Banca en Portugal: los mejores bancos para expatriados y cómo abrir una cuenta bancaria

Moneda. Portugal es miembro de la Unión Europea y de la eurozona. Desde 1999, la moneda nacional del país es el euro (€).

El euro es la moneda predeterminada para las cuentas bancarias y las transacciones en Portugal. Además, es posible abrir cuentas en divisas extranjeras en:

• dólares: estadounidense (USD), canadiense (CAD), australiano (AUD), neozelandés (NZD), de Hong Kong (HKD) y de Singapur (SGD);

• libras esterlinas (GBP);

• francos suizos (CHF);

• rands sudafricanos (ZAR);

• yenes japoneses (JPY);

• zlotys polacos (PNL);

• coronas: noruega (NOK), danesa (DKK) y sueca (SEK);

• y otras divisas.

Reguladores bancarios. Dos reguladores controlan el funcionamiento del sistema bancario portugués: el Banco de Portugal y el Banco Central Europeo.

Seguridad. Portugal sigue varios protocolos para garantizar la seguridad de las transacciones bancarias. En concreto, el sistema bancario está sujeto al Reglamento (UE) 2016/679 de 27 de abril de 2016 y a la Ley 58/2019 de 8 de agosto de 2019.

Según las normas aplicables, los bancos portugueses utilizan sistemas de protección de datos e informan de cualquier fallo. También garantizan la confidencialidad de los servicios prestados.

Una baja tasa de fraude con tarjetas es una de las señales de una buena seguridad bancaria. El número de actividades fraudulentas por transacción en Portugal es del 0,009%. Es una de las tasas más bajas de la Unión Europea.

Tipos de bancos. Más de 150 instituciones financieras operan en el país, incluyendo bancos minoristas públicos y privados, así como bancos cooperativos, de inversión y móviles. También operan sucursales de bancos internacionales en el país.

Horario comercial. La mayoría de los bancos portugueses abren de 8:30 a 15:00, de lunes a viernes. Las oficinas bancarias están cerradas los sábados, pero se pueden realizar pagos o retirar efectivo en los cajeros automáticos.

Días festivos bancarios en Portugal. Los bancos portugueses siguen el calendario de días festivos. Hay 13 días festivos durante el año:

1. 1 de enero — Día de Año Nuevo.

2. Viernes Santo — un viernes antes del Domingo de Resurrección. En 2022, el Viernes Santo fue el 15 de abril.

3. Domingo de Resurrección: en 2022, fue el 17 de abril.

4. 25 de abril — Día de la Libertad.

5. 1 de mayo — Día del Trabajo.

6. 10 de junio — Día Nacional de Portugal.

7. Corpus Christi — un día festivo de fecha variable que se celebra 60 días después de Pascua. En 2022, fue el 16 de junio.

8. 15 de agosto — Asunción de la Virgen.

9. 5 de octubre — Día de la República.

10. 1 de noviembre — Día de Todos los Santos.

11. 1 de diciembre — Día de la Restauración de la Independencia.

12. 8 de diciembre — Día de la Inmaculada Concepción.

13. 25 de diciembre — Día de Navidad.

Banco de Portugal, o el Banco de Portugal, es el banco central del país. Fue fundado en 1846. Su sede está en Lisboa; tiene sucursales en Oporto, Madeira y las Azores.

El Banco de Portugal es miembro del Sistema Europeo de Bancos Centrales. Por lo tanto, el sistema bancario portugués opera de acuerdo con las normas unificadas de la UE.

El banco central controla las actividades de los bancos y otras organizaciones financieras, como compañías de seguros, fondos de inversión, intermediarios de crédito y fondos de pensiones.

Caixa Geral de Depósitos (CGD) es el único banco público portugués fundado en 1876.

Las sucursales de CGD operan en 23 países, incluidos los estados de la UE, el Reino Unido, Brasil, México, Canadá, India y China. En Portugal operan 543 sucursales.

La CGD ofrece servicios a particulares y empresas: depósitos, préstamos corporativos y al consumo, hipotecas, préstamos para automóviles y seguros de vida y propiedad.

Millennium BCP es uno de los cinco bancos más grandes de Portugal. Su sede está en Oporto. Cuenta con 458 sucursales en Portugal; algunas más se encuentran en Polonia, Macao, Mozambique y Angola.

Además de préstamos y depósitos para entidades jurídicas, Millennium BCP ofrece servicios de factoring, banca online y emisión de garantías. Por ejemplo, la aplicación Millennium permite a los usuarios realizar pagos desde la cuenta corriente de la empresa e intercambiar documentos e información con el banco sin salir de la oficina.

Las empresas que venden bienes y prestan servicios con pagos aplazados pueden ceder sus créditos al banco. La tasa mínima de factoring de Millennium BCP es del 5,7 %.

Los ciudadanos portugueses y los extranjeros pueden utilizar los servicios de Millennium BCP: abrir un depósito, contratar un seguro, comprar valores u obtener un préstamo.

Novobanco es un banco privado que cuenta con 358 sucursales repartidas desde Lisboa hasta Madeira y las Azores. La revista Global Finance lo nombró el mejor banco de Portugal en servicios de corretaje y gestión de valores fiduciarios.

Banco Santander Totta también se encuentra en la lista de los 5 bancos más grandes de Portugal. El banco ha recibido los premios Euromoney Awards for Excellence, otorgados a las mejores organizaciones de crédito del mundo por la revista Euromoney.

Según Global Finance, el banco fue incluido en la lista de las instituciones europeas más fiables. Los participantes en la clasificación fueron evaluados según cinco criterios: estabilidad y seguridad financiera, gestión de riesgos, gama y calidad de los servicios bancarios, conocimiento de los clientes y personal.

La sede de Santander Totta está en Lisboa, y 368 sucursales operan en todo Portugal. El banco ofrece servicios financieros a particulares y empresas.

Banco Português de Investimento (BPI) es un banco de inversión con sede en Oporto. BPI ganó el Premio Nacional Cinco Estrelas a la "confianza de marca" y a los "servicios bancarios" según una encuesta a consumidores.

El banco ofrece una gama completa de servicios financieros para los ciudadanos y residentes del país y para las empresas portuguesas: préstamos, depósitos, descubiertos, seguros de vida y propiedad, y servicios de corretaje.

La financiación de agricultores y empresas agroindustriales portuguesas es una prioridad para BPI. Para estos fines, el banco abrió una línea de crédito de 95 millones de euros en total. Las empresas de otros sectores también pueden obtener un préstamo bancario de hasta 5 millones de euros.

Varios grandes bancos extranjeros operan en Portugal, como los alemanes Deutsche Bank y N26, los franceses Oney Bank y BNP Paribas, el estadounidense Citibank, y los españoles Bankinter y Wizink.

Los bancos internacionales prestan servicios financieros a empresas y residentes de Portugal.

Puede solicitar una tarjeta de crédito o débito en línea o en sucursales bancarias portuguesas. Por regla general, los bancos no cobran comisión por la emisión y el mantenimiento de las tarjetas de débito. Las comisiones por el servicio de las tarjetas de crédito varían entre 0 y 50 € al año.

El tipo medio de las tarjetas de crédito es del 11—13%. Por ejemplo, en Banco Santander Totta, el tipo de interés de la tarjeta de crédito es del 13,1% anual.

Los bancos portugueses emiten dos tipos de tarjetas: normales y sin contacto. Puede pagar facturas de servicios públicos y comprar en tiendas en línea con aplicaciones de banca móvil.

El límite para compras con tarjeta bancaria sin código PIN es de 50 €.

Efectivo es uno de los métodos de pago más populares en Portugal, ya que las tarjetas bancarias no se aceptan en todas partes. Puede retirar dinero en los cajeros automáticos locales. Hay alrededor de 11.000 cajeros automáticos en todo el país.

El límite para las transacciones en efectivo en Portugal es de 3.000 €.

Pagos en cajeros automáticos Multibanco. Los bancos portugueses están conectados al sistema nacional de pago Multibanco. Este sistema une cajeros automáticos, terminales de pago y servicios de banca online en una única red.

A través del sistema Multibanco se pueden realizar más de 90 tipos de transacciones. Por ejemplo, se pueden pagar facturas mensuales e impuestos, realizar cotizaciones a la seguridad social, transferir dinero entre cuentas, recargar teléfonos móviles y comprar billetes. Los cajeros automáticos Multibanco aceptan todas las principales tarjetas bancarias, como Visa y Mastercard.

Puede haber un límite: 200 € por transacción o 400 € al día. La comisión suele ascender al 2-3% de la suma de la transacción si utiliza una tarjeta bancaria extranjera. Algunos bancos internacionales, como Deutsche Bank, son miembros de la Global ATM Alliance, por lo que no cobran comisiones ni tasas por las transacciones en cajeros automáticos.

Los pagos online y sin contacto se realizan con:

• aplicaciones bancarias,

• aplicaciones de pago móvil como Apple Pay o Google Pay,

• monederos digitales como PayPal.

Los débitos directos suelen utilizarse para pagar facturas. Puede configurar débitos directos regulares y cancelarlos en cualquier momento. Pero antes de revocar, debe informar a la empresa de los pagos que le han sido cargados.

Si un pagador no fue informado de la cantidad del débito cargado y esta es irrazonablemente grande, el pagador puede solicitar un reembolso. La reclamación debe presentarse en un plazo de 8 semanas a partir de la fecha de pago.

Los pagos con cheque ya no son muy comunes en Portugal. Los bancos no emiten talonarios de cheques automáticamente; deben solicitarse por separado.

Emitir cheques sin fondos para cubrirlos es un delito penal. El emisor es acusado de fraude y paga una multa del 20% de la suma del cheque impagado. La infracción también podría implicar su inclusión en una lista negra por parte del Banco de Portugal.

Durante la pandemia, muchos bancos europeos introdujeron tipos de interés negativos para los depósitos. Los depositantes tenían que pagar a los bancos un extra con sus ahorros. Por ejemplo, en el Volksbank alemán, el tipo de interés para depósitos superiores a 100.000 € era del -0,5 %. Los bancos portugueses no aplican tipos negativos, pero algunos bancos no cobran intereses por los depósitos.

El importe mínimo de depósito es de 125 €. Todos los depósitos están asegurados. Si un banco tiene problemas financieros, el cliente tiene garantizado recibir 100.000 €.

Se puede abrir un depósito bancario en euros o en dólares estadounidenses. Sin embargo, el rendimiento es mayor para los depósitos en moneda extranjera. Por ejemplo, BPI no cobra intereses por los depósitos en euros. Pero si se depositan al menos 250 $ durante tres años, el banco cobrará un interés del 0,9 % anual.

Los bancos portugueses abren depósitos incluso a no residentes. Sin embargo, un extranjero tiene que venir a Portugal y solicitarlo personalmente en el banco.

La residencia en Portugal se puede obtener en varios meses, por ejemplo, a través de una Golden Visa, D7 o D8. Los titulares de permisos de residencia en Portugal abren cuentas bancarias en el país, se trasladan a Portugal y viajan por Europa sin visado, permaneciendo hasta 90 días de cada 180 en países de la UE.

Préstamos al consumo. Los ciudadanos y residentes del país pueden obtener préstamos para necesidades personales o para comprar un coche en Portugal. Los tipos de interés de los préstamos en los bancos portugueses son inferiores a la media de la Unión Europea. Por ejemplo, en 2021, el tipo de interés medio de los préstamos en la UE era del 4,2%, mientras que en Portugal era del 3,9%.

La razón más común para solicitar un préstamo es la compra de un coche. Si el vehículo es de segunda mano, el interés del préstamo es mayor. El tipo de interés para coches nuevos es del 5%, y para coches de segunda mano, de hasta el 11,8%. Por ejemplo, el banco Santander Totta concede dinero para la compra de un coche nuevo al 5,75% anual y para vehículos de segunda mano al 9,4%.

La principal limitación es que solo se puede vender el coche antes de que finalice el contrato de préstamo con el consentimiento del banco.

El tipo de interés de los préstamos al consumo depende del importe y de las condiciones del contrato de préstamo. Los préstamos en línea son más caros. Las principales ventajas de este tipo de préstamos son que no es necesario acudir al banco y que las solicitudes se tramitan en un par de horas. El dinero se abona en la cuenta del cliente inmediatamente después de la aprobación de la solicitud.

Hipoteca. Tanto ciudadanos como no residentes pueden obtener una hipoteca para comprar una vivienda en Portugal.

El tipo medio de las hipotecas en Portugal es del 3,3%. Los tipos hipotecarios son de dos tipos: variables y fijos. El variable está vinculado al tipo interbancario europeo EURIBOR.

Supongamos que un prestatario obtiene un préstamo al 2% más el EURIBOR a 12 meses. En la fecha de pago, el EURIBOR es del 0,058%. Los pagos del préstamo se calcularán a un tipo del 2,058%. El importe de los pagos mensuales cambia en función de cómo haya variado el tipo EURIBOR.

El EURIBOR ha sido negativo desde 2017. Por lo tanto, algunos bancos equiparan el tipo a cero. Por ejemplo, en el Banco Santander Totta, se puede obtener una hipoteca al 1,9% más el EURIBOR a seis meses. Si lo desea, el prestatario puede formalizar un contrato hipotecario a 10 años con un tipo fijo del 1,6 al 2,5% anual.

Un solicitante debe confirmar sus ingresos para obtener un préstamo para la compra de vivienda nueva o de segunda mano. La entrada para los residentes portugueses oscila entre el 10 y el 30%; para los no residentes, entre el 20 y el 50% del valor de la propiedad.

Por ejemplo, Novobanco ofrece hipotecas a no residentes. El banco financia hasta el 80% del valor de la propiedad. La hipoteca se concede únicamente para la compra de una propiedad de segunda mano. El plazo de la hipoteca es de 2 a 30 años.

El plazo máximo de la hipoteca es de 40 años. La principal limitación es que el prestatario debe tener menos de 75 años al final del contrato de préstamo. Los ciudadanos portugueses y los extranjeros mayores de 18 años pueden obtener un préstamo hipotecario.

No es necesario viajar a Portugal para comprar una villa o un apartamento. Se puede formalizar un contrato hipotecario con un banco a través de un fiduciario.

Si un no residente adquiere una propiedad con hipoteca, esta puede alquilarse.

La inversión inmobiliaria resultará rentable, ya que el auge inmobiliario de Portugal continúa. Según el sitio web Idealista, los precios de la vivienda han aumentado un 8,4% en Portugal durante el último año. El mayor crecimiento se registra en Madeira (17,4%), Lisboa (10,1%) y el Algarve (7,9%).

Los precios medios de la propiedad por 1 m² en las regiones portuguesas, de mayor a menor:

• 3.252 € en Lisboa;

• 2.527 € en el Algarve;

• 1.914 € en la Región Norte;

• 1.872 € en Madeira;

• 1.168 € en la Región Central;

• 1.088 € en el Alentejo;

• 1.044 € en las Azores.