Банки Португалии: как иностранцу открыть счет

80% банковских активов Португалии принадлежит пяти банкам, среди которых самый крупный национальный банк — Caixa Geral de Depósitos. В топ‑5 входят также иностранные банки, например региональное отделение испанского банка Banco Santander Totta, признанное лучшим банком Португалии в рейтинге Global Finance.

ВНЖ в Португалии за инвестиции

Caixa Geral de Depósitos, CGD («Си Джи Ди») — самый большой банк Португалии по активам, депозитам, числу отделений и сотрудников. CGD работает с 1876 года и полностью принадлежит государству. У банка 555 отделений внутри страны и 72 отделения за ее пределами, в том числе в Китае и на Каймановых островах.

Caixa Geral de Depósitos — единственный португальский банк, который на 100% принадлежит государству. Штаб-квартира банка расположена в Лиссабоне.

• Активы — 1-е место
  96 млрд евро

• Депозиты — 1-е место
  79 млрд евро

• Выручка — 1-е место
  1,5 млрд евро

• Прибыль — 1-е место
  0,4 млрд евро

• Кредитный рейтинг — 3-е место

  BBB− «стабильный»

Millennium BCP («Миллениум») основан в 1985 году. Клиентов обслуживают 433 отделения в Португалии и 7 зарубежных отделений, крупнейшее из которых расположено в Польше. Акции банка участвуют в расчете общеевропейского биржевого индекса деловой активности Euronext 100.

• Активы — 2-е место
  69 млрд евро

• Депозиты — 2-е место
  57 млрд евро

• Выручка — 2-е место
  1,4 млрд евро

• Прибыль — 5-е место
  0,09 млрд евро

• Кредитный рейтинг — 4-е место
  BB «позитивный»

Banco Santander Totta («Сантандер тота») — часть крупнейшей испанской финансовой группы Santander с сетью филиалов в Европе, США и Китае. Португальская сеть работает с 1989 года и включает 356 отделений. Штаб-квартира банка Santander Totta в Португалии расположена в Лиссабоне.

Santander Totta стал лучшим банком Португалии 2021 года в рейтинге международного издания Global Finance. Банки расставили по местам с учетом финансовой отчетности, кредитоспособности и качества клиентского сервиса. Преимущество в рейтинге получили банки, которые предоставляют услуги для космополитов и международных компаний. Несмотря на победу, на сайте банка нет раздела на английском языке — информация представлена только на португальском.

• Активы — 3-е место
  59 млрд евро

• Депозиты — 3-е место
  47 млрд евро

• Выручка — 3-е место
  1,3 млрд евро

• Прибыль — 2-е место
  0,3 млрд евро

• Кредитный рейтинг — 1-е место
  BBB+ «стабильный»

Novobanco («Новобанко») основан Центральным банком Португалии в 2014 году. Банк открыли вместо ликвидированного частного банка Banco Espírito Santo, который занимал второе место по объему активов в стране. В 2017 году государство уменьшило свою долю в Novobanco до 25%. Сеть банка состоит из 290 отделений в Португалии и 5 за рубежом. Головной офис находится в Лиссабоне.

• Активы — 4-е место
  44 млрд евро

• Депозиты — 4-е место
  38 млрд евро

• Выручка — 4-е место
  0,9 млрд евро

• Прибыль — 4-е место
  0,2 млрд евро

• Кредитный рейтинг — 5-е место
  BB− «позитивный»

Banco BPI («Банко Би Пи Ай») работает с 1981 года, принадлежит испанскому CaixaBank — лучшему банку Западной Европы в рейтинге Global Finance за 2021 год. В Португалии работают 346 отделений банка. Штаб-квартира банка расположена в Порто. В 2007 году Banco BPI предложил слияние банку «Миллениум», но акционеры отклонили предложение.

• Активы — 5-е место
  41 млрд евро

• Депозиты — 5-е место
  35 млрд евро

• Выручка — 5-е место
  0,9 млрд евро

• Прибыль — 3-е место
  0,3 млрд евро

• Кредитный рейтинг — 2-е место
  BBB+ «стабильный»

Кредитный рейтинг португальских банков невысокий. Рейтинг пяти крупнейших банков находится в районе порога надежности. Самый высокий кредитный рейтинг у банка «Сантандер тота» — на две ступени выше порога, а самый низкий — у «Новобанко»: на две ступени ниже порога.

Крупнейшим банкам Португалии не грозит дефолт, но их рейтинг не может быть выше суверенного рейтинга страны — в этом причина формально низких показателей надежности банков. Кредитный рейтинг Португалии находится на уровне BBB+ с ожидаемым ростом — это на три ступени выше порога надежности. О рейтингах банков по надежности рассказали в статье «Какой рейтинг поможет выбрать банк за рубежом».

Деньги на счетах в Португалии застрахованы. Клиент получит до 100 000 € в случае дефолта банка. Более крупные суммы для надежности можно хранить в разных банках, так чтобы сумма в каждом из банков не превышала 100 000 €.

Банки в Португалии работают до обеда — с 08:30 до 13:00, и только с понедельника по пятницу. У некоторых банков есть отделения удлиненным рабочим днем — до 15:00. Оплачивать счета и переводить деньги можно в любой день и любое время через банкоматы, интернет-банк или в банковских приложениях.

Разрешение на работу банков в стране выдает Центральный банк Португалии, который следит за соблюдением правил кредитно-финансовыми организациями: банками, страховыми и инвестиционными компаниями.

90% банковских активов Португалии принадлежат 24 банкам, которые входят в португальскую банковскую ассоциацию APB. Ассоциация банков представляет интересы и развивает банковский сектор в интересах экономики страны.

Банки Португалии

Национальные банки

• Banco Carregosa
  Av. da Boavista, 1043
  4100‑129 Porto
  +351 226 086 464
  www.bancocarregosa.com

• Millennium BCP — Banco Comercial Português
  Rua Augusta, 84
  1149‑023 LISBOA
  +351 213 211 000
  www.millenniumbcp.pt

• Banco CTT
  Av. D. João II
  nº 11 — Edifício Adamastor
  Torre A — Piso 11º
  1999‑002 Lisboa
  +351 210 470 301
  www.bancoctt.pt

• Banco Finantia
  Rua General Firmino Miguel, 5
  1600‑100 LISBOA
  +351 +351 217 202 000
  www.finantia.com

• Banco Invest
  Av. Engº Duarte Pacheco
  Torre 1, 11º
  1070‑101 LISBOA
  +351 213 821 752
  www.bancoinvest.pt

• Banco de Investimento Global (BIG)
  Av. 24 de Julho, 74‑76
  1200‑869 LISBOA
  +351 213 305 300
  www.big.pt

• Caixa Económica da Misericórdia de Angra do Heroísmo (CEM)
  Rua Direita, 118
  9700‑066 Angra do Heroísmo
  +351 295 401 300
  www.cemah.pt

• Caixa de Crédito Agrícola Mútuo de Leiria
  Largo Cândido dos Reis, 19 a 25
  2400‑112 LEIRIA
  +351 244 848 000
  www.caixacreditoleiria.pt

• Caixa de Crédito Agrícola Mútuo de Mafra
  Terreiro D. João V
  2640‑492 MAFRA
  +351 261 811 195
  www.ccammafra.pt

• Caixa Central de Crédito Agrícola Mútuo
  Rua Castilho, 233
  1099‑004 LISBOA
  +351 213 809 900
  www.creditoagricola.pt

• Banco Montepio
  Rua Castilho, 5
  1250‑066 LISBOA
  +351 210 002 500
  www.montepio.pt

• EuroBic
  Avenida António Augusto de Aguiar, 132 — 5º
  Piso
  1250‑020 Lisboa
  +351 213 598 250
  www.eurobic.pt

• CGD — Caixa Geral de Depósitos
  Av. João XXI, 63
  1000‑300 LISBOA
  +351 217 905 013
  www.cgd.pt

• Novobanco
  Av. Liberdade, 195
  1250‑142 Lisboa
  +351 213 501 000
  www.novobanco.pt

Португальские отделения иностранных банков

• Abanca Corporación Bancari
  Avenida 5 de Outubro, 48, Lisboa
  +351 213 306 310
  www.abanca.pt

• Banco BPI
  Tenente Valadim, 284
  4100‑476 Porto
  +351 226 073 100
  www.bancobpi.pt

• Banco Bilbao Vizcaya Argentaria
  Av. da Liberdade, 222
  1250‑148 LISBOA
  +351 213 117 200
  www.bbva.pt

• Banco Credibom
  Lagoas Park, Edifício 14 — Piso 2
  2740‑262 Porto Salvo
  +351 214 138 400
  www.credibom.pt

• Banco Santander Totta
  Rua do Ouro, 88
  1100‑063 LISBOA
  +351 213 263 000
  www.santandertotta.pt

• Bankinter
  Praça Marquês de Pombal, 13 — 2º Andar
  1250‑162 Lisboa
  +351 211 158 000
  www.bankinter.pt

• BNP Paribas
  Torre Ocidente
  Rua Galileu Galilei, 2
  13º piso, Benfica
  1500‑392 LISBOA
  +351 217 910 200
  www.bnpparibas.pt

• Deutsche Bank AG
  Rua Castilho, 20
  1250‑069 LISBOA
  +351 213 111 200
  www.db.com/portugal

• Haitong Bank
  Rua Alexandre Herculano, 38
  1269‑161 LISBOA
  +351 213 196 900
  www.haitongib.com

• WiZink Bank
  Av. Colégio Militar,
  n.º 37 — F, 6.º piso, D,
  1500‑180 Lisboa
  +351 217 105 399
  www.wizink.pt

Источник: Ассоциация банков Португалии

Чтобы открыть счет в банке, клиенту необходимо подтвердить свою личность, фактический адрес проживания, место работы и источник доходов. Перечень документов, которые необходимы для открытия счета, устанавливает Уведомление Банка Португалии № 5/2013.

Перечень документов, чтобы открыть счет в Португалии

Документы

Один из перечисленных или несколько, если применимо

1. Подтверждение личности

• Электронное удостоверение личности гражданина Португалии

• Загранпаспорт

• ВНЖ в Португалии

• Электронное удостоверение личности гражданина Евросоюза

2. Подтверждение адреса проживания

• Выписка из домовой книги или справка из муниципалитета

• Недавний счет за коммунальные услуги с указанием адреса и имени

• Налоговое уведомление с указанием адреса и имени

• Выписка с банковского счета

• Водительские права

• Свидетельство о регистрации автомобиля

3. Подтверждение места работы

• Справка с места работы

• Зарплатная ведомость

• Служебное удостоверение

• Выписка из ЕГРИП для индивидуальных предпринимателей

• Справка о постановке на налоговый учет для самозанятых

4. Подтверждение постановки на налоговый учет в Португалии

• Португальский ИНН — NIF или ИНН страны налогового резидентства клиента

Клиент предоставляет ИНН Португалии или страны своего проживания. Предоставлять португальский NIF необязательно, если клиент живет в другой стране, а в Португалии получает только доходы, с которых уплачивает налог у источника: дивиденды или проценты по счетам. ИНН другой страны предоставляют, если этого требуют законы страны налогового резидентства клиента, например России.

Иностранец без вида на жительство может получить португальский NIF через налогового представителя: жителя Португалии с гражданством или видом на жительство. Налоговым представителем может выступить португальский адвокат или юридическая компания. Представитель подает заявление на получение NIF в онлайне — не нужно приезжать в Португалию, чтобы получить номер налогоплательщика.

Какие налоги платят в Португалии

Банк проверит клиента на благонадежность в соответствии с законом по противодействию отмыванию денег. В ходе проверки банк может запросить дополнительные документы, чтобы убедиться в легальности происхождения денег и цели открытия счета. Проверка клиента занимает несколько дней.

Иностранцам без ВНЖ в Португалии сложнее пройти банковскую проверку на благонадежность, чем жителям страны. Иностранному клиенту необходимо объяснить, зачем ему нужно открыть счет именно в Португалии. Банк может отказать в обслуживании иностранцу и не объяснить причину. На результат проверки может повлиять гражданство клиента. Например, к гражданам стран СНГ относятся менее лояльно, чем к клиентам с карибским паспортом.

Граждане Португалии и иностранцы с ВНЖ могут открывать счета в онлайне. Жителям других стран необходимо лично обратиться в отделение банка, чтобы предоставить документы и открыть счет.

ВНЖ в Португалии получают инвесторы за покупку недвижимости и паев инвестиционных фондов, предприниматели за открытие бизнеса или стартапа в Португалии, финансово независимые лица, пенсионеры и фрилансеры с доходом за пределами Португалии.

Клиенты открывают в португальских банках текущие счета и срочные вклады. С текущего счета можно оплачивать услуги, снимать и переводить деньги. К счету можно выпустить дебетовую или кредитную банковскую карту.

Обслуживание счета стоит около 5 € в месяц. На счете устанавливают минимальную сумму для открытия — обычно 150 €. Банки делают скидку на плату за обслуживание за покупки от 50 € в месяц и за перевод в банк зарплаты или пенсии.

Для студентов, преподавателей, сотрудников вузов и для клиентов моложе 26 лет банки предлагают специальные счета без платы за обслуживание и минимальной суммы для открытия.

Со счета в Португалии можно оплачивать услуги, например коммунальные, в любой стране Евросоюза через платежную систему SEPA. Система позволяет переводить деньги в пределах еврозоны, а также получать зарплату или дивиденды от компаний в Евросоюзе на счет в португальском банке.

Проценты по срочным вкладам в Португалии — порядка 0,1% годовых. Ставка зависит от банка и типа депозита, например в банке «Миллениум» ставка составляет от 0,1 до 0,25% при сроке вклада от месяца до года. Банки устанавливают минимальную сумму открытия — от 25 € и могут установить максимальную сумму вклада — порядка 100 000 €.

Причина ставок, близких к нулю, — в политике Европейского центрального банка и в низкой инфляции: в Португалии цены за 10 лет повысились на 5%.

Банковские карты в Португалии. Банки Португалии выпускают международные карты Visa и Mastercard с поддержкой национальной платежной системы Multibanco («Мультибанко»).

Плата за обслуживание карты — около 20 € в год. Кроме отдельных карт банки предлагают пакеты банковских продуктов, которые включают до двух дебетовых и кредитных карт и дополнительные услуги. Покупка пакета услуг позволяет сэкономить на плате за обслуживание счета и карт.

Ставки по кредитам в Португалии. Ипотечные кредиты выдают на срок до 40 лет под 4—6% годовых в зависимости от суммы и срока кредита. Кроме ипотечного кредита можно получить кредит на повышение энергоэффективности жилья, например теплоизоляцию или установку солнечных панелей.

Средние процентные ставки по потребительским кредитам в банках Португалии:

• кредит наличными на любые цели — 11%;

• образовательный кредит — 7%;

• медицинский кредит — 7%;

• кредитная карта — до 16%.

Банки Португалии предлагают автокредиты на покупку новых или подержанных автомобилей по ставке до 10%. Индивидуальные предприниматели и компании могут взять в банке лизинговый кредит на автомобиль.

В Португалии работают 145 банков, но 80% всех банковских активов страны приходится на пять крупнейших банков:

1. Caixa Geral de Depósitos.

2. Millennium BCP.

3. Banco Santander Totta.

4. Novobanco.

5. Banco BPI.

Banco Santander Totta — лучший банк 2021 года по версии международного финансового издания Global Finance.

Кредитный рейтинг португальских банков невысокий: у двух банков в пятерке крупнейших «спекулятивный» рейтинг ВВ ниже порога надежности. Дефолт банкам не грозит, но они могут быть чувствительны к изменениям в экономике. Самый высокий кредитный рейтинг у банка Santander Totta.

Хранить деньги в португальских банках безопасно. Деньги застрахованы на 100 000 € по каждому из банков. Более крупную сумму можно разделить на части и хранить в разных банках.

Проценты по вкладам в Португалии — порядка 0,1% годовых. Проценты на остаток на текущем счете не начисляют. Деньги на счетах не обесцениваются благодаря низкой инфляции.

Иностранец без ВНЖ может открыть счет в Португалии, но ему сложнее пройти банковскую проверку на благонадежность. Иностранцы с доходом от 705 € могут получить ВНЖ в Португалии для финансово независимых лиц.