startups, y colaborar con una incubadora de empresas portuguesa.

No hay un umbral de inversión para participar en el programa. Sin embargo, los solicitantes deben demostrar que tienen alojamiento alquilado o en propiedad en Portugal y fondos suficientes para los gastos diarios.

Visado para nómadas digitales. Los trabajadores remotos que ganan al menos 3.480 € al mes pueden obtener un visado para nómadas digitales.

Existen dos tipos de este visado: uno de estancia temporal y otro de larga duración. La primera opción permite permanecer en Portugal hasta un año. El visado para nómadas digitales de larga duración permite obtener un permiso de residencia en Portugal y permanecer allí mientras sea válido.

Normalmente, el visado para nómadas digitales permite obtener un permiso de residencia por dos años. Posteriormente, se puede renovar.

Las empresas no estatales y las clínicas privadas ofrecen seguros de salud voluntarios. Requiere un pago mensual fijo y un copago por cada servicio que recibe el paciente. También es posible visitar clínicas privadas sin seguro de pago; en este caso, el servicio será más caro.

La cobertura de salud de pago en Portugal se presenta en dos formas: seguro de salud (Seguro de Saúde) y planes de salud (Plano de Saúde).

El seguro de salud proporciona un paquete de servicios médicos de una cadena específica de hospitales y clínicas que pertenecen a la aseguradora. El precio de la cobertura médica privada depende de la edad del cliente, su historial médico y el paquete elegido.

El seguro de salud de pago siempre cubre hospitalización y cirugías. Los precios empiezan en torno a 10‑20 € mensuales, y la cobertura mínima es de 15.000 € para una sola persona. Los paquetes más amplios pueden costar entre 30 y 100 € y cubrir hasta 500.000 € en gastos médicos.

En los paquetes básicos, las consultas, exámenes y tratamientos incluyen un copago. Un paciente puede añadir servicios adicionales a su paquete, como estomatología, atención de salud mental, atención del embarazo, etc.

Normalmente, los paquetes de seguro de salud implican un periodo de carencia. Esto significa que un paciente no puede utilizar su cobertura inmediatamente después de contratar su seguro. Los servicios médicos estarán disponibles para ellos después del periodo de carencia, que generalmente es de 90 días.

Otra limitación del seguro de salud es que la mayoría de los paquetes no están disponibles después de una edad específica. La mayoría de los proveedores no incluyen cobertura para personas mayores de 65-70 años en los paquetes básicos.

Los mayores proveedores de seguros de salud privados en Portugal son:

• Multicare,

• Medis,

• AdvanceCare,

• Allianz.

Los planes de salud son esencialmente membresías en redes de proveedores de atención médica. Normalmente, un plan de salud permite a su titular utilizar descuentos en servicios de clínicas privadas que pertenecen a una red específica.

Por lo general, los planes de salud incluyen servicios como consultas y exámenes en lugar de hospitalización y cirugías.

Un ejemplo de plan de salud es el plan +CUF de la cadena de clínicas privadas portuguesas CUF. El plan cuesta 14 € mensuales para una sola persona y ofrece precios especiales para los servicios de la clínica. El plan también incluye tres consultas gratuitas.

A diferencia de la cobertura de seguro de salud, los planes de salud no tienen limitaciones de edad y están activos desde la compra. Por otro lado, un plan de salud no proporciona una cobertura de salud integral, ya que no incluye elementos esenciales como la hospitalización.

En cuanto a la calidad de la medicina, la atención en hospitales públicos y privados es bastante similar. Al elegir un seguro privado, los portugueses pagan principalmente por condiciones extra cómodas y un servicio más rápido.

Los horarios para los servicios programados en clínicas y hospitales públicos están muy ocupados. Y si el caso no es urgente, la espera puede durar hasta varios meses. Por ejemplo, una visita regular a un dermatólogo puede programarse con 3-4 meses de antelación. Sin embargo, esto no se aplica a casos graves que requieren hospitalización inmediata.

A veces, los médicos de clínicas privadas remiten a los clientes a hospitales públicos —típicamente, este es el caso de tipos de diagnóstico difíciles, como la leucemia. Esto ocurre porque los hospitales públicos están más ampliamente equipados y tienen un acceso más fácil a los bancos de donantes.

Ventajas de la atención sanitaria pública de Portugal:

• atención médica de alta calidad;

• gratuita y accesible para todos;

• la mejor para emergencias;

• equipo extenso y fácil acceso a bancos de donantes.

Ventajas de la atención sanitaria privada en Portugal:

• fácil programación de procedimientos para casos no urgentes;

• sin colas;

• condiciones cómodas.

Cualquier extranjero que planee una visita a Portugal a corto o largo plazo debe tener un seguro médico válido en el país —esta es una de las condiciones obligatorias para obtener un visado.

Seguro para expatriados. Si un extranjero entra en Portugal con un visado de residencia, utiliza su seguro de pago hasta que obtiene sus tarjetas de residencia, lo que puede tardar desde un par de semanas hasta un par de meses.

Después de recibir sus permisos de residencia, los ciudadanos extranjeros tienen acceso a la atención sanitaria pública. Para acceder a ella, deben solicitar su número SNS en un centro de salud de su barrio. Se puede encontrar el centro de salud adecuado en el sitio web ePortugal.

Seguro de turista. Los extranjeros que planean un viaje corto a Portugal deben tener un seguro de viaje de al menos 30.000 € para obtener un visado. Pueden adquirir cobertura médica de proveedores en su país de residencia, compañías internacionales de atención médica o de Portugal.

En Portugal, algunos proveedores de cobertura médica para viajeros son Portinsurance y Bonus Seguros.

Los viajeros que deseen practicar deportes o actividades extremas deben adquirir una cobertura ampliada. Esto se debe a que, la mayoría de las veces, los paquetes básicos no cubren las lesiones resultantes de esas actividades.

La póliza de seguro de coche en Portugal es similar a las de otros países europeos. Todo coche que circule por el territorio del Estado debe tener al menos una cobertura mínima. Si una persona posee varios vehículos, cada uno de ellos debe estar asegurado.

El seguro de coche obligatorio en Portugal es el paquete mínimo que cubre solo a terceros en caso de accidente. Si ocurre un accidente, cubrirá solo los daños personales y materiales de otras partes, no los del tomador del seguro.

El precio del seguro a terceros comienza en torno a 150 € al año. Debe cubrir al menos 6 millones de euros en daños por lesiones personales y 1,22 millones de euros en daños materiales.

Cobertura adicional a terceros. El paquete mínimo puede ampliarse con cobertura adicional para el coche del propietario. Normalmente, esto se aplica a daños por robo, incendio y tormenta.

Los propietarios de coches que deseen obtener un seguro a terceros ampliado pagan alrededor de 200 € al año. Tenga en cuenta que el precio y la cobertura de las pólizas suplementarias varían entre proveedores.

Seguro de coche a todo riesgo. Este tipo de seguro protege un coche de todo tipo de riesgos. Si ocurre un accidente, también cubrirá los daños personales y físicos del tomador del seguro.

Los precios de la cobertura total del coche parten de 350 €. El coste se calcula individualmente y depende del historial de conducción y de siniestros del tomador del seguro, la edad y el valor del vehículo, y otros factores.

El seguro de incendios es obligatorio para todos los edificios de apartamentos con régimen de condominio. Cada parte del edificio —esto incluye no solo los apartamentos, sino también ascensores, escaleras, zonas comunes y otros. Típicamente, este seguro cubre los daños causados por fuego, calor, humo, vapor, rayos, explosiones, tormentas y otros fenómenos naturales.

La cobertura básica cuesta alrededor de 80 € al año. El seguro lo pagan los propietarios de viviendas, incluso si el inmueble está alquilado.

El seguro de hogar multirriesgo es una cobertura opcional y más cara para aquellos que quieren proteger su inmueble de otros riesgos, como daños por agua, robo, tormenta e inundación. En algunos casos, también protege el contenido del inmueble.

El precio del seguro multirriesgo comienza en 100 € al año y depende del valor de la vivienda y su contenido. Los paquetes asequibles ofrecen al menos 50.000 € de cobertura. Las tarifas más amplias cuestan más de 300 € y proporcionan un capital asegurado de hasta 500.000 €.

Las personas que dirigen un negocio en Portugal pueden asegurar sus empresas para protegerlas de cualquier riesgo que pueda surgir. Existen seguros obligatorios para todas las empresas, seguros requeridos solo para algunos tipos de empresas y paquetes de cobertura opcionales.

Cobertura obligatoria:

• seguro de empleados — forma parte del sistema de seguridad social; es obligatorio si una empresa tiene empleados, ya que proporciona prestaciones sociales, como bajas parentales;

• seguro de responsabilidad civil — protege a las empresas contra reclamaciones de terceros que resulten en daños a la reputación, pérdidas financieras o lesiones.

Seguros opcionales:

• seguro de propiedad — protege los inmuebles de daños por incendio, desastres naturales y, a veces, robos;

• seguro de equipos — protege cualquier equipo de daños o robos;

• seguro de vehículos comerciales — cubre los vehículos en caso de cualquier daño que pueda ocurrir durante las operaciones comerciales;

• seguro de interrupción de negocio — ayuda en casos de pérdida de ingresos debido a emergencias.

Las compañías de seguros a menudo ofrecen varios tipos de seguro en un solo paquete.

Portugal cuenta con un sistema de seguridad social proporcionado por el Estado que protege a ciudadanos y residentes en caso de desempleo, enfermedad, discapacidad y otras situaciones. El sistema se financia mediante tasas obligatorias del 11%-21,4% retenidas del salario de un residente.

La seguridad social proporciona prestaciones a los residentes de Portugal que se encuentran en una situación vulnerable. Estas incluyen prestaciones por:

• desempleo;

• enfermedad;

• bajas por maternidad y paternidad;

• hijos;

• personas viudas.

Los autónomos y los trabajadores por cuenta propia también tienen derecho a prestaciones de seguridad social, siempre que realicen una contribución mensual del 21,4% de sus ingresos.

Además del seguro obligatorio, las empresas también ofrecen a los particulares todo tipo de coberturas opcionales. Aquí hay algunos ejemplos de seguros voluntarios que se pueden obtener en Portugal.

El seguro de vida protege a los dependientes del tomador del seguro contra el fallecimiento y la invalidez de la persona asegurada. Si las personas aseguradas ya no pueden mantener a sus familiares, la cobertura garantiza que sus dependientes estén atendidos.

El precio del seguro de vida depende de la edad, ocupación y composición familiar del tomador del seguro.

El seguro de desempleo es una cobertura adicional para aquellos que desean más protección de la que ofrece el sistema de seguridad social. En caso de pérdida involuntaria de empleo, el tomador del seguro estará protegido. A veces, este tipo de seguro es requerido por los bancos cuando una persona quiere solicitar un préstamo significativo.

El seguro para mascotas proporciona cobertura veterinaria para animales domésticos —típicamente, se aplica a perros y gatos. Algunos proveedores también pueden ofrecer paquetes para caballos. El seguro para mascotas puede ser anual o de por vida. Los precios de los paquetes anuales comienzan en 300 €.

Entre las ventajas más importantes del seguro portugués se encuentran las siguientes:

1. cobertura integral — el mercado de seguros de Portugal ofrece una amplia gama de opciones de cobertura, incluyendo seguros de vida, salud, automóvil, hogar y viaje, proporcionando a los consumidores los medios para protegerse contra diversos riesgos;

2. mercado competitivo — existen muchos proveedores locales e internacionales. Esta competitividad puede resultar en mejores precios y servicio para los consumidores, ya que las empresas se esfuerzan por atraer y retener clientes;

3. industria regulada — la industria de seguros en Portugal está regulada por la Autoridade de Supervisão de Seguros e Fundos de Pensões (ASF). Ayuda a garantizar que los proveedores de seguros se adhieran a prácticas justas y ofrezcan una cobertura integral.

Sin embargo, existen algunas desventajas:

1. barrera idiomática — para los expatriados, el idioma puede suponer una barrera significativa. Aunque muchas empresas cuentan con personal y recursos de habla inglesa, la mayoría de la documentación y los términos legales están en portugués, lo que podría dar lugar a malentendidos;

2. regulaciones complejas — las leyes y regulaciones de seguros pueden ser complicadas de entender para el consumidor medio, especialmente en los casos en que se requiere legalmente un nivel o tipo de seguro específico;

3. potencial de altos costes — dependiendo del tipo específico y la cantidad de cobertura, el seguro en Portugal puede ser caro. Esto puede ser particularmente cierto para el seguro de salud, donde los planes privados pueden tener un alto coste.

1. En Portugal existen tipos de seguro obligatorios y opcionales.

2. Los tipos de cobertura obligatorios incluyen la atención sanitaria pública, el sistema de seguridad social, el seguro de coche básico y la protección contra incendios del hogar.

3. El sistema sanitario de Portugal incluye seguros públicos y privados.

4. El seguro público incluye todo tipo de atención médica, excepto cirugía estética y estomatología. Está disponible solo para ciudadanos y residentes del país.

5. El seguro de salud de pago en Portugal está disponible para los visitantes de larga y corta duración del país.

6. Las personas que desean obtener la residencia en Portugal pueden conseguir uno de los visados de larga duración. Por ejemplo, las personas con un ingreso pasivo estable de al menos 760 € mensuales pueden obtener un visado D7 para personas económicamente independientes.