Банки Италии: какие услуги предоставляют и как открыть в них счет

Банковская система Италии появилась в эпоху Ренессанса. Старейший сохранившийся банк в мире — итальянский Banca Monte dei Paschi di Siena. Он был основан в 1472 году.

Как получить ВНЖ в Италии за инвестиции

Итальянские банки играют важную роль в европейской системе финансирования. В эпоху сложных экономических отношений они ставят перед собой ключевые задачи — борьбу с отмыванием денег и приоритет прозрачности деятельности.

Италия — член Европейской системы центральных банков. Деятельность банков регулируется итальянскими законами № 449 «О банках» и № 468 «О финансах», а также законодательством Евросоюза.

Регламенты для работы банков прописывает Центральный банк Италии и Consob — государственный орган, который отвечает за рынок ценных бумаг. Министерство экономики и финансов и Межведомственный комитет по кредитам и сбережениям могут вводить дополнительные нормы работы банков.

Ответственность за контроль в сфере борьбы с отмыванием денег лежит на группе финансовой разведки. С развитием онлайн-банкинга увеличились и финансовые преступления. Однако в Италии их количество относительно низкое: ущерб от мошенничества составляет менее 1,30 € на жителя.

В Италии работают национальные, международные, кооперативные и сберегательные банки. Больше всего отделений и банкоматов в стране принадлежат банкам Intesa San Paolo, UniCredit, Cassa Depositi e Prestiti, Banca Nazionale del Lavoro, ING, Banca d’Italia, Banca BPM, Deutsche Bank, Fineco.

1. D’Italia

• сайт: https://www.bancaditalia.it/

• адрес: Via Nazionale, 91, 00184 Roma

• телефон: +39 06 47 921

Это центральный банк Италии, который входит в Европейскую систему центральных банков.

Банк d’Italia отвечает за стабильность цен в стране и эффективность финансовой системы. Банк работает автономно от итальянского и европейского законодательства, но ежегодно отчитывается перед правительством и парламентом Италии.

2. Intesa San Paolo

• сайт: https://www.intesasanpaolo.com/

• адрес: Piazza San Carlo, 156, 10121 Torino

• телефон: +39 011 801 9200

Intesa San Paolo удостоен награды «Лучший инвестиционный банк в Италии 2024 года», по версии журнала Global Finance. Активы банка превышают 975 млн евро.

Банк предоставляет услуги физическим лицам и компаниям: кредиты, страхование, открытие банковских счетов. Есть выгодные условия обслуживания счетов для семей, молодежи и студентов.

Клиенты могут воспользоваться онлайн-банкингом и без посещения банка открыть депозитный или сберегательный счет, выбрать инвестиционный фонд, купить или продать активы, оплатить покупки или перевести деньги.

3. Nazionale del Lavoro, или BNL

• сайт: https://bnl.it/it

• адрес: Viale Altiero Spinelli, 30, 00157 Roma RM

• телефон: +39 060060

BNL — лидер в области устойчивого финансирования, по версии Euromoney Awards for Excellence 2023.

BNL предлагает услуги для частных, розничных, корпоративных и государственных клиентов. Клиент банка получает доступ к открытию сберегательного и текущего счетов, ипотечным и потребительским кредитам, инвестиционным программам, продуктам социального обеспечения и программам страхования.

Популярностью пользуется кредит BNL In Novo 1 Click, который можно запросить и получить в онлайне. Сумма кредита достигает 60 000 €. При этом клиент может изменять сумму взноса каждый месяц и пропустить выплату по кредиту один раз в год.

4. BPM 

• сайт: https://gruppo.bancobpm.it/en/

• адрес: Piazza F Meda, 4, 20121 Milano

• телефон: +39 800024024

BPM — третий розничный и коммерческий банк Италии по размеру активов. Чистая прибыль банка за второй квартал 2023 года составила 359 млн евро. Также BPM заработал 810 млн евро за год на разнице между процентами по кредитам и депозитам. Это на 54% больше, чем в 2022 году.

Клиенты BPM могут открыть текущие и сберегательные счета, получить кредиты или ипотеку. Банк предоставляет лизинговые, платежные и казначейские услуги, а также частное обслуживание.

5. Fineco

• сайт: https://it.finecobank.com/

• адрес: Piazza Durante 11, 20131 Milano

• телефон: +39 0800 640 6465

Fineco признан одним из лучших банков мира, по версии Forbes. У банка более 1,5 млн клиентов в Италии, а финансовые активы превышают 115,9 млрд евро.

Клиенты могут открыть банковский счет и получить доступ к онлайн-приложению. Банк предлагает брокерские услуги, программы кредитования, финансовые консультации для инвесторов, консультации по активам, частное банковское обслуживание. Для клиентов до 30 лет есть предложения со скидками.

6. Cassa Depositi e Prestiti, или CDP

• сайт: https://www.cdp.it/sitointernet/it/homepage.page

• адрес: Via Goito, 4, 00185 Roma RM

• телефон: +39 06 42211

CDP управляет сбережениями итальянской почты — его источником финансовых ресурсов. Банк инвестирует в местные компаний, чтобы стимулировать экономический рост и инновации в стране.

В последние годы CDP чаще финансирует проекты, которые направлены на экологическую устойчивость и социальную ответственность. В 2023 году банк CDP вместе с Unicredit принял участие в программе мини-облигаций, которая помогла привлечь 101,5 млн евро ESG инвестиций.

Клиенты CDP могут открыть долгосрочные сберегательные счета в почтовых отделениях. Банк предоставляет финансовые инструменты и партнерские услуги для инвесторов, компаний и представителей органов власти.

7. Mediobanca

• сайт: https://www.mediobanca.com/it/index.html

• адрес: Piazzetta Enrico Cuccia, 1, 20121 Milano

• телефон: +39 02 8829.1

Mediobanca вошел в число ведущих европейских банков 2023 года по темпам роста прибыльности, доходности акционеров и эффективности рынка. За последние 10 лет доходы банка выросли в два раза.

Чтобы обеспечить максимальную устойчивость к негативным последствиям на отдельных финансовых рынках, четыре подразделения банка работают независимо и предоставляют клиентам услуги по следующим направления:

• управление частным капиталом;

• корпоративный инвестиционный бизнес;

• страхование;

• потребительское кредитование.

1. Unicredit

• сайт: https://www.unicredit.it/it/privati.html

• адрес: Piazza Gae Aulenti 3 - Tower A, 20154 Milano

• телефон: +39 02 88 621

Это крупнейший международный банк Италии, который обслуживает около 15 млн клиентов по всему миру. UniCredit — лучший банк по инновациям в цифровом банкинге в Западной Европе и лучший банк по платежам в мире, по версии журнала The Banker.

Клиенты банка могут открыть текущий и сберегательный счет, получить кредит и ипотеку. Банк предлагает программы страхования, лояльности, кредитования. Для корпоративных клиентов доступны программы финансирования, расчетного бизнеса и инвестиционные услуги.

2. Internationale Nederlanden Groep, или ING

• сайт: https://www.ing.com/Home.htm

• адрес: Via Arbe, 49, 20125 Milano

• телефон: +39 02 552261

ING — крупнейшая банковская группа Нидерландов со штаб-квартирой в Амстердаме. Услугами банка пользуются около 37 млн клиентов из 40 стран. Из них 1,5 млн клиентов проживают в Италии.

Банк предлагает услуги по сбережениям, платежам, инвестициям, кредитам и ипотеке для розничных клиентов. Для корпоративных клиентов доступны программы кредитования, инструменты для долгового и акционерного рынка, устойчивое финансирование, управление денежными средствами и торговые услуги.

3. Deutsche Bank

• сайт: https://www.deutsche-bank.it/index

• адрес: Piazza del Calendario, 3, 20126 Milano

• телефон: +39 02 4024.1

Это один из крупнейших международных банков Германии на протяжении более 150 лет. Немецкий институт качества и финансов признал филиал банка «Лучшим итальянским банком по управлению активами в 2023 году».

Банк предоставляет финансовые услуги компаниям, правительственным органам, инвесторам, малому и среднему бизнесу и частным лицам.

4. Банк Credit Agricole

• сайт: https://www.credit-agricole.it/

• адрес: via Università, 1, 43121 Parma

• телефон: +39 800 77 11 00

Credit Agricole — международный кооперативный банк Франции со штаб-квартирой в Монруже. Входит в список лучших банков мира, по версии Forbes.

Банк предлагает особую систему управления активами — CA Smart Advisory:

• клиент выбирает одну из четырех инвестиционных опций в онлайне;

• самостоятельно определяет частоту и сумму взноса;

• имеет возможность менять условия на протяжении действия подписки.

Иностранцы с видом на жительство открывают счета в банках Италии на тех же условиях, что и граждане страны. Резидент приходит в отделение банка и предоставляет необходимые документы:

• удостоверение личности — паспорт, карту ВНЖ, водительские права или национальное удостоверение личности Евросоюза;

• документы, которые подтверждают адрес проживания в Италии, например договор аренды недвижимости;

• налоговый код Италии — codice fiscale.

Жители Евросоюза и Шенгенской зоны получают налоговый код в любой налоговой инспекции по паспорту.

Некоторые банки Италии запрашивают у клиентов дополнительные документы с места работы, документы, которые подтверждают их предпринимательскую деятельность, или медицинскую страховку.

Большинство банков предлагают услугу открытия счета в онлайне. Для этого нужно отсканировать и приложить необходимые документы к форме заявления на официальном сайте банке. Понадобится электронная подпись.

1. Текущий счет, или conto corrente residenti, — это стандартный банковский счет, к которому привязана дебетовая и кредитная карта. Ограничений на внесение наличных на счет нет.

Клиент может переводить деньги на другие счета, настроить оплату счетов и пользоваться овердрафтом, то есть превышать кредитный лимит.

Стоимость обслуживания счета зависит от банка. При этом клиенты с годовым доходом менее 11 600 € освобождаются от регистрационных и ежегодных сборов за счет.

2. Совместная учетная запись, или conto corrente joint, — счет, который открывают пары, несколько членов семьи или деловые партнеры. Все владельцы счетов имеют равные права и обязанности по управлению счетом.

3. Сберегательный счет, или conto di risparmio, предназначен для людей, которые хотят получать проценты по своим вкладам. При желании деньги со счета можно перевести на транзакционный или личный счет. Другие платежные операции через сберегательный счет недоступны.

Первый обязательный платеж — 25 €. Эта сумма остается на счете до его закрытия. Ограничений для последующих платежей нет: это может быть любая сумма, которую разрешается вносить в любое время.

Сбережения до 100 000 € защищаются итальянским страховым фондом. Если у вкладчика более одного счета в одном банке, то они суммируются.

Если счет совместный, то сумма распределяется поровну между держателями. Она складывается с другими депозитами вкладчиков и не должна превышать 100 000 € на держателя.

Срок действия накопительных счетов — от 1 до 12 месяцев. Самая высокая процентная ставка — 2,25%. С помощью специального калькулятора Confrontaconti.it можно сравнить предложения разных банков и рассчитать доходность депозитов.

4. Депозитный счет — это менее гибкий тип сберегательного счета. Главное отличие заключается в том, что клиент уведомляет банк о снятии денег за определенное время.

Иностранцы без вида на жительства открывают в банках Италии только текущий счет — conto corrente non resident. Это особая банковская услуга, которую предоставляют в банках BNL, Nazionale del Lavoro, ING, Intesa Sanpaolo, Poste Italiane, Unicredit, Fineco, Mediolanum, UBI, Banca Popolare Etica, Banca di Credito Cooperativo, Banca Popolare di Milano.

На текущем счете иностранец может хранить деньги или зачислять на него заработную плату, а также совершать транзакции. Некоторые банки предоставляют по счетам кредитные карты и разрешают делать международные переводы.

Иностранцы без ВНЖ платят больше за обслуживание банковского счета: комиссия обычно выше, также на ее сумму влияет изменение обменного курса, если клиент проживает за пределами еврозоны.

Открыть счет в банке можно только лично. Иностранцы предоставляют следующие документы:

• удостоверение личности — паспорт или водительские права;

• заполненная анкета банка;

• налоговый код Италии — codice fiscale.

Чтобы получить налоговый код в Италии, иностранцам нужно собрать больше документов:

• заграничный паспорт;

• въездной штамп Италии или другой страны Евросоюза и Шенгенской зоны, не старше трех месяцев;

• действующая шенгенская виза любой страны;

• письменное разрешение итальянского юриста или бухгалтера с указанием причины, зачем иностранцу налоговый код.

Некоторые банки могут также потребовать подтверждение адреса страны, в которой проживает клиент, действующую шенгенскую визу любой страны, справку о трудоустройстве и заграничный паспорт.

Потребительские кредиты. Банки выдают кредиты под 7—8% годовых. Для этого клиент подтверждает официальный доход или предоставляет поручителя.

Если сумма кредита меньше 3000 €, то проверка клиента длится от пары минут. В остальных случаях рассмотрение заявление занимает до двух недель.

Если клиент просрочил три выплату по кредиту и игнорирует банковские уведомления, то его дело передается в коллекторское агентство — recupero crediti. При этом должник оплачивает услуги коллектора — около 100—200 €.

Ипотека. Ипотечные ставки в Италии составляют в среднем 3,5% годовых, а первоначальный взнос — от 20% стоимости объекта. В редких случаях банки выдают ипотеку без взноса.

Постоянное место работы с бессрочным контрактом — обязательное условие для одобрения ипотеки. Месячные выплаты по кредиту не должны составлять более 40% от зарплаты.

Для молодых семей и людей младше 36 лет некоторые банки предлагают льготные условия ипотеки. Они освобождаются от НДС, налога на регистрацию, ипотеку и земельный кадастр. Оплачиваются только агентские сборы и услуги нотариуса.

После одобрения ипотеки заемщик:

• оплачивает услуги банковского эксперта — от 200 до 400 €⁣;

• страхует недвижимость — около 700 € за весь период ипотеки;

• платит комиссию за рассмотрение и оформление кредита — около 1000 €⁣.

Если заемщик просрочит три месячных платежа, то банк вправе потребовать вернуть всю сумму — эти условия прописываются в договоре. Банки часто готовы дать отсрочку, но все равно начисляют штрафные проценты.

Местные банки выдают кредитные карты только проверенным клиентам, потому что по ним высокий уровень просроченных платежей. Для получения карты нужно подтвердить официальный доход от 60 000 € в год или быть постоянным клиентом банка на протяжении 10 лет.

Размер лимита по карте рассчитывают по доходу заемщика, его ежемесячным расходам и среднему балансу на банковском счете. Банки обычно предоставляет начальный лимит по карте от 500 до 15 000 €.

Для получения кредитной карты у заявителя должен быть открыт счет в банке. Месячное обслуживание карты стоит 2—3 €. Иногда ее можно оформить бесплатно:

1. Воспользоваться акцией банка на первый год обслуживания.

2. Переводить зарплату на кредитную карту.

3. Регулярно пользоваться картой и тратить минимум 500 € в месяц.

Кредитные карты с обслуживанием от 60 € предлагают дополнительные привилегии, например бесплатный вход в бизнес-залы во всех аэропортах мира или кэшбэк в баллах. Последний обменивают на сертификаты известных магазинов или конвертируют в деньги — по курсу 250 баллов за один евро.

Италия выдает вид на жительство на разных основаниях. Состоятельные люди предпочитают получать ВНЖ за инвестиции:

• в стартап — от 250 000 €;

• в итальянскую компанию — от 500 000 €;

• благотворительное пожертвование — от 1 000 000 €;

• покупку гособлигаций — от 2 000 000 €.

Инвестиции нужно сохранять, пока действует статус ВНЖ. Но если инвестор получит постоянный вид на жительство в Италии, он сможет продать облигации или бизнес и вернуть вложения.

Сдавать экзамены на знание итальянского языка или истории страны инвесторам не нужно. Они также не обязаны жить в стране, если не планируют в будущем получить гражданство Италии.

1. В Италии работает 439 банков, из них 60 — международные, включая такие крупные банки как Unicredit, Deutsche Bank, ING и Credit Agricole.

2. Intesa Sanpaolo — самый крупный итальянский банк с активами свыше 975 млн евро. А Unicredit — крупнейший международный банк, услугами которого пользуются около 15 млн клиентов по всему миру.

3. Чтобы открыть счет в банке Италии, клиент предоставляет удостоверение личности, налоговый код и документы, которые подтверждают адрес проживания в стране.

4. Гражданам и резидентам Италии доступны все банковские счета — текущий, совместный, сберегательный или депозитный. Иностранцы без ВНЖ могут открыть только один вид банковского счета — текущий.

5. Стоимость обслуживания текущего счета обычно составляет от 3 до 20 € в месяц.

6. Резиденты могут хранить на сберегательном счете любую сумму. Но страховка банка покрывает максимум 100 000 €.

7. Потребительские кредиты в Италии выдают под 7—8% годовых. Ипотечные ставки составляют около 3,5% годовых, первоначальный взнос — от 20% стоимости объекта.